Pokud jde o půjčování peněz, v roce 2025 je k dispozici mnoho úvěrových možností. Každá možnost má své výhody a nevýhody. Některé jsou lepší pro případ nouze, jiné pro velké nákupy a některé pro specifické skupiny lidí. V této příručce vám jednoduchým jazykem vysvětlíme osm oblíbených typů úvěrů, které vám pomohou učinit nejlepší rozhodnutí pro vaši finanční situaci.
Pojďme si projít každý z nich:
1. Osobní Půjčka
Úroková sazba (RPSN): 6% – 36% (průměr ~12,36%)
Termín splácení: 1 až 7 let
Potřebné kreditní skóre: Střední až vysoká
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Konsolidace dluhů, účty za lékařskou péči, velké nákupy
Klíčové nevýhody: Může zahrnovat poplatky (původ), pevné platby mohou být nepružné
Osobní půjčka je skvělou volbou, když potřebujete konkrétní částku peněz na jednorázovou potřebu. Mohlo by to být za splacení kreditních karet s vysokým úrokem (toto se nazývá konsolidace dluhu), pokrytí lékařské pohotovosti nebo dokonce renovaci vašeho domova.
Půjčka je vyplacena jednorázově a vy ji splácíte ve stejných měsíčních splátkách s pevnou úrokovou sazbou. To vám usnadní sestavování rozpočtu, protože vaše platba zůstává každý měsíc stejná.
Buďte však opatrní: někteří poskytovatelé půjček si účtují poplatek předem (tzv. poplatek za vytvoření) a jakmile souhlasíte s měsíční platbou, nemůžete ji později snížit, pokud se váš rozpočet změní. Ujistěte se tedy, že měsíční náklady odpovídají vašemu životnímu stylu.
2. Kreditní karta
Úroková sazba (RPSN): 18% – 30% (průměr ~20,09%)
Termín splácení: Flexibilní (otočný)
Potřebné kreditní skóre: Střední až vysoká
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Denní výdaje, krátkodobé potřeby
Klíčové nevýhody: Vysoké úrokové sazby, snadné utrácení
Kreditní karty jsou jednou z nejběžnějších forem úvěru. Jsou skvělé pro nákupy, placení účtů a manipulaci s krátkodobými výdaji. Platíte pouze úroky z částky, kterou skutečně využijete, a jakmile budete splácet svůj zůstatek, váš dostupný kredit se opět zvýší.
Nevýhoda? Úrokové sazby jsou vysoké, pokud máte zůstatek z měsíce na měsíc. Mnoho lidí se dostane do pasti dlouhodobých dluhů tím, že zaplatí pouze minimální splátky. Také proto, že je tak snadné použít kartu, lidé často utrácejí více, než si mohou dovolit.
3. Kreditní karta 0% APR
Úroková sazba (RPSN): 0% (na 6 až 18 měsíců, poté variabilní)
Termín splácení: Propagační období plus revolvingové
Potřebné kreditní skóre: Vysoký
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Krátkodobá půjčka, pokud zaplatíte před ukončením akce
Klíčové nevýhody: Ceny se zvyšují po promo akci; potřebuje vynikající úvěr
Některé kreditní karty nabízejí úrokovou sazbu 0% po omezenou dobu (obvykle 6 až 18 měsíců). To je skvělá částka – pokud zaplatíte celý zůstatek před ukončením promo akce. Je to jako získat bezúročnou půjčku.
Tato možnost je však dostupná pouze lidem s vynikajícím kreditem. A pokud je nesplatíte včas, úroková sazba může vyskočit na 20% nebo více, což rychle změní chytrý krok ve finanční bolest hlavy.
4. Půjčka na výplatní pásku (Consignado)
Úroková sazba (RPSN): 1,5% – 2,5% za měsíc (v Brazílii)
Termín splácení: Až 6 let
Potřebné kreditní skóre: Nízká až střední
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Důchodci, státní zaměstnanci, lidé s formálním zaměstnáním
Klíčové nevýhody: Automaticky odečteno z vaší výplaty; ne pro každého
V Brazílii a některých dalších zemích jsou půjčky na výplatní pásku velmi oblíbené. Tyto půjčky jsou spláceny přímo z vašeho platu nebo důchodu, takže jsou pro poskytovatele půjček méně rizikové. To je důvod, proč jsou úrokové sazby nižší – i když vaše kreditní skóre není dokonalé.
Jsou užitečné zejména pro důchodce, státní zaměstnance a pracovníky s formálními pracovními smlouvami (CLT). Pokud však přijdete o práci nebo se vám sníží příjem, může být obtížnější spravovat vaše ostatní výdaje, protože tato půjčka je automaticky stržena z vaší výplaty.
5. Zajištěná půjčka (doma nebo auto)
Úroková sazba (RPSN): 5% – 15%
Termín splácení: 5 až 30 let
Potřebné kreditní skóre: Střední až vysoká
Vyžaduje se zajištění? ✅ Ano
Nejlepší pro: Nižší úroky z velkých částek, úpravy domů, refinancování dluhů
Klíčové nevýhody: Riziko ztráty majetku (auto/domov), pokud nezaplatíte
Zajištěná půjčka používá jako zástavu něco cenného – jako je váš dům nebo auto. To snižuje riziko věřitele a umožňuje vám přístup k nižším úrokovým sazbám a vyšším částkám úvěru.
Tyto půjčky jsou skvělé, pokud potřebujete peníze na velké rekonstrukce domů nebo na refinancování jiných vysoce úročených dluhů. Je tu ale velké riziko: pokud nezaplatíte, banka vám může vzít domů nebo auto.
6. HELOC (úvěrová linka pro domácí kapitál)
Úroková sazba (RPSN): 6% – 10%
Termín splácení: 10 až 30 let
Potřebné kreditní skóre: Střední až vysoká
Vyžaduje se zajištění? ✅ Ano
Nejlepší pro: Probíhající rekonstrukce domů, velké účty za lékařskou péči
Klíčové nevýhody: Variabilní sazby; záleží na ceně domu
HELOC je jako kreditní karta krytá hodnotou vašeho domova. Peníze si můžete půjčovat podle potřeby (do limitu) a platit úroky pouze z toho, co využijete.
Je flexibilní a užitečný pro lidi, kteří dlouhodobě vylepšují domácnost nebo čelí léčebným výlohám, které nepřijdou všechny najednou. Úroková sazba se však může v průběhu času měnit (je proměnlivá) a v případě selhání můžete přijít o svůj domov.
7. Kontokorent / úvěrový rámec
Úroková sazba (RPSN): 10% – 40%
Termín splácení: Flexibilní (otočný)
Potřebné kreditní skóre: Liší se
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Mimořádné události, krátkodobé mezery v peněžních tocích
Klíčové nevýhody: Vysoké poplatky; může být velmi drahé
Kontokorent nebo bankovní úvěrová linka vám umožní přístup k penězům, když je zůstatek na vašem účtu záporný. Je to užitečné v nouzových situacích, jako když máte před výplatou účet s překvapením.
Ale pozor: úrokové sazby a poplatky jsou často velmi vysoké. Není to dobré dlouhodobé řešení a při příliš častém používání může vytvořit cyklus dluhů.
8. Kup teď, zaplať později (BNPL)
Úroková sazba (RPSN): 0% – 30%
Termín splácení: 4 až 24 týdnů (nebo déle)
Potřebné kreditní skóre: Nízká až střední
Vyžaduje se zajištění? ❌ Ne
Nejlepší pro: Malé nebo střední nákupy online
Klíčové nevýhody: Snadné utrácení; poplatky z prodlení
Služby „Kup teď, zaplať později“ (jako Klarna nebo Afterpay) jsou online stále populárnější. Umožňují vám rozdělit nákup na několik menších plateb – často bez úroků, pokud jsou zaplaceny včas.
Tyto služby se snadno používají a nevyžadují vždy kontrolu kreditu. Pokud však platbu zmeškáte, účtují se poplatky z prodlení. A protože to vypadá jako „peníze zdarma“, lidé často kupují věci, které si ve skutečnosti nemohou dovolit.
Souhrnná tabulka (pro rychlou orientaci)
| Možnost úvěru | Nejlepší pro | Klíčové riziko |
|---|---|---|
| Osobní Půjčka | Jednorázové potřeby, konsolidace dluhů | Pevné měsíční platby |
| Kreditní karta | Každodenní výdaje, krátkodobé potřeby | Vysoký úrok v případě nezaplacení v plné výši |
| Kreditní karta 0% APR | Krátkodobé financování bez úroků | Po skončení promo akce se zájem prudce zvýší |
| Půjčka na výplatní pásku (Consignado) | Důchodci, státní zaměstnanci | Omezeno na určité skupiny |
| Zajištěná půjčka (doma/auto) | Velké projekty, nižší úroky u velkých úvěrů | Riziko ztráty zajištění |
| HELOC | Flexibilní půjčka na průběžné výdaje | Variabilní úrok, domov jako zástava |
| Kontokorent / úvěrový rámec | Nouzová likvidita | Vysoké poplatky a úroky |
| Kup teď, zaplať později (BNPL) | Malé nákupy online | Může vést k nadměrné útratě a poplatkům z prodlení |
Závěrečné myšlenky: Jak si vybrat, co je pro vás nejlepší
Zde je několik rychlých tipů, které vám pomohou vybrat tu nejlepší možnost:
- Pokud máte silný příjem a potřebujete rychle peníze: Dobrou volbou může být osobní půjčka.
- Pokud chcete flexibilitu a potřebujete si půjčit jen občas: Kreditní karta nebo HELOC by mohly fungovat lépe.
- Pokud nakupujete online a dokážete rychle splácet: Plán BNPL s úrokem 0% by mohl ušetřit peníze.
- Pokud potřebujete dlouhou dobu splácení a vlastníte dům: Zvažte zajištěnou půjčku nebo HELOC za nižší sazby.
- Pokud je váš rozpočet napjatý a chcete se vyhnout nadměrnému utrácení: Držte se dál od kreditních karet a přečerpání, pokud nezaplatíte celou.
Bez ohledu na to, jakou variantu zvolíte, vždy si pozorně přečtěte podmínky a spočítejte si, kolik skutečně zaplatíte po úrocích a poplatcích. Použijte nástroje, jako jsou online kalkulačky půjček, abyste zjistili, zda měsíční splátka odpovídá vašemu příjmu. A hlavně si půjčujte jen to, co si můžete dovolit vrátit.
