Aquest article analitzarà els riscos de préstecs de pagament, altres opcions financeres i per què prendre aquests riscos podria no ser intel·ligent. Es tracta de prendre decisions informades per al vostre futur financer.
"La millor manera de predir el futur és crear-lo". - Peter Drucker. En el món financer actual, fer-se càrrec dels teus diners és clau. Molts nord-americans recorren préstecs de pagament per diners ràpids, amb uns 12 milions de persones que els fan servir cada any. Però, els alts costos d'aquests préstecs poden suposar un gran risc. Amb tarifes entre 300% i 500% a l'any, és important conèixer els perills.
- 12 milions de nord-americans treuen préstecs de pagament anualment, gastant aproximadament $7 mil milions en comissions.
- Les taxes d'interès dels préstecs de dia de pagament sovint superen els 400% TAE, cosa que dificulta els reemborsaments.
- Els préstecs del dia de pagament poden provocar a trampa del deute, amb les tarifes acumulant-se amb el temps.
- N'hi ha diversos alternatives financeres disponibles, inclosos préstecs personals i assessorament creditici.
- Comprendre els riscos associats als préstecs de pagament us pot ajudar a prendre decisions financeres informades.
- L'impagament pot afectar greument la vostra puntuació de crèdit, augmentant la tensió financera a llarg termini.
Entendre els préstecs de dia de pagament
Els préstecs de dia de pagament són un tipus especial d'ajuda financera per a necessitats urgents d'efectiu. Són solucions ràpides per a persones que s'enfronten a despeses inesperades. Però, és important conèixer els alts costos d'aquests préstecs.
Què són els préstecs de dia de pagament?
Es tracta de préstecs a curt termini que no necessiten garantia i que solen oscil·lar entre $100 i $1.000. Se suposa que la gent els retornarà el seu següent xec de sou, sovint en poques setmanes. El cost inclou una quota fixa, que pot ser d'$10 a $30 per cada $100 prestat. Això pot provocar taxes d'interès anuals molt elevades, de vegades superiors a 650%, cosa que dificulta el retorn dels prestataris.
Qui utilitza els préstecs de dia de pagament?
Les persones que es troben en situacions financeres difícils sovint recorren als préstecs del dia de pagament quan no poden obtenir un crèdit regular. Al voltant de 20% d'aquests préstecs acaben en default. Molts prestataris acaben contractant més préstecs, endeutant-se més. Fins i tot aquells que guanyen més de $30.000 a l'any poden utilitzar préstecs de dia de pagament quan els diners són ajustats. En alguns estats, els prestadors del dia de pagament poden cobrar encara més, cosa que dificulta que els prestataris puguin sortir del deute.
| Import del préstec | Tarifa plana típica | Gamma TAE | Tarifa per defecte |
|---|---|---|---|
| $100 | $10 – $30 | 115% – 650%+ | 20% |
| $300 | $30 – $90 | 115% – 650%+ | 20% |
| $500 | $50 – $150 | 115% – 650%+ | 20% |
Riscos dels préstecs de dia de pagament
És important conèixer els riscos dels préstecs de dia de pagament per al vostre salut financera. Aquests préstecs poden semblar ràpids i fàcils, però poden comportar grans problemes. Analitzarem els principals riscos, com ara les altes taxes d'interès, quedar atrapat en el deute i com afecten les teves finances.
Tipus d'interès alts
Els préstecs de dia de pagament tenen tipus d'interès molt alts. Sovint, tenen TAE superiors a 400%. Això és molt més alt que el que cobren els bancs habituals. Per exemple, un préstec de dues setmanes pot costar $15 per cada $100 prestat. Això significa que el cost total pot ser molt superior al de les targetes de crèdit, que tenen un límit TAE de 30%.
Això pot convertir un petit préstec en un gran problema financer. Dificulta el retorn del préstec i la cobertura de les factures mensuals.
Trampa del deute
Molta gent queda atrapada en un trampa del deute amb préstecs de pagament. No poden retornar el primer préstec, així que en treuen un altre per saldar l'antic deute. Aquest cicle pot empitjorar.
Algunes persones acaben pagant més d'$520 en comissions per un préstec de només $375. Aquest cicle pot comportar més problemes financers, cosa que dificulta sortir del deute.
Impacte en la salut financera
Els préstecs del dia de pagament poden perjudicar-vos salut financera a la llarga. Confiar en aquests préstecs pot causar estrès i esgotar els vostres estalvis. Si no podeu pagar el préstec, també pot perjudicar la vostra puntuació de crèdit, fent que sigui més difícil obtenir préstecs en el futur.
És important mantenir les teves finances estables. Els riscos dels préstecs de pagament poden dificultar-ho.
| Tipus de préstec | TAE típica | Import del préstec | Període d'amortització |
|---|---|---|---|
| Préstec de dia de pagament | 400%+ | $100 – $1,000 | 2 setmanes |
| Targeta de crèdit | 15% – 30% | $50 – $5,000 | Mensualment |
| Préstec personal | 10% – 36% | $1,000 – $35,000 | 1-5 anys |
Alternatives als préstecs de dia de pagament
Quan us trobeu en un punt difícil econòmicament, podeu buscar maneres d'obtenir ajuda sense els inconvenients dels préstecs del dia de pagament. N'hi ha alternatives financeres que pot alleujar la vostra càrrega i ajudar-vos a mantenir-vos estable a llarg termini.
Préstecs a terminis petits
Préstecs a terminis reduïts són una bona opció entre alternatives financeres. Vénen amb un pla d'amortització que és més fàcil de gestionar. En general, tenen tipus d'interès més baixos que els préstecs de dia de pagament, cosa que us permet pagar en petites quantitats amb el temps. D'aquesta manera, eviteu el gran pagament que sovint requereixen els préstecs de pagament.
Les cooperatives de crèdit són un lloc fantàstic per trobar aquests préstecs perquè ofereixen bones taxes. Són una gran ajuda per a les persones que necessiten ajuda econòmica.
Recursos comunitaris
Mirant-hi recursos comunitaris també és un moviment intel·ligent. Les organitzacions sense ànim de lucre ofereixen molt suport quan ho necessiteu. Podrien donar-vos ajuda financera que no haureu de pagar, reduint la vostra càrrega financera. Aquests grups se centren a ajudar a determinats grups de persones, assegurant-se que l'ajuda va allà on més es necessita.
Els serveis d'assessorament de crèdit local són un altre gran recurs. Ofereixen assessorament gratuït sobre pressupostos i trobar altres maneres de gestionar els vostres diners. Us poden ajudar a parlar amb els vostres prestadors sobre plans o extensions de pagament.
| Tipus d'ajuda financera | Beneficis | Consideracions |
|---|---|---|
| Préstecs a terminis petits | Tipus d'interès més baixos, pagaments gestionables | Pot requerir una comprovació de crèdit |
| Recursos comunitaris | Sovint suport gratuït, assistència personalitzada | Limitacions en funció dels criteris d'elegibilitat |
| Préstecs alternatius de dia de pagament | TAE màxima de 28%, pagaments assequibles | Disponible principalment a través de cooperatives de crèdit |
Consultar aquestes alternatives us pot ajudar a obtenir el suport que necessiteu sense els riscos dels préstecs de dia de pagament. Pot millorar les teves possibilitats de tornar-te a posar dempeus alhora que controles el teu pressupost.
L'inconvenient del fàcil accés
Els préstecs de dia de pagament semblen una solució ràpida per als problemes financers. Ofereixen diners en efectiu fàcil en cas d'emergència, però poden causar grans problemes als prestataris. És important conèixer els riscos abans de prendre una decisió.
L'atractiu de Quick Cash
L'efectiu ràpid pot ser molt temptador, sobretot quan els diners són ajustats. Moltes persones recorren als préstecs de dia de pagament sense adonar-se dels riscos. Cada any, gairebé 12 milions de nord-americans utilitzen préstecs de pagament, sovint per a factures o lloguer.
Això mostra una tendència preocupant. La gent segueix demanant préstecs a curt termini en lloc de gestionar millor els seus diners.
Conseqüències de la regulació limitada
Als EUA, els prestadors del dia de pagament poden cobrar comissions elevades a causa de les regles febles. Alguns estats han prohibit els préstecs de dia de pagament, però no tots. Els prestadors en línia poden cobrar fins a 726% interessos en préstecs a curt termini.
Això fa mal a les persones que ja estan lluitant econòmicament. Això empitjora els seus problemes de diners.
| Característica | Préstecs de dia de pagament | Préstecs fraccionats |
|---|---|---|
| Import típic del préstec | Fins a $1.500 | Fins a $100.000 |
| Interval de tipus d'interès | 300% a 600% APR | TAE més baixa, varia segons el crèdit |
| Termini d'amortització | Normalment fins a 62 dies | Pot ser de diversos mesos |
| Requisits de verificació de crèdit | No cal cap | Controls més exhaustius |
| Propòsit | Emergències a curt termini | Necessitats a més llarg termini |
Els préstecs de dia de pagament comporten grans riscos. L'efectiu fàcil es pot convertir ràpidament en una càrrega pesada. Pot conduir a cicles d'endeutament que són difícils de sortir.
Conclusió
Quan examineu les vostres opcions financeres, és clau entendre els riscos dels préstecs de dia de pagament. Aquests préstecs tenen tipus d'interès que poden anar del 300% a més del 1.000% anual. Això posa els prestataris en un punt difícil, sovint conduint a un cicle de deutes del qual no poden escapar.
Moltes persones acaben renovant els seus préstecs diverses vegades, pagant més comissions. De fet, més de vuit de cada deu prestataris de préstecs de dia de pagament tenen problemes per tornar el que deuen. Sovint acaben renovant els seus préstecs, afegint més comissions.
En lloc de quedar atrapat en els préstecs del dia de pagament, és intel·ligent buscar altres opcions financeres. Considereu préstecs a terminis petits o recursos comunitaris que ofereixen ajuda sense els elevats costos. Alguns estats han prohibit els préstecs de dia de pagament a causa de normes estrictes, que mostren la necessitat d'una millor protecció a tot arreu.
Ser un consumidor intel·ligent vol dir que saber les vostres opcions pot conduir a un futur financer estable. Si escolliu opcions de finançament més segures, podeu reduir el vostre risc. D'aquesta manera, protegiu les vostres finances i preneu millors decisions. Entendre els riscos dels préstecs del dia de pagament i trobar millors alternatives us pot ajudar a escapar del deute i a construir una base financera sòlida.
