Escollir l'assegurança de vida adequada per a la seva família és una gran decisió. Afecta el futur financer dels teus éssers estimats. És important conèixer les vostres opcions i què ofereix cada pòlissa. L'assegurança de vida actua com una xarxa de seguretat que cobreix les necessitats financeres de la vostra família si passa alguna cosa inesperada.
Hi ha dos tipus principals de polítiques: la vida temporal i polítiques de valor en efectiu. Aquests inclouen la vida sencera i universal. Conèixer les diferències i els costos t'ajuda a triar el més adequat per a la teva família.
Aportacions clau
- Comprèn els dos principals tipus d'assegurances de vida: terme i polítiques de valor en efectiu.
- L'assegurança de vida a termini ofereix cobertura per a un període específic, amb opcions de renovació.
- Polítiques de valor en efectiu ofereixen components d'estalvi i romanen vigents mentre es paguin les primes.
- Valoreu la de la vostra família obligacions financeres i contribució a la renda a l'hora de seleccionar la cobertura.
- Compareu diferents proveïdors per trobar les millors tarifes i opcions de cobertura per a les vostres necessitats.
Comprendre la importància de l'assegurança de vida
L'assegurança de vida és clau per protegir els vostres éssers estimats, sobretot si depenen dels vostres ingressos. És vital per cobrir costos com els funerals, els deutes i l'educació dels vostres fills. Això garanteix que el futur de la teva família sigui segur.
Quan planifiqueu les vostres finances, penseu en l'assegurança de vida com una xarxa de seguretat. Et dóna tranquil·litat, saber que la teva família està protegida. En temps difícils, és un suport constant, ajudant a la teva família a mantenir el seu estil de vida després de marxar.
Tenir l'assegurança de vida adequada significa que la teva família no tindrà problemes econòmics quan els temps siguin difícils. Els ajuda a ajustar-se sense problemes, mantenint la seva vida estable fins i tot quan és difícil. En resum, obtenir una assegurança de vida demostra que et preocupes pel benestar i el futur de la teva família.
| Principals avantatges de l'assegurança de vida | Detalls |
|---|---|
| Prestació per defunció | Proporciona la suma total assegurada als beneficiaris, com ara una pòlissa de $500.000 que ofereix $500.000 en fons. |
| Beneficis lliures d'impostos | En general, els ingressos de l'assegurança de vida passen als beneficiaris lliures d'impostos, evitant els impostos federals sobre la renda. |
| Acumulació de valor en efectiu | L'assegurança de vida sencera genera un valor en efectiu que creix amb impostos diferits, ajudant a diversos objectius financers. |
| Opcions de cobertura a mida | Ofereix motoristes opcionals per a la personalització, inclosa protecció addicional, exempcions premium i molt més. |
| Seguretat a llarg termini | L'assegurança permanent, com la vida sencera, ofereix una cobertura de per vida sempre que es paguin les primes. |
Tipus de pòlisses d'assegurança de vida
Escollir la pòlissa d'assegurança de vida adequada és clau per protegir el futur de la vostra família. Hi ha dos tipus principals: assegurances de vida temporals i permanents. Cadascun té els seus propis beneficis, per la qual cosa és important pensar què necessites.
Assegurança de vida a termini
L'assegurança de vida a termini us cobreix durant un temps determinat, com ara de 10 a 30 anys. Normalment és més barat que les pòlisses permanents perquè no augmenta el valor en efectiu. La seva funció principal és pagar una prestació per mort als seus éssers estimats si mor durant el termini.
Aquest tipus d'assegurança és ideal per a grans necessitats financeres, com quan estàs criant fills o pagant una hipoteca.
Assegurança de vida permanent
L'assegurança de vida permanent inclou pòlisses de vida integral, universal i variable. Aquests us ofereixen cobertura per a tota la vida i augmenten el valor en efectiu amb el temps. Podeu utilitzar aquest efectiu més tard.
La vida universal us permet canviar les vostres primes i beneficis per mort. La vida variable té una part d'inversió que pot canviar en funció del mercat.
Polítiques de valor en efectiu
Les pòlisses de valor en efectiu són un gran problema en assegurances de vida permanents. L'assegurança de vida sencera i de despeses finals també tenen aquesta característica. Creixen al llarg de la teva vida.
La vida universal indexada utilitza la borsa per augmentar el valor en efectiu. Això pot comportar rendiments més alts. Aquestes polítiques són excel·lents a llarg termini planificació financera.
Com avaluar les necessitats d'assegurança de vida de la vostra família
Entendre quanta assegurança de vida necessita la teva família significa saber quant suport necessitarà si no hi ets. Comenceu mirant què necessita la vostra família per mantenir-se segur econòmicament. Això inclou molts factors que afecten la seva situació monetaria.
Càlcul de la cobertura necessària
Primer, penseu en els vostres ingressos i quant de temps els necessitaran els vostres dependents. Per exemple, suposem que feu $75.000 a l'any i que la vostra família necessitarà suport durant 20 anys. Això vol dir que potser necessiteu:
- Ingressos anuals: $75.000
- Anys de suport necessari: 20
- Cobertura total requerida: $1.500.000
No oblideu incloure costos futurs com:
- Deutes hipotecaris
- Matrícula universitària (p. ex., la matrícula universitària pública de 4 anys a l'estat té una mitjana d'uns $21,950 per any)
- Plans de jubilació
Aquests costos són clau per assegurar-vos que la vostra família estigui econòmicament segura després de la vostra marxa.
Avaluació de les obligacions financeres
Quan mireu les finances de la vostra família, sigueu exhaustius. Penseu en aquestes coses:
| Tipus d'obligació | Import estimat |
|---|---|
| Préstecs pendents | $30,000 |
| Despeses de vida diàries (mensuals) | $3,000 |
| Educació infantil (4 anys) | $87,800 |
| Estalvis per a la jubilació | $200,000 |
Aquest aspecte detallat mostra quanta cobertura necessita la vostra família estabilitat financera. L'objectiu és ajudar la teva família a superar moments difícils sense un gran impacte econòmic.
Assegurança de vida per a famílies: escollir el tipus adequat
Escollir l'assegurança de vida adequada per a la seva família és crucial per al seu futur financer. És important decidir entre una assegurança de vida completa i una a termini. Cada tipus té els seus propis avantatges i s'adapta a diferents necessitats.
Determinació entre el termini i la vida sencera
L'assegurança de vida a termini és sovint l'opció més econòmica. És ideal per a les famílies perquè podeu triar una durada de pòlissa que s'adapti a les vostres necessitats financeres actuals. Això és perfecte per cobrir despeses a curt termini com una hipoteca o costos d'educació.
Tanmateix, l'assegurança de vida sencera ofereix cobertura per a tota la vostra vida i també augmenta en valor amb el temps. Al principi és més car, però garanteix la protecció per sempre si continueu pagant primes. Les famílies amb objectius financers a llarg termini sovint prefereixen una assegurança de vida sencera, especialment per a les persones dependents que necessitaran suport durant molt de temps.
Tenint en compte les necessitats específiques de la família
Penseu en les necessitats úniques de la vostra família a l'hora de triar una assegurança per als vostres dependents. Els pares que es queden a casa són crucials per al benestar de la vostra família i també haurien d'estar assegurats. La seva pèrdua suposaria grans despeses. A més, tingueu en compte la salut i l'estil de vida de la vostra família per entendre els vostres costos d'assegurança i les vostres necessitats de cobertura.
És intel·ligent parlar amb un assessor o agent qualificat per trobar la millor assegurança per a la vostra família. Poden analitzar l'estructura i les finances de la vostra família per guiar-vos a prendre les opcions adequades d'assegurança de vida.
| Característica | Assegurança de vida a termini | Assegurança de vida sencera |
|---|---|---|
| Durada de la cobertura | Termini determinat (p. ex., 10, 20, 30 anys) | Cobertura de per vida |
| Primes | Menor cost inicial | Major cost inicial |
| Valor en efectiu | Sense valor en efectiu | Genera valor en efectiu al llarg del temps |
| Flexibilitat | Termes personalitzables | Primes fixes i prestació per defunció garantida |
| El millor per | Necessitats a curt termini | A llarg termini planificació financera |
Factors a tenir en compte a l'hora de seleccionar una política
Escollir la pòlissa d'assegurança de vida adequada és clau. És important saber-ne primes de pòlisses, genets i avantatges. Aquest coneixement l'ajuda a triar una política que s'adapti a les necessitats de la seva família.
Entendre les primes de la pòlissa
Mireu de prop el cost de les primes en triar una pòlissa. Una dona sana de 30 anys podria pagar uns $25 al mes per una pòlissa de termini de 30 anys amb una prestació per mort de $500.000. Però, l'assegurança de vida sencera pot ser fins a deu vegades més cara que la de vida a termini.
L'edat, la salut i l'estat civil afecten les vostres primes. Les persones més joves i més sanes solen pagar menys. Recordeu que les primes augmenten a mesura que envelleixes. Les persones amb malalties cròniques sovint paguen més.
El paper dels motoristes i els beneficis addicionals
Genets i avantatges afegir valor a la vostra política. Us ofereixen opcions de cobertura addicionals. Per exemple, els usuaris de prestacions per mort accelerada us permeten utilitzar els diners de la pòlissa si esteu molt malalt.
Aprendre sobre els genets pot ajudar a protegir-vos millor a vosaltres i a la vostra família. Cada corredor té el seu propi cost. És important conèixer aquests costos a l'hora de triar una pòlissa. Trieu motoristes que satisfan les necessitats de la vostra família per obtenir la millor cobertura i seguretat financera.
Comparació de proveïdors d'assegurances de vida
Escollir l'assegurança de vida adequada és crucial per al futur de la vostra família. Comenceu mirant el estabilitat financera de diferents empreses. Agències com AM Best ofereixen informació sobre la capacitat d'un proveïdor per pagar reclamacions. És important triar una empresa amb bones valoracions per a la seguretat de la vostra família.
Investigació de l'estabilitat financera
Les qualificacions de fortalesa financera són clau. Mostren la capacitat d'una empresa per gestionar els seus actius i pagar reclamacions. Les valoracions altes d'agències de confiança signifiquen que és probable que una empresa sigui fiable a llarg termini. Comproveu sempre les últimes valoracions per triar amb prudència.
Avaluació de la satisfacció del client
Satisfacció del client és crucial a l'hora de triar un proveïdor d'assegurances. L'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances (NAIC) ofereix índexs de queixes per mesurar les experiències dels clients. Busqueu proveïdors amb baixes taxes de queixes per obtenir un millor servei. NerdWallet també proporciona informació sobre com tracten les asseguradores els seus clients.
Revisar les opcions i funcions de la política
No totes les polítiques són iguals. Proveïdors d'assegurances de vida ofereixen diferents tipus de pòlisses, usuaris i estructures premium. Aquests són alguns exemples:
| Proveïdor | Tipus de política | Import de cobertura |
|---|---|---|
| Granja estatal | Terme Vida | Fins a $10 milions |
| Mútua del Nord-oest | Vida sencera | A partir de $25.000 |
| MassMutual | Terme Vida | $100.000 a $5 milions |
| Legal i General | Terme Vida | Fins a $10 milions |
| Atorgar | Terme Vida | Fins a $1,5 milions |
| PolicyGenius | Comparació | Mínim $50.000 |
Si revises atentament aquestes opcions, podràs trobar la millor cobertura per a les necessitats i preferències de la teva família.
Errors comuns a evitar en comprar una assegurança de vida
Comprar una assegurança de vida pot ser complicat, ple de errors en la compra d'assegurances de vida això us pot deixar amb massa poca cobertura i estrès financer. Molta gent, especialment els mil·lenaris, creu que l'assegurança de vida costa molt més del que costa; 44% d'ells sobreestimen el cost en cinc vegades. És clau per entendre consideracions polítiques per prendre decisions intel·ligents.
Un gran error és no comprar prou cobertura. La gent sovint no pensa quants diners necessitaran les seves famílies després d'haver-se anat. S'obliden dels deutes i dels costos futurs. Confiar només en una assegurança de treball també és un problema, ja que aquestes pòlisses solen cobrir només una o tres vegades el teu salari i no et segueixen si canvies de feina.
Esperar massa temps per comprar una pòlissa significa pagar més a mesura que envelleixes i pot ser que la teva salut no sigui tan bona. És important conèixer la diferència entre una assegurança temporal i una permanent. Triar-ne una equivocada pot significar que no esteu prou cobert o pagueu massa. No actualitzar la vostra pòlissa després de grans esdeveniments de la vida com casar-se o tenir un fill també us pot deixar sense cobertura.
No mirar diferents asseguradores pot significar perdre's millors ofertes que siguin més barates o que tinguin més avantatges. Saltar-se un examen mèdic també pot augmentar les vostres primes i limitar la vostra cobertura. A més, triar la persona equivocada per obtenir els diners de la vostra pòlissa pot causar problemes legals i estrès per a la vostra família més endavant.
Entendre què no cobreix la vostra pòlissa també és clau. Algunes polítiques no pagaran si mors per determinades causes, com ara el suïcidi durant els dos primers anys. La cancel·lació d'una pòlissa sense trobar-ne una de nova pot deixar la vostra família sense cobertura, fent-la vulnerable.
L'assegurança de vida és una promesa a llarg termini per protegir el futur financer de la vostra família. Prendre decisions intel·ligents amb l'assessorament d'experts pot ajudar a evitar aquests errors comuns.
| Error | Descripció |
|---|---|
| No comprar prou cobertura | Infravaloració de l'import necessari per al suport familiar i la cobertura del deute. |
| Depenent únicament de l'assegurança de vida de l'empresari | Cobertura limitada que no es transfereix en canviar de feina. |
| Endarrerir la compra | Augmenta el risc de primes més altes i pot provocar la denegació de la cobertura. |
| Escollir el tipus d'assegurança equivocat | La confusió entre les polítiques a termini i les permanents pot conduir a un malbaratament financer. |
| No s'han pogut actualitzar les polítiques | Els canvis de vida poden afectar dràsticament les necessitats d'assegurança. |
| No comparar cites | Oportunitats perdudes per a millors primes i funcions de pòlissa. |
| Amb vista a un examen mèdic | Pot donar lloc a tarifes més altes o a una cobertura limitada en funció de l'estat de salut. |
| Nombrar el beneficiari equivocat | Pot complicar les reclamacions i retardar els pagaments de les prestacions. |
| Ignorant les exclusions de polítiques | No entendre les exclusions pot causar problemes durant les reclamacions. |
| Cancel·lació sense alternatives | Deixa les persones exposades a llacunes en la cobertura i a primes futures més altes. |
Conclusió
Escollir una assegurança de vida per a la vostra família és clau per a la seva seguretat financera. Amb uns 30 milions d'adults sense cobertura, és important conèixer els riscos de no tenir assegurança. Els pares sense assegurança sovint s'enfronten a retards a l'hora de rebre atenció mèdica seriosa, cosa que pot dificultar el manteniment dels seus fills.
És fonamental pensar en què necessita i pot pagar la teva família. Això ajuda a prendre decisions intel·ligents sobre l'assegurança. Penseu també en l'assegurança de vida infantil, que normalment té quantitats de cobertura més baixes. El cost mitjà d'una pòlissa de $25.000 en un nounat és d'uns $166.
Però, potser no sempre és la millor opció. Els Centres per al Control i la Prevenció de Malalties suggereixen tenir un compte d'estalvi amb tres a sis mesos d'ingressos. Aquesta pot ser una millor manera de protegir les finances de la vostra família sense pagar massa en primes.
En comparar diferents proveïdors d'assegurances, podeu trobar tranquil·litat. Fer decisions informades ajuda a protegir els vostres éssers estimats i els manté econòmicament estables en moments difícils. Entendre les vostres opcions d'assegurança de vida és un gran pas per assegurar el futur de la vostra família.
