Výpočet vlastního kapitálu pro váš dům zahrnuje jednoduchý proces:
- Určete aktuální tržní hodnotu vašeho domuTuto cenu lze odhadnout pomocí online realitních platforem, konzultací s realitním makléřem nebo najmutím profesionálního odhadce.
- Zjistěte si svůj nesplacený zůstatek hypotékyZkontrolujte si svůj poslední výpis z hypotéky nebo kontaktujte svého věřitele, abyste zjistili aktuální zůstatek.Prosper+1Bank of America+1
- Odečtěte zůstatek hypotéky od tržní hodnotyVýsledkem je váš vlastní kapitál do nemovitosti.
Příklad:
- Aktuální tržní hodnota: $350 000
- Zůstatek hypotéky: $200 000Lepší finanční návyky+8Bank of America+8uwcu.org+8
- Vlastní kapitál nemovitosti: $350 000 – $200 000 = $150 000
Pochopení poměru úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV)
Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) je finanční termín používaný věřiteli k posouzení úvěrového rizika. Vypočítává se vydělením výše úvěru odhadní hodnotou nemovitosti.
Vzorec pro LTV:
LTV = (Výše úvěru / Oceňovaná hodnota nemovitosti) x 100PNC Bank
Příklad:
- Výše úvěru: $200 000
- Odhadní hodnota nemovitosti: $350,000
- LTV = ($200 000 / $350 000) x 100 ≈ 57,14%uwcu.org+2Bank of America+2Chase+2
Nižší poměr LTV naznačuje větší vlastní kapitál a menší riziko pro věřitele, což může vést k lepším podmínkám úvěru.
Kombinovaný poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (CLTV)
Pokud je více úvěrů zajištěno stejnou nemovitostí, například primární hypotékou a hypotékou na bydlení, používá se kombinovaný poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (CLTV). Vypočítá se vydělením celkové částky všech úvěrů odhadní hodnotou nemovitosti.PNC Bank
Vzorec CLTV:
CLTV = (Celkové zůstatky úvěrů / Oceňovaná hodnota nemovitosti) x 100
Příklad:
- Primární hypotéka: $200 000
- Hypotéka na bydlení: $50,000
- Odhadní hodnota nemovitosti: $350,000
- CLTV = (($200 000 + $50 000) / $350 000) x 100 ≈ 71,43%
Věřitelé používají CLTV k vyhodnocení rizika půjčování, pokud se jedná o více úvěrů.
Kolik vlastního kapitálu máte k dispozici?
I když můžete mít ve svém domě značný kapitál, věřitelé vám obvykle umožňují půjčit si až určité procento z hodnoty vašeho domu, často až do výše 85%. To zajišťuje rezervu, která ochrání jak věřitele, tak dlužníka v případě výkyvů trhu.
Příklad:
- Odhadní hodnota nemovitosti: $350,000Honit
- Maximální povolená LTV: 85%
- Maximální výše úvěru: $350 000 x 0,85 = $297 500
- Pokud dlužíte $200 000, dodatečná částka, kterou si můžete potenciálně půjčit, je $97 500.
Způsoby přístupu k hypotékám
Existuje několik způsobů, jak využít svůj vlastní majetek:
1. Hypotéka na bydlení
Hypotéka na bydlení poskytuje jednorázovou částku peněz s pevnou úrokovou sazbou a splátkovým kalendářem. Je vhodná pro velké jednorázové výdaje, jako jsou rekonstrukce domu nebo konsolidace dluhů.Investopedie
2. Úvěrová linka na bydlení (HELOC)
HELOC je revolvingový úvěrový rámec, který vám umožňuje půjčit si do určitého limitu, splatit a znovu si půjčit. Obvykle má variabilní úrokovou sazbu a je ideální pro průběžné výdaje.
3. Refinancování s výběrem hotovosti
To zahrnuje refinancování vaší stávající hypotéky o více, než dlužíte, a rozdíl uhrazení v hotovosti. Může být výhodné, pokud si u nové hypotéky zajistíte nižší úrokovou sazbu.Chase+2Investopedia+2Zillow+2
Úvahy před získáním hypotéky na bydlení
Než se rozhodnete půjčit si peníze proti hypotéce, zvažte následující:
- Úrokové sazbyPorovnejte sazby od různých věřitelů, abyste získali nejlepší nabídku.
- Poplatky a náklady na uzavřeníMějte na paměti veškeré související náklady, které mohou ovlivnit celkový přínos.
- Podmínky spláceníPochopte splátkový kalendář a ujistěte se, že se vejde do vašeho rozpočtu.
- Riziko zabavení nemovitostiNezapomeňte, že váš dům slouží jako zástava; nesplacení může vést k exekuci.
Závěr
Výpočet a pochopení vašeho vlastního kapitálu v nemovitosti vám umožní činit informovaná finanční rozhodnutí. Ať už zvažujete půjčku, plánujete budoucí výdaje nebo hodnotíte své finanční zdraví, znalost vaší vlastní pozice je nezbytná. Vždy se poraďte s finančními poradci nebo hypotečními specialisty, abyste prozkoumali nejlepší možnosti přizpůsobené vašim potřebám.
