Quan es tracta de demanar diners en préstec, hi ha moltes opcions de crèdit disponibles el 2025. Cada opció té els seus propis avantatges i inconvenients. Alguns són millors per a emergències, altres per a grans compres i alguns per a grups específics de persones. En aquesta guia, explicarem vuit tipus de crèdit populars en un llenguatge senzill per ajudar-vos a prendre la millor decisió per a la vostra situació financera.
Repassem cadascun d'ells:
1. Préstec personal
Taxa d'interès (TAE): 6% – 36% (mitjana ~12,36%)
Termini d'amortització: 1 a 7 anys
Puntuació de crèdit necessària: Mitjà a Alt
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Consolidació de deutes, factures mèdiques, grans compres
Inconvenients clau: Pot incloure comissions (origen), els pagaments fixos poden ser rígids
Un préstec personal és una gran opció quan necessiteu una quantitat específica de diners per a una necessitat puntual. Podria ser per pagar targetes de crèdit amb interessos elevats (això s'anomena consolidació de deutes), cobrir una emergència mèdica o fins i tot renovar la vostra llar.
El préstec es paga en una sola quantitat i el retorneu en pagaments mensuals iguals amb un tipus d'interès fix. Això facilita el vostre pressupost, perquè el vostre pagament es manté igual cada mes.
Però aneu amb compte: alguns prestadors cobren una quota inicial (anomenada quota d'origen) i, un cop accepteu un pagament mensual, no podreu reduir-lo més endavant si canvia el vostre pressupost. Així que assegureu-vos que el cost mensual s'adapti al vostre estil de vida.
2. Targeta de crèdit
Taxa d'interès (TAE): 18% – 30% (mitjana ~20,09%)
Termini d'amortització: Flexible (giratori)
Puntuació de crèdit necessària: Mitjà a Alt
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Despeses diàries, necessitats a curt termini
Inconvenients clau: Tipus d'interès elevats, fàcil de gastar en excés
Les targetes de crèdit són una de les formes de crèdit més habituals. Són ideals per fer compres, pagar factures i gestionar despeses a curt termini. Només pagueu interessos per l'import que utilitzeu realment i, a mesura que pagueu el saldo, el vostre crèdit disponible torna a augmentar.
L'inconvenient? Els tipus d'interès són alts si porteu un saldo de mes a mes. Moltes persones queden atrapades en deutes a llarg termini fent només els pagaments mínims. A més, com que és tan fàcil lliscar una targeta, la gent sovint gasta més del que es pot permetre.
3. Targeta de crèdit 0% APR
Taxa d'interès (TAE): 0% (de 6 a 18 mesos, després variable)
Termini d'amortització: Període promocional més rotatiu
Puntuació de crèdit necessària: Alt
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Préstec a curt termini si pagues abans que finalitzi la promoció
Inconvenients clau: Les tarifes augmenten després de la promoció; necessita un excel·lent crèdit
Algunes targetes de crèdit ofereixen un tipus d'interès 0% durant un temps limitat (normalment de 6 a 18 mesos). Aquesta és una gran oferta, si pagueu el saldo complet abans que finalitzi la promoció. És com obtenir un préstec sense interessos.
Tanmateix, aquesta opció només està disponible per a persones amb un crèdit excel·lent. I si no ho pagueu a temps, el tipus d'interès pot saltar a 20% o més, convertint ràpidament un moviment intel·ligent en un maldecap financer.
4. Préstec de nòmina (consignat)
Taxa d'interès (TAE): 1,5% – 2,5% al mes (al Brasil)
Termini d'amortització: Fins a 6 anys
Puntuació de crèdit necessària: Baix a Mitjà
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Jubilats, funcionaris, persones amb feines formals
Inconvenients clau: Es dedueix automàticament del vostre sou; no per a tothom
Al Brasil i alguns altres països, els préstecs de nòmines són molt populars. Aquests préstecs es retornen directament del vostre sou o pensió, cosa que els fa menys arriscats per als prestadors. És per això que els tipus d'interès són més baixos, fins i tot si la vostra puntuació de crèdit no és perfecta.
Són especialment útils per a jubilats, funcionaris públics i treballadors amb contractes de treball formals (CLT). Però si perds la feina o els teus ingressos cauen, pot ser més difícil gestionar les teves altres despeses, ja que aquest préstec es dedueix automàticament del teu sou.
5. Préstec garantit (llar o automòbil)
Taxa d'interès (TAE): 5% – 15%
Termini d'amortització: De 5 a 30 anys
Puntuació de crèdit necessària: Mitjà a Alt
Cal col·lateral? ✅ Sí
Millor per a: Menys interessos en grans quantitats, millores a la llar, refinançament del deute
Inconvenients clau: Risc de perdre el teu actiu (cotxe/llar) si no pagues
Un préstec garantit utilitza alguna cosa valuosa, com ara la vostra casa o el vostre cotxe, com a garantia. Això redueix el risc del prestador i us permet accedir a tipus d'interès més baixos i a quantitats de préstecs més grans.
Aquests préstecs són excel·lents si necessiteu diners per a reformes importants de la llar o per refinançar altres deutes amb interessos elevats. Però hi ha un gran risc: si no pagues, el banc et pot endur casa o cotxe.
6. HELOC (Línia de crèdit de capital social)
Taxa d'interès (TAE): 6% – 10%
Termini d'amortització: De 10 a 30 anys
Puntuació de crèdit necessària: Mitjà a Alt
Cal col·lateral? ✅ Sí
Millor per a: Reformes de la llar en curs, grans factures mèdiques
Inconvenients clau: Tarifes variables; depèn del valor de la casa
Un HELOC és com una targeta de crèdit avalada pel valor de la teva llar. Podeu demanar prestat diners segons sigui necessari (fins a un límit) i només pagar interessos pel que feu servir.
És flexible i útil per a persones que fan millores a la llar a llarg termini o que s'enfronten a despeses mèdiques que no arriben alhora. Però el tipus d'interès pot canviar amb el temps (és variable), i podríeu perdre la vostra llar en cas d'impagament.
7. Descobert / Línia de crèdit
Taxa d'interès (TAE): 10% – 40%
Termini d'amortització: Flexible (giratori)
Puntuació de crèdit necessària: Varia
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Emergències, buits de caixa a curt termini
Inconvenients clau: Comissions elevades; pot ser molt car
Un descobert o una línia de crèdit bancari us permet accedir a diners quan el saldo del vostre compte és negatiu. És útil en cas d'emergència, com quan tens una factura sorpresa abans del dia de pagament.
Però tingueu en compte: els tipus d'interès i les comissions solen ser molt elevades. No és una bona solució a llarg termini i pot crear un cicle de deute si s'utilitza massa sovint.
8. Compra ara, paga més tard (BNPL)
Taxa d'interès (TAE): 0% – 30%
Termini d'amortització: De 4 a 24 setmanes (o més)
Puntuació de crèdit necessària: Baix a Mitjà
Cal col·lateral? ❌ No
Millor per a: Petites o mitjanes compres en línia
Inconvenients clau: Fàcil de gastar en excés; despeses de retard
Els serveis "Compra ara, paga després" (com Klarna o Afterpay) són cada cop més populars en línia. Us permeten dividir una compra en diversos pagaments més petits, sovint sense interessos, si es paga a temps.
Aquests serveis són fàcils d'utilitzar i no sempre requereixen una verificació de crèdit. Tanmateix, si perdeu un pagament, s'aplicaran càrrecs per retard. I com que sembla "diners gratuïts", la gent sovint compra coses que realment no es poden permetre.
Taula resum (per a una referència ràpida)
| Opció de crèdit | Millor per | Risc clau |
|---|---|---|
| Préstec personal | Necessitats puntuals, consolidació de deutes | Pagaments mensuals rígids |
| Targeta de crèdit | Despesa diària, necessitats a curt termini | Interessos elevats si no es paguen íntegrament |
| Targeta de crèdit 0% APR | Finançament a curt termini sense interessos | L'interès augmenta un cop finalitza la promoció |
| Préstec de nòmina (consignat) | Jubilats, empleats públics | Limitat a determinats grups |
| Préstec garantit (llar/automòbil) | Grans projectes, menors interessos dels grans préstecs | Risc de pèrdua de garantia |
| HELOC | Préstec flexible per a despeses corrents | Interès variable, habitatge com a garantia |
| Descobert / Línia de crèdit | Liquiditat d'emergència | Comissions i interessos elevats |
| Compra ara, paga més tard (BNPL) | Petites compres en línia | Pot comportar despeses excessives i comissions per retard |
Pensaments finals: com triar el que us convé
Aquí teniu alguns consells ràpids per ajudar-vos a triar la millor opció:
- Si teniu uns ingressos importants i necessiteu diners ràpidament: Un préstec personal pot ser una bona opció.
- Si vols flexibilitat i només necessites demanar préstec ocasionalment: Una targeta de crèdit o HELOC podria funcionar millor.
- Si esteu comprant en línia i podeu pagar ràpidament: Un pla BNPL amb interès 0% podria estalviar diners.
- Si necessiteu un llarg termini d'amortització i teniu un habitatge: Penseu en un préstec garantit o HELOC per a tarifes més baixes.
- Si el vostre pressupost és ajustat i voleu evitar la despesa excessiva: Manteniu-vos lluny de les targetes de crèdit i els descoberts tret que pagueu íntegrament.
Independentment de l'opció que trieu, llegiu sempre les condicions amb atenció i calculeu quant pagareu realment després d'interessos i comissions. Utilitzeu eines com les calculadores de préstecs en línia per veure si el pagament mensual s'ajusta als vostres ingressos. I el més important, demaneu en préstec només el que us podeu permetre pagar.
