V roce 2025 náklady na pojištění automobilů nadále rostou, a to v důsledku faktorů, jako je inflace, zvýšené náklady na opravy a složitější technologie vozidel. Pro mnoho řidičů není nalezení způsobů, jak snížit pojistné, jen dobrý nápad – je to nezbytné. Naštěstí existuje několik praktických strategií, které vám pomohou ušetřit peníze, aniž byste museli obětovat krytí. Tato příručka se zaměří na tři účinné taktiky: zvýšení spoluúčasti, prozkoumání pojištění typu „platba za míli“ a zlepšení vašeho kreditního skóre.
1. Zvyšte si spoluúčast, abyste snížili měsíční pojistné
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit pojistné na auto, je zvýšit spoluúčast. Spoluúčast je částka, kterou se zavazujete zaplatit z vlastní kapsy předtím, než se vaše pojištění uplatní, když podáte pojistnou událost z důvodu krytí škody.
Spoluúčasti se obvykle vztahují na:
- Pokrytí kolizí: Toto pojištění kryje škody na vašem vozidle v případě nehody s jiným vozidlem nebo předmětem.
- Komplexní pokrytí: Toto pojištění se vztahuje na škody nesouvisející s kolizí, jako je krádež, vandalismus, krupobití nebo padající předměty.
Některé státy mohou uplatnit spoluúčast i na:
- Ochrana proti úrazu (PIP): Pokrývá léčebné výlohy bez ohledu na zavinění.
- Škody na majetku nepojištěných motoristů (UMPD): Kryje škody způsobené řidičem bez pojištění.
Proč zvyšovat spoluúčast?
Logika je jednoduchá: čím vyšší je vaše spoluúčast, tím nižší je vaše pojistné. Je to proto, že v případě pojistné události přebíráte větší finanční odpovědnost, což snižuje riziko a náklady pojišťovny.
Například zvýšení spoluúčasti z $500 na $1 000 by vám mohlo ušetřit 10% až 20% na pojistném v závislosti na vaší pojišťovně a lokalitě. Toto rozhodnutí by se však nemělo dělat lehkovážně. Pokud je vaše spoluúčast příliš vysoká, můžete se v případě podání žádosti o pojistnou událost ocitnout ve finančních potížích.
Tipy pro nastavení správné spoluúčasti:
- Zhodnoťte své úspory pro případ nouze. Můžete si v případě nehody bez problémů dovolit spoluúčast ve výši 1 000 nebo 2 000 dolarů?
- Zvažte svou řidičskou historii. Pokud máte čistý řidičský rejstřík a jen zřídka podáváte pojistné události, riziko, že budete muset platit vysokou spoluúčast, může být minimální.
- Spočítejte si to. Použijte nástroj pro kalkulaci pojistného od vaší pojišťovny nebo si promluvte s agentem a vypočítejte rozdíl v pojistném pro různé úrovně spoluúčasti.
V konečném důsledku je výběr spoluúčasti rovnováhou mezi úsporou peněz nyní a přípravou na potenciální výdaje z vlastní kapsy později.
2. Pokud často neřídíte, zvažte pojištění s platbou za kilometr
Pokud řídíte zřídka – například pracujete z domova, používáte veřejnou dopravu nebo jezdíte autem jen o víkendech – tradiční pojištění automobilu nemusí odrážet vaše nižší riziko. A právě zde přichází na řadu pojištění s platbou za ujetý kilometr.
Co je pojištění typu „platba za míli“?
Pojištění platby za míli je formou pojištění založené na užívání (UBI) kde se vaše pojistné odvíjí od toho, kolik řídíte. Tyto programy mají obvykle dvě složky:
- A základní sazba, která pokrývá fixní náklady, jako je odpovědnost a pojištění proti kolizi.
- A sazba za míli, což se liší v závislosti na skutečném počtu najetých kilometrů.
Příklad: Pokud je vaše základní sazba $30 měsíčně a vaše sazba za ujeté kilometry je 6 centů za míli, ujetí 500 mil za měsíc by vás stálo $60 ($30 + [500 x $0,06]).
Proč si vybrat pojištění s platbou za míli?
- Pokud ročně najedete méně než 13 000 až 16 000 km, můžete výrazně ušetřit.
- Je ideální pro vzdálené pracovníky, důchodce nebo obyvatele měst, kteří používají jiné druhy dopravy.
- Podporuje bezpečnější jízdní návyky, protože je monitorován váš počet najetých kilometrů.
Je to pro vás to pravé? Ne každý z toho bude mít prospěch. Pokud denně dojíždíte na dlouhé vzdálenosti nebo často podnikáte výlety autem, může být standardní pojištění cenově výhodnější. Pokud ale vaše auto stojí většinu času v garáži, tento model by vám mohl přinést velké úspory.
Tyto možnosti nabízejí velké pojišťovny jako Metromile, Mile Auto a program Milewise od Allstate. Některé používají k přesnému sledování najetých kilometrů plug-iny nebo aplikace pro chytré telefony.
3. Zlepšete si kreditní skóre a získejte lepší sazby
Ve většině států USA, vaše pojistné skóre založené na úvěruschopnosti hraje klíčovou roli při určování pojistného na vaše auto. Tato skóre zohledňují prvky, jako například:
- Historie plateb
- Délka úvěrové historie
- Výše dluhu
- Používané typy úvěrů
Proč úvěr ovlivňuje sazby pojištění automobilu? Statisticky je větší pravděpodobnost, že řidiči s nižším kreditním skóre podávají pojistné události, že si je pořídí. V důsledku toho pojišťovny používají informace o úvěruschopnosti k posouzení rizika – i když tato praxe zůstává kontroverzní.
Podle údajů z oboru:
- Řidiči se špatnou bonitou platí v průměru 76% více pro plné krytí než ti s dobrou úvěrovou historií.
Výzva k rovnosti Kritici tvrdí, že používání kreditního skóre nespravedlivě penalizuje jednotlivce v komunitách s omezeným přístupem k finančním zdrojům. Charles Morgan, spoluzakladatel společnosti TrealScore, zdůrazňuje potřebu spravedlivějšího hodnocení rizik:
„Úvěr hraje v pojištění klíčovou roli a často slouží jako brána k dostupnému krytí. Spoléhání se na úvěrové skóre však může vytvářet nezamýšlené zkreslení, které neúměrně ovlivňuje komunity s historicky omezeným přístupem k finančním zdrojům. Obhajoba rovnosti v pojištění vyžaduje přehodnocení způsobu používání úvěrů a zajištění toho, aby hodnocení rizik odráželo spravedlnost a inkluzivitu.“
Jak zlepšit svůj kredit a snížit pojistné:
- Plaťte účty včas. Historie plateb je nejdůležitějším faktorem vašeho kreditního skóre.
- Snižte zůstatky na kreditních kartách. Nižší využití kreditu zlepšuje vaše skóre.
- Vyhněte se novým dluhům. Otevření více nových účtů může poškodit vaše skóre.
- Zkontrolujte si svou úvěrovou zprávu. Chyby mohou snížit vaše skóre; zpochybněte jakékoli nepřesnosti.
- Držte se rozpočtu. Důsledné a správné hospodaření s penězi v průběhu času vede k lepší úvěrové historii a potenciálně nižším pojistným.
Zlepšení vašeho kreditního skóre může trvat měsíce nebo roky, ale výsledek rozhodně stojí za to úsilí – nejen pro pojištění auta, ale i pro vaše celkové finanční zdraví.
Závěr: Malé změny, velké úspory
Pojištění auta nemusí být drahé. S promyšleným plánováním a proaktivním přístupem můžete činit strategická rozhodnutí, která vedou ke skutečným úsporám. Zvýšení spoluúčasti, přechod na pojištění s platbou za kilometr a zlepšení vaší bonity jsou tři nejúčinnější způsoby, jak snížit náklady na krytí.
Klíčem je zhodnotit vaši osobní situaci, pochopit kompromisy a podniknout kroky. Projděte si svou aktuální pojistku, proveďte nějaký výpočet a promluvte si se svým pojišťovacím agentem o tom, která z těchto strategií by vám mohla nejvíce prospět.
Tím, že se obohatíte o znalosti a osvojením si chytrých finančních návyků, nejenže snížíte náklady na pojištění, ale získáte i větší kontrolu nad svou finanční budoucností.
