ছাত্র ঋণের জগতে নেভিগেট করা কঠিন হতে পারে, বিশেষ করে যাদের ঋণ খারাপ বা কোন ঋণ নেই তাদের জন্য। তবে, ২০২৫ সালের মে মাসে, শিক্ষার্থীদের তাদের শিক্ষার অর্থায়নে সহায়তা করার জন্য বেশ কয়েকটি বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে। এই নির্দেশিকাটি কম-অনুপযুক্ত ঋণের ব্যক্তিদের জন্য সেরা ছাত্র ঋণগুলির একটি গভীর দৃষ্টিভঙ্গি প্রদান করে, যা ফেডারেল এবং বেসরকারি ঋণের বিকল্প, সুদের হার, পরিশোধের পরিকল্পনা এবং আরও অনেক কিছু সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করে।
খারাপ বা কোন ক্রেডিট ছাড়াই ছাত্র ঋণ বোঝা
ফেডারেল ছাত্র ঋণ
অনুকূল শর্তাবলী এবং ঋণগ্রহীতাদের সুরক্ষার কারণে ফেডারেল ছাত্র ঋণ প্রায়শই শিক্ষার্থীদের প্রথম পছন্দ। উল্লেখযোগ্যভাবে, বেশিরভাগ ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না, যার ফলে খারাপ বা কোনও ঋণ নেই এমন শিক্ষার্থীদের জন্য এটি অ্যাক্সেসযোগ্য হয়। প্রাথমিক ফেডারেল ঋণ কর্মসূচির মধ্যে রয়েছে:
- সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ: আর্থিক চাহিদা সম্পন্ন স্নাতকোত্তর শিক্ষার্থীদের জন্য। শিক্ষার্থী স্কুলে থাকাকালীন এবং স্থগিতাদেশের সময়কালে সরকার সুদ প্রদান করে।
- সরাসরি ভর্তুকিবিহীন ঋণ: আর্থিক প্রয়োজন নির্বিশেষে স্নাতক এবং স্নাতকোত্তর শিক্ষার্থীদের জন্য উপলব্ধ। সকল সময়কালে সুদ জমা হয়।
- ডাইরেক্ট প্লাস লোন: স্নাতক ছাত্র এবং নির্ভরশীল স্নাতকদের অভিভাবকদের জন্য। ক্রেডিট চেক প্রয়োজন, তবে যোগ্যতা কেবল ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে নয়।
বেসরকারি ছাত্র ঋণ
বেসরকারি ঋণদাতারা এমন ছাত্র ঋণ প্রদান করে যার জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হতে পারে। তবে, কিছু ঋণদাতা একাডেমিক পারফরম্যান্স বা ভবিষ্যতের উপার্জনের সম্ভাবনার মতো বিকল্প বিষয়গুলি বিবেচনা করে খারাপ বা কোনও ক্রেডিট নেই এমন শিক্ষার্থীদের জন্য ঋণ প্রদান করে। এই ঋণগুলিতে প্রায়শই একজন সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজন হয়, তবে কিছু ঋণদাতা কোনও সহ-স্বাক্ষরকারী ছাড়াই বিকল্পগুলি অফার করে।
খারাপ বা কোন ক্রেডিট না থাকার জন্য শীর্ষ ছাত্র ঋণের বিকল্পগুলি
১. ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন
- সুদের হার (২০২৪-২০২৫ শিক্ষাবর্ষ):
- সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত এবং ভর্তুকিবিহীন ঋণ (স্নাতক): 6.53%
- সরাসরি ভর্তুকিবিহীন ঋণ (স্নাতক): 8.08%
- ডাইরেক্ট প্লাস লোন: ৯.০৮১TP৩T
- ঋণের সীমা:
- নির্ভরশীল স্নাতক: বার্ষিক $7,500 পর্যন্ত
- স্বাধীন স্নাতক: বার্ষিক ১টিপি ৪টি১২,৫০০ পর্যন্ত
- স্নাতক: উপস্থিতির সম্পূর্ণ খরচ পর্যন্ত
- পরিশোধের শর্তাবলী: ১০ থেকে ২৫ বছর, বিভিন্ন আয়-চালিত পরিশোধ পরিকল্পনা উপলব্ধ।
2. আরোহণ
- সংক্ষিপ্ত বিবরণ: ভবিষ্যতের আয়ের সম্ভাবনার উপর ভিত্তি করে স্বাক্ষরবিহীন ঋণ প্রদান করে, যা উচ্চ-আয়কারী ক্ষেত্রে জুনিয়র এবং সিনিয়রদের জন্য আদর্শ।
- সুদের হার: স্থির APR 3.39% থেকে 14.85% পর্যন্ত।
- ঋণের পরিমাণ: ১TP৪T২,০০০ থেকে ১TP৪T৪০০,০০০।
- ঋণের শর্তাবলী: ৫ থেকে ১৫ বছর।
৩. তহবিল ইউ
- সংক্ষিপ্ত বিবরণ: ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্তের জন্য ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করা হয় না; একাডেমিক অর্জন এবং জিপিএ বিবেচনা করা হয়।
- সুদের হার: ৮.৪৯১TP3T এবং ১৩.৯৯১TP3T এর মধ্যে স্থির এপিআর।
- ঋণের পরিমাণ: প্রতি শিক্ষাবর্ষে ১TP4T৩,০০০ থেকে ১TP4T২০,০০০।
- ঋণের শর্তাবলী: ৫ থেকে ১০ বছর।
৪. এমপিওয়ার ফাইন্যান্সিং
- সংক্ষিপ্ত বিবরণ: আন্তর্জাতিক ছাত্রছাত্রী এবং যাদের সহ-স্বাক্ষরকারী নেই তাদের ভবিষ্যৎ আয় এবং ক্যারিয়ারের সম্ভাবনা মূল্যায়ন করে তাদের চাহিদা পূরণ করে।
- সুদের হার: ১১.১৬১TP৩T এর স্থির এপিআর।
- ঋণের পরিমাণ: ১TP৪T২,০০০ থেকে ১TP৪T১০০,০০০।
- ঋণের শর্তাবলী: ১০ থেকে ২০ বছর।
৫. এডলি
- সংক্ষিপ্ত বিবরণ: আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের সুবিধা প্রদান করে, যেখানে অর্থ প্রদান ভবিষ্যতের আয়ের একটি শতাংশ।
- সুদের হার: ৮.৪৯১TP3T থেকে ২৫.৯৬১TP3T পর্যন্ত স্থির এপিআর।
- ঋণের শর্তাবলী: ৫ থেকে ৭ বছর।
খারাপ বা কোন ক্রেডিট ছাড়াই ছাত্র ঋণের তুলনা করা
ছাত্র ঋণের বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার সময়, নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করুন:
- সুদের হার: কম সুদের হার ঋণের সামগ্রিক খরচ কমিয়ে দেয়।
- ঋণের পরিমাণ: নিশ্চিত করুন যে ঋণটি আপনার শিক্ষার খরচ বহন করে।
- পরিশোধের শর্তাবলী: দীর্ঘমেয়াদী মেয়াদ মাসিক পরিশোধ কমাতে পারে কিন্তু মোট প্রদত্ত সুদ বৃদ্ধি করতে পারে।
- সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজনীয়তা: একজন সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজন কিনা এবং আপনি তাকে সম্পৃক্ত করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন কিনা তা নির্ধারণ করুন।
- পরিশোধের নমনীয়তা: আয়-চালিত পরিশোধ পরিকল্পনা বা বিলম্বের মতো বিকল্পগুলি সন্ধান করুন।
সুদের হার এবং ঋণ বিবেচনা
ফেডারেল ঋণ: সুদের হার ১০ বছরের ট্রেজারি নোট এবং একটি নির্দিষ্ট মার্কআপের উপর ভিত্তি করে বার্ষিকভাবে নির্ধারিত হয়। ক্রেডিট ইতিহাস বেশিরভাগ ফেডারেল ঋণের যোগ্যতা বা হারকে প্রভাবিত করে না।
ব্যক্তিগত ঋণ: ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে সুদের হার পরিবর্তিত হয়। খারাপ বা কোনও ঋণ নেই এমন শিক্ষার্থীদের সহ-স্বাক্ষরকারী ছাড়াই 8% থেকে 26% পর্যন্ত উচ্চ হারের সম্মুখীন হতে পারে।
খারাপ বা কোন ক্রেডিট ছাড়াই ছাত্র ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধা
ভালো দিক:
- অ্যাক্সেসযোগ্যতা: ক্রেডিট চেক ছাড়াই ফেডারেল ঋণ পাওয়া যায়।
- ক্রেডিট বিল্ডিং: সময়মত অর্থপ্রদান ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা বা উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।
- নমনীয় পরিশোধ: আয়-চালিত পরিশোধ পরিকল্পনার মতো বিকল্পগুলি উপলব্ধ।
কনস:
- উচ্চ সুদের হার: বিশেষ করে সহ-স্বাক্ষরকারী ছাড়া ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে।
- সীমিত ঋণের পরিমাণ: সমস্ত শিক্ষার খরচ বহন নাও করতে পারে।
- ঋণ জমার সম্ভাবনা: সতর্ক পরিকল্পনা ছাড়া, ঋণ নিয়ন্ত্রণের অযোগ্য হয়ে উঠতে পারে।
খারাপ বা কোন ক্রেডিট ছাড়াই ছাত্র ঋণ পাওয়ার কৌশল
- FAFSA পূরণ করুন: ফেডারেল স্টুডেন্ট এইডের জন্য বিনামূল্যে আবেদন জমা দিয়ে ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড অ্যাক্সেস করুন।
- বৃত্তি এবং অনুদান অন্বেষণ করুন: অ-পরিশোধযোগ্য আর্থিক সহায়তার বিকল্পগুলি সন্ধান করুন।
- একজন সহ-স্বাক্ষরকারীর কথা বিবেচনা করুন: একজন ঋণযোগ্য সহ-স্বাক্ষরকারী ঋণের শর্তাবলী উন্নত করতে পারেন।
- গবেষণা ঋণদাতা: এমন বেসরকারি ঋণদাতাদের সন্ধান করুন যারা ক্রেডিট স্কোরের বাইরেও অন্যান্য বিষয় বিবেচনা করে।
- ক্রেডিট উন্নত করুন: দায়িত্বশীল আর্থিক আচরণের মাধ্যমে ঋণ গঠনের কাজ করুন।
সাম্প্রতিক উন্নয়ন এবং বিবেচনা
- আইনি চ্যালেঞ্জ: বাইডেন প্রশাসনের অর্থপ্রদান কমানো এবং ক্ষমা প্রদানের লক্ষ্যে তৈরি SAVE পরিকল্পনা আদালত কর্তৃক অবরুদ্ধ হয়ে পড়েছে, যার ফলে ঋণগ্রহীতারা অনিশ্চয়তার মধ্যে পড়েছেন।
- পরিশোধ পুনরায় শুরু করা: কোভিড-১৯ মহামারীর কারণে পাঁচ বছরের বিরতির পর, ফেডারেল ছাত্র ঋণ পরিশোধ পুনরায় শুরু হয়েছে, অপরাধের হার বেড়েছে।
- নীতি পরিবর্তন: প্রস্তাবিত পরিবর্তনগুলির মধ্যে রয়েছে পরিশোধের মেয়াদ বাড়ানো এবং ভর্তুকিযুক্ত ঋণ বাতিল করা, যা ঋণগ্রহীতাদের উপর সম্ভাব্য আর্থিক চাপ বৃদ্ধি করবে।
উপসংহার
খারাপ বা কোনও ক্রেডিট ছাড়াই শিক্ষার্থী ঋণ পাওয়া চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হলেও, ২০২৫ সালের মে মাসে অসংখ্য বিকল্প পাওয়া যায়। ফেডারেল শিক্ষার্থী ঋণ সবচেয়ে সহজলভ্য এবং বিভিন্ন সুরক্ষা প্রদান করে। অ্যাসেন্ট, ফান্ডিং ইউ, এমপিওয়ার এবং এডলির মতো বেসরকারি ঋণদাতারা সীমিত ক্রেডিট ইতিহাসের শিক্ষার্থীদের জন্য উপযুক্ত বিকল্প প্রদান করে। ঋণের শর্তাবলী, সুদের হার এবং পরিশোধের বিকল্পগুলি সাবধানতার সাথে মূল্যায়ন করে, শিক্ষার্থীরা তাদের শিক্ষার জন্য দায়িত্বশীলভাবে অর্থায়নের জন্য সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে পারে।
