Els préstecs personals poden ser una excel·lent eina financera quan s'utilitzen amb prudència. Ofereixen tipus d'interès fixos, pagaments mensuals previsibles i termes flexibles que poden anar d'un a set anys. A més, normalment no estan segurs, el que significa que no cal que arriscar la vostra casa o el vostre cotxe com a garantia. Tanmateix, malgrat la seva versatilitat, els préstecs personals no sempre són la millor solució per a tothom, ni per a cada situació financera.
Abans de sol·licitar un préstec personal, és fonamental entendre quan poden fer més mal que bé. En aquest article, explorarem en detall quan no utilitzar un préstec personal, per què certes alternatives podrien s'adaptaran millor a les vostres necessitats i com prendre decisions de préstecs més intel·ligents que protegeixen el vostre futur financer.
1. Quan tens una mala puntuació de crèdit
Una de les banderes vermelles més importants per contractar un préstec personal és una baixa puntuació de crèdit. La majoria dels prestadors estableixen els tipus d'interès en funció de la vostra solvència. Com més baixa sigui la vostra puntuació, més alt és el vostre risc i més alt és el vostre tipus d'interès.
Per què importa:
Si teniu un crèdit deficient (normalment una puntuació FICO inferior a 580), encara podeu optar per un préstec personal, però el tipus d'interès podria ser astronòmic, de vegades superior a 35%. En casos extrems, això podria fer que el cost del préstec sigui més gran que el benefici que proporciona. A més, els terminis del préstec poden ser més curts i els pagaments mensuals més alts, la qual cosa pressiona més el vostre pressupost.
Alternatives més intel·ligents:
- Préstecs per a la generació de crèdit: Oferits per cooperatives de crèdit i bancs comunitaris, aquests préstecs estan dissenyats per ajudar-vos a millorar el vostre crèdit al llarg del temps.
- Préstecs garantits: Si esteu disposat a oferir garanties, podeu rebre millors tipus d'interès.
- Préstec de familiars o amics: aquesta opció inclou els seus propis reptes, però pot permetre un interès més baix o condicions flexibles.
2. Si no us podeu permetre els pagaments mensuals
Pot semblar obvi, però molts prestataris subestimen fins a quin punt un préstec personal pot afectar les seves finances mensuals, sobretot quan es combina amb altres obligacions com el lloguer, el deute de la targeta de crèdit, els préstecs per a cotxes o els préstecs estudiantils.
Senyals d'advertència:
- Estàs vivint xec a xec.
- Ja teniu pagaments tardans o perduts.
- No tens cap fons d'emergència.
- Esteu utilitzant targetes de crèdit per a articles essencials, com ara queviures o gasolina.
Conseqüències de l'impagament:
La falta de pagaments en un préstec personal pot provocar:
- Una baixada de la teva puntuació de crèdit.
- Comissions per retard de pagament o TAE de penalització.
- Acció legal, inclosa l'embargament del salari.
Alternatives més intel·ligents:
- Revisió pressupostària: Reduïu les despeses no essencials i redirigeu els fons.
- Assessorament de deute: Treballeu amb un assessor de crèdit certificat per desenvolupar una estratègia de reemborsament realista.
- Programes d'assistència d'emergència: Algunes ciutats o organitzacions sense ànim de lucre ofereixen ajuda temporal per a coses essencials com ara lloguer, serveis públics o menjar.
3. Quan hi hagi millors opcions de préstec disponibles
Els préstecs personals són una eina de propòsit general, però de vegades no són la més eficient. Si voleu fer un tipus de compra específic, com ara comprar un cotxe, finançar l'educació o comprar una casa, altres opcions de finançament poden oferir millors tarifes i condicions.
Compara abans de comprometre't:
- Préstecs per a automòbils: Aquests préstecs estan assegurats pel vehicle, la qual cosa redueix el risc del prestador i normalment es tradueix en tipus d'interès més baixos que els préstecs personals no garantits.
- Préstecs estudiantils: Els préstecs federals per a estudiants inclouen proteccions com ara plans d'amortització basats en els ingressos, programes d'ajornament i perdó. Els préstecs estudiantils privats també ofereixen condicions millors que els préstecs personals per a despeses relacionades amb l'educació.
- Préstecs hipotecaris o patrimonials: Dissenyats específicament per a béns arrels, aquests préstecs ofereixen terminis més llargs (fins a 30 anys) i tipus més baixos.
Enfocament més intel·ligent:
Compareu sempre les TAE, les condicions del préstec, la flexibilitat de reemborsament i els avantatges com l'ajornament o el perdó abans d'escollir un préstec personal per a una necessitat específica.
4. Per finançar una actualització d'estil de vida
És temptador contractar un préstec personal per a despeses no essencials, com ara unes vacances de luxe, un armari de disseny o una renovació d'habitatges de moda. Tot i que actualitzar el vostre estil de vida pot aportar una satisfacció temporal, pot generar estrès financer a llarg termini si no es gestiona de manera responsable.
Xerrada real:
Gastar diners prestats en coses que no s'aprecien gairebé mai no és un moviment financer intel·ligent. L'interès que pagueu farà que aquestes vacances o la remodelació de la cuina costi molt més a la llarga.
Alternatives més intel·ligents:
- Estalvia primer, gasta després: Utilitzeu fons d'amortització per planificar grans compres.
- Targetes de crèdit de devolució d'efectiu: per a compres més petites, poden oferir finançament sense interessos amb avantatges si pagueu el saldo íntegrament.
- Bricolatge o actualitzacions parcials: cerqueu maneres d'aconseguir un efecte similar a un cost més baix, com ara pintar en lloc d'una remodelació completa.
5. Per invertir en empreses de risc
L'ús d'un préstec personal per invertir en criptomoneda, el mercat de valors o una nova empresa pot semblar un moviment audaç, però sovint és una recepta per al desastre.
Heus aquí per què:
Les inversions no tenen cap garantia. Podríeu perdre part o la totalitat dels vostres diners, tot i que encara deu al prestador l'import total (més interessos). Això crea un escenari en què les vostres obligacions financeres superen el valor de la vostra inversió.
Estratègia d'inversió més intel·ligent:
- Invertiu només els diners que us podeu permetre perdre.
- Construeix una cartera diversificada lentament al llarg del temps.
- Treballeu amb un assessor financer per alinear les vostres inversions amb la vostra tolerància al risc i els vostres objectius.
6. Quan ja estàs ofegat en deutes
Si ja teniu un deute important, un préstec personal pot semblar una línia de vida, però també pot convertir-se en una trampa si no aneu amb compte. La consolidació de diversos deutes en un sol préstec només funciona si:
- El nou préstec té un tipus d'interès més baix.
- Després no acumularàs més deutes.
Senyals d'advertència:
- Només esteu fent pagaments mínims.
- Les vostres targetes de crèdit estan exhaurides al màxim.
- Estàs endarrerit amb les factures o tens comptes en col·leccions.
Alternatives més intel·ligents:
- Pla de gestió del deute: Disponible a través d'agències d'assessorament de crèdit sense ànim de lucre.
- Mètodes d'allau de deute/bola de neu: Afronteu el vostre deute pel vostre compte, començant pel deute amb els interessos més alts o pels saldos més petits.
- Liquidació de deutes (com a últim recurs): pot reduir la vostra obligació global, però pot danyar el vostre crèdit i comportar conseqüències fiscals.
7. Quan el cost total és massa alt
Abans d'acceptar un préstec personal, feu els càlculs. Un pagament mensual baix pot semblar manejable, però sovint significa un termini d'amortització més llarg i més interessos pagats amb el temps.
Exemple:
- Un préstec de $10.000 a 10% TAE durant 3 anys: ~$322/mes i ~$1.600 d'interès total.
- El mateix préstec durant 7 anys: ~$166/mes però ~$3.900 d'interès total.
A més, aneu amb compte amb:
- Comissions d'origen (normalment 1% a 8% de l'import del préstec)
- Penalitzacions per prepagament
- Comissions per retard de pagament
Alternatives més intel·ligents:
Utilitzeu una calculadora de préstecs personals per comparar els costos a llarg termini de diferents ofertes de préstecs. Llegiu sempre la lletra petita i tingueu en compte totes les tarifes abans de decidir-vos.
8. No teniu una estratègia de reemborsament clara
El préstec de diners sense un pla clar per pagar-los és un dels inconvenients més comuns. Molts prestataris se centren en com obtenir el préstec en lloc de com el retornaran.
Preguntes per fer-se:
- Coneixeu el vostre pressupost mensual i on encaixarà el pagament del préstec?
- Espereu un canvi en els ingressos o les despeses el proper any?
- Quin és el vostre pla si sorgeix una emergència durant el termini d'amortització?
Enfocament més intel·ligent:
Només preneu un préstec personal si heu comptat amb:
- Un fons d'emergència per cobrir 3-6 mesos de despeses.
- Una font d'ingressos estable.
- Un calendari d'amortització del deute amb registres periòdics.
9. Estàs emocionalment motivat
La gent sol demanar diners prestats per pànic, pressió dels companys o impuls emocional. Tant si s'afanya a pagar el casament d'un nen, a rescatar un amic o a respondre a una venda emocional, les decisions de préstec que es prenen sota estrès poden ser contraproduents.
Millor mentalitat:
- Pausa abans de demanar préstec: Dediqueu 48 hores a avaluar la decisió de manera racional.
- Parla amb algú de confiança: Una segona opinió pot oferir claredat.
- Explora alternatives emocionals: De vegades, establir límits o ajustar les expectatives és el moviment més saludable.
Conclusió: demanar prestat amb prudència, no emocionalment
Els préstecs personals són eines financeres potents, però no sempre són la resposta correcta. Si el vostre crèdit és deficient, el vostre pressupost és ajustat o esteu considerant un préstec per a despeses no essencials o especulatives, potser és millor buscar alternatives. Si tens una visió a llarg termini de la teva salut financera i sigues honest sobre les teves motivacions i mitjans, estaràs millor posicionat per evitar trampes del deute i prendre decisions de diners intel·ligents.
Consells finals abans de contractar un préstec personal
- Comproveu la vostra puntuació de crèdit i milloreu-la si cal.
- Compreu i prequalifiqueu-vos amb diversos prestadors.
- Llegiu tota la lletra petita, incloses les taxes i les penalitzacions per prepagament.
- Utilitzeu una calculadora de préstecs per entendre el cost total.
- Creeu una estratègia de pagament i seguiu-la.
