Navegar pel món dels préstecs estudiantils pot ser descoratjador, especialment per a aquells amb mal o cap crèdit. Tanmateix, al maig de 2025, hi ha diverses opcions disponibles per ajudar els estudiants a finançar els seus estudis. Aquesta guia ofereix una anàlisi detallada dels millors préstecs estudiantils per a persones amb un crèdit no perfecte, oferint informació sobre les opcions de préstecs federals i privats, els tipus d'interès, els plans de pagament i molt més.
Comprensió dels préstecs estudiantils per a mal o cap crèdit
Préstecs estudiantils federals
Els préstecs federals per a estudiants sovint són la primera opció per als estudiants a causa de les seves condicions favorables i les proteccions per als prestataris. Cal destacar que la majoria dels préstecs federals per a estudiants no requereixen una verificació de crèdit, cosa que els fa accessibles a estudiants amb mal crèdit o sense crèdit. Els principals programes de préstecs federals inclouen:
- Préstecs subvencionats directesPer a estudiants de grau amb necessitats financeres demostrades. El govern paga els interessos mentre l'estudiant estudia i durant els períodes d'ajornament.
- Préstecs directes no subvencionatsDisponible per a estudiants de grau i postgrau independentment de les seves necessitats financeres. Els interessos s'acumulen durant tots els períodes.
- Préstecs directes PLUSPer a estudiants de postgrau i pares d'estudiants universitaris dependents. Cal una comprovació de crèdit, però l'elegibilitat no es basa només en la puntuació de crèdit.
Préstecs estudiantils privats
Els prestadors privats ofereixen préstecs estudiantils que poden requerir una verificació de crèdit. Tanmateix, alguns prestadors s'adapten a estudiants amb mal o cap crèdit considerant factors alternatius com el rendiment acadèmic o el potencial de guanys futurs. Aquests préstecs sovint requereixen un avalador, però alguns prestadors ofereixen opcions sense ell.
Les millors opcions de préstecs estudiantils per a mal o cap crèdit
1. Préstecs estudiantils federals
- Tipus d'interès (curs acadèmic 2024-2025):
- Préstecs directes subvencionats i no subvencionats (estudiants de grau): 6.53%
- Préstecs directes no subvencionats (graduats): 8.08%
- Préstecs directes PLUS: 9.08%
- Límits de préstec:
- Estudiants universitaris dependents: Fins a $7,500 anuals
- Estudiants de grau independents: Fins a $12,500 anuals
- Graduats: Fins al cost total de l'assistència
- Condicions d'amortitzacióDe 10 a 25 anys, amb diversos plans de pagament en funció dels ingressos disponibles.
2. Ascensió
- Visió generalOfereix préstecs no avalats basats en el potencial d'ingressos futurs, ideal per a estudiants de tercer i quart de batxillerat en camps amb alts ingressos.
- Tipus d'interèsTAE fixes que van des de 3,39% fins a 14,85%.
- Imports del préstec: $2.000 a $400.000.
- Condicions del préstec: De 5 a 15 anys.
3. Finançament U
- Visió generalNo utilitza les puntuacions de crèdit per a les decisions de préstec; té en compte els èxits acadèmics i la mitjana de notes.
- Tipus d'interèsTAE fixes entre 8,49% i 13,99%.
- Imports del préstec: De $3.000 a $20.000 per curs acadèmic.
- Condicions del préstec: De 5 a 10 anys.
4. Finançament MPower
- Visió generalDirigit a estudiants internacionals i a aquells que no tenen aval, avaluant els ingressos futurs i el potencial professional.
- Tipus d'interèsTAE fixa d'11,16%.
- Imports del préstec: $2.000 a $100.000.
- Condicions del préstec: De 10 a 20 anys.
5. Edly
- Visió generalOfereix préstecs de reemborsament basats en els ingressos, on els pagaments són un percentatge dels ingressos futurs.
- Tipus d'interèsTAE fixa de 8,49% a 25,96%.
- Condicions del préstec: De 5 a 7 anys.
Comparació de préstecs estudiantils per a mal o cap crèdit
A l'hora d'avaluar les opcions de préstecs estudiantils, cal tenir en compte els factors següents:
- Tipus d'interès: Uns tipus d'interès més baixos redueixen el cost total del préstec.
- Imports del préstecAssegureu-vos que el préstec cobreixi les vostres despeses educatives.
- Condicions d'amortitzacióEls terminis més llargs poden reduir les quotes mensuals però augmentar els interessos totals pagats.
- Requisits del cosignatariDetermineu si cal un avalador i si us sentiu còmodes implicant-ne un.
- Flexibilitat de pagamentBusqueu opcions com ara plans de pagament basats en els ingressos o ajornaments.
Tipus d'interès i consideracions de crèdit
Préstecs federalsEls tipus d'interès són fixos i es determinen anualment en funció del bon del Tresor a 10 anys més un marge fix. L'historial creditici no afecta l'elegibilitat ni els tipus d'interès de la majoria de préstecs federals.
Préstecs privatsEls tipus d'interès varien segons la solvència. Els estudiants amb mal o cap crèdit poden afrontar tipus més alts, que van des de 8% fins a 26% sense avalador.
Pros i contres dels préstecs estudiantils per a mal o cap crèdit
Pros:
- AccessibilitatEls préstecs federals estan disponibles sense verificació de crèdit.
- Creació de crèditEls pagaments puntuals poden ajudar a establir o millorar l'historial de crèdit.
- Reemborsament flexibleHi ha opcions disponibles com ara plans de pagament basats en els ingressos.
Contres:
- tipus d'interès més altsEspecialment amb préstecs privats sense avalador.
- Imports de préstec limitatsPot ser que no cobreixi totes les despeses educatives.
- Potencial d'acumulació de deuteSense una planificació acurada, el deute pot esdevenir inmanejable.
Estratègies per obtenir préstecs estudiantils amb mal crèdit o sense crèdit
- Completeu la FAFSA: Accediu a l'ajuda federal per a estudiants presentant la Sol·licitud gratuïta d'ajuda federal per a estudiants.
- Explora beques i ajuts: Busqueu opcions d'ajuda financera no reemborsable.
- Considereu un cosignatariUn avalador solvent pot millorar les condicions del préstec.
- Prestadors de recercaBusqueu prestadors privats que tinguin en compte factors més enllà de les puntuacions de crèdit.
- Millorar el crèditTreballar en la construcció de crèdit a través d'un comportament financer responsable.
Desenvolupaments i consideracions recents
- Reptes legalsEl pla SAVE de l'administració Biden, destinat a reduir els pagaments i oferir condonació, ha estat bloquejat pels tribunals, cosa que ha deixat els prestataris en la incertesa.
- Represa del pagamentDesprés d'una pausa de cinc anys a causa de la pandèmia de la COVID-19, s'han reprès els reemborsaments de préstecs estudiantils federals, amb taxes de morositat en augment.
- Canvis de políticaEls canvis proposats inclouen l'ampliació dels terminis de reemborsament i l'eliminació dels préstecs subvencionats, cosa que pot augmentar la pressió financera sobre els prestataris.
Conclusió
Tot i que obtenir préstecs estudiantils amb mal historial creditici o sense crèdit presenta reptes, hi ha nombroses opcions disponibles al maig de 2025. Els préstecs estudiantils federals continuen sent els més accessibles i ofereixen diverses proteccions. Prestadors privats com Ascent, Funding U, MPower i Edly ofereixen alternatives adaptades als estudiants amb historials de crèdit limitats. En avaluar acuradament les condicions del préstec, els tipus d'interès i les opcions de reemborsament, els estudiants poden prendre decisions informades per finançar la seva educació de manera responsable.
