Cet article examinera les risques liés à prêts sur salaire, d'autres options financières et pourquoi prendre de tels risques n'est peut-être pas judicieux. Il s'agit de faire des choix éclairés pour votre avenir financier.
« La meilleure façon de prédire l’avenir est de le créer. » – Peter Drucker. Dans le monde financier d’aujourd’hui, il est essentiel de prendre en charge son argent. De nombreux Américains se tournent vers prêts sur salaire pour obtenir de l'argent rapidement, avec environ 12 millions de personnes qui les utilisent chaque année. Mais les coûts élevés de ces prêts peuvent représenter un risque important. Avec des taux compris entre 300% et 500% par an, il est important de connaître les dangers.
- 12 millions d'Américains retirent prêts sur salaire chaque année, dépensant environ 14,7 milliards de livres sterling en frais.
- Les taux d'intérêt sur les prêts sur salaire dépassent souvent 400% TAEG, ce qui rend les remboursements difficiles.
- Les prêts sur salaire peuvent conduire à une piège de la dette, avec des frais qui s’accumulent au fil du temps.
- Il existe plusieurs alternatives financières disponibles, y compris des prêts personnels et des conseils en matière de crédit.
- Comprendre les risques associés aux prêts sur salaire peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées.
- Un défaut de paiement peut avoir de graves répercussions sur votre cote de crédit, aggravant ainsi la tension financière à long terme.
Comprendre les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont une forme particulière d'aide financière pour les besoins urgents de trésorerie. Ce sont des solutions rapides pour les personnes confrontées à des dépenses imprévues. Mais il est important de connaître les coûts élevés de ces prêts.
Que sont les prêts sur salaire ?
Il s'agit de prêts à court terme qui ne nécessitent pas de garantie et qui varient généralement entre 100 et 1 000 TP4T. Les emprunteurs sont censés les rembourser à partir de leur prochain chèque de paie, souvent en quelques semaines. Le coût comprend des frais fixes, qui peuvent être de 10 à 30 TP4T pour chaque 100 TP4T emprunté. Cela peut entraîner des taux d'intérêt annuels très élevés, parfois supérieurs à 6 501 TP3T, ce qui rend le remboursement difficile pour les emprunteurs.
Qui utilise les prêts sur salaire ?
Les personnes en difficulté financière se tournent souvent vers les prêts sur salaire lorsqu'elles ne peuvent pas obtenir de crédit régulier. Environ 20% de ces prêts se terminent par un défaut de paiement. De nombreux emprunteurs finissent par contracter davantage de prêts, s'endettant davantage. Même ceux qui gagnent plus de $30 000 par an peuvent avoir recours aux prêts sur salaire lorsqu'ils sont à court d'argent. Dans certains États, les prêteurs sur salaire peuvent facturer encore plus cher, ce qui rend plus difficile pour les emprunteurs de se désendetter.
| Montant du prêt | Forfait type | Plage de TAEG | Taux de défaut |
|---|---|---|---|
| $100 | $10 – $30 | 115% – 650%+ | 20% |
| $300 | $30 – $90 | 115% – 650%+ | 20% |
| $500 | $50 – $150 | 115% – 650%+ | 20% |
Risques liés aux prêts sur salaire
Il est important de connaître les risques des prêts sur salaire pour votre santé financièreCes prêts peuvent sembler rapides et faciles, mais ils peuvent entraîner de gros problèmes. Nous examinerons les principaux risques, comme les taux d'intérêt élevés, le fait de se retrouver coincé dans l'endettement et leur impact sur vos finances.
Taux d'intérêt élevés
Les prêts sur salaire ont des taux d'intérêt très élevés. Souvent, ils ont des TAEG supérieurs à 400%. C'est beaucoup plus élevé que ce que facturent les banques classiques. Par exemple, un prêt sur salaire de deux semaines peut coûter $15 pour chaque $100 emprunté. Cela signifie que le coût total peut être beaucoup plus élevé que celui des cartes de crédit, qui ont une limite de TAEG de 30%.
Cela peut transformer un petit prêt en un gros problème financier. Il devient alors difficile de rembourser le prêt et de payer les factures mensuelles.
Le piège de la dette
Beaucoup de gens se retrouvent pris dans une piège de la dette avec des prêts sur salaire. Ils ne peuvent pas rembourser le premier prêt, alors ils en contractent un autre pour rembourser l'ancienne dette. Ce cycle peut empirer de plus en plus.
Certaines personnes finissent par payer plus de $520 de frais pour un prêt de seulement $375. Ce cycle peut entraîner davantage de problèmes financiers, ce qui rend difficile le désendettement.
Impact sur la santé financière
Les prêts sur salaire peuvent nuire à votre santé financière À long terme, le recours à ces prêts peut être source de stress et épuiser vos économies. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, cela peut également nuire à votre cote de crédit, ce qui rend plus difficile l'obtention de prêts à l'avenir.
Il est important de maintenir la stabilité de vos finances. Les risques liés aux prêts sur salaire peuvent rendre cette tâche difficile.
| Type de prêt | TAEG typique | Montant du prêt | Période de remboursement |
|---|---|---|---|
| Prêt sur salaire | 400%+ | $100 – $1,000 | 2 semaines |
| Carte de crédit | 15% – 30% | $50 – $5,000 | Mensuel |
| Prêt personnel | 10% – 36% | $1,000 – $35,000 | 1 – 5 ans |
Alternatives aux prêts sur salaire
Lorsque vous vous trouvez dans une situation financière difficile, vous pouvez rechercher des moyens d'obtenir de l'aide sans les inconvénients des prêts sur salaire. alternatives financières Cela peut alléger votre fardeau et vous aider à rester stable à long terme.
Prêts à petits versements
Prêts à petits versements sont un bon choix parmi alternatives financièresIls sont assortis d'un plan de remboursement plus facile à gérer. Ils ont généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts sur salaire, ce qui vous permet de rembourser en petites sommes au fil du temps. De cette façon, vous évitez le gros paiement que les prêts sur salaire exigent souvent.
Les coopératives de crédit sont un excellent endroit pour trouver ces prêts, car elles offrent des taux intéressants. Elles sont d'une grande aide pour les personnes qui ont besoin d'aide financière.
Ressources communautaires
Regardant dans ressources communautaires est également une démarche judicieuse. Les organismes à but non lucratif offrent beaucoup de soutien lorsque vous êtes dans le besoin. Ils peuvent vous fournir une aide financière que vous n'avez pas à rembourser, ce qui allège votre charge financière. Ces groupes se concentrent sur l'aide à certains groupes de personnes, en s'assurant que l'aide va là où elle est le plus nécessaire.
Les services locaux de conseil en crédit sont une autre ressource précieuse. Ils fournissent des conseils gratuits sur la budgétisation et la recherche d'autres moyens de gérer votre argent. Ils peuvent vous aider à discuter avec vos prêteurs des plans de paiement ou des prolongations.
| Type d'aide financière | Avantages | Considérations |
|---|---|---|
| Prêts à petits versements | Des taux d’intérêt plus bas et des paiements plus faciles à gérer | Peut nécessiter une vérification de crédit |
| Ressources communautaires | Un support souvent gratuit, une assistance sur mesure | Limitations basées sur des critères d'éligibilité |
| Prêts alternatifs au jour de paie | TAEG maximum de 28%, paiements abordables | Disponible principalement par l’intermédiaire des coopératives de crédit |
Envisager ces alternatives peut vous aider à obtenir le soutien dont vous avez besoin sans les risques des prêts sur salaire. Cela peut améliorer vos chances de vous remettre sur pied tout en maîtrisant votre budget.
L’inconvénient de l’accès facile
Les prêts sur salaire semblent être une solution rapide aux problèmes financiers. Ils offrent de l'argent facilement en cas d'urgence, mais peuvent causer de gros problèmes aux emprunteurs. Il est important de connaître les risques avant de faire un choix.
L'attrait de l'argent rapide
Obtenir de l'argent rapidement peut être très tentant, surtout lorsque l'argent est rare. De nombreuses personnes se tournent vers les prêts sur salaire sans se rendre compte des risques. Chaque année, près de 12 millions d'Américains ont recours aux prêts sur salaire, souvent pour payer leurs factures ou leur loyer.
Cela montre une tendance inquiétante. Les gens continuent à emprunter à court terme au lieu de mieux gérer leur argent.
Conséquences d’une réglementation limitée
Aux États-Unis, les prêteurs sur salaire peuvent facturer des frais élevés en raison de la faiblesse des règles. Certains États ont interdit les prêts sur salaire, mais pas tous. Les prêteurs en ligne peuvent facturer jusqu'à 726% d'intérêts sur les prêts à court terme.
Cela nuit aux personnes qui ont déjà des difficultés financières et aggrave leurs problèmes d’argent.
| Fonctionnalité | Prêts sur salaire | Prêts à tempérament |
|---|---|---|
| Montant de prêt typique | Jusqu'à $1,500 | Jusqu'à $100 000 |
| Écart de taux d'intérêt | 300% à 600% APR | TAEG inférieur, varie selon le crédit |
| Durée de remboursement | Généralement jusqu'à 62 jours | Cela peut prendre plusieurs mois |
| Exigences en matière de vérification de crédit | Aucun requis | Des contrôles plus approfondis |
| But | Urgences à court terme | Besoins à plus long terme |
Les prêts sur salaire comportent de gros risques. L’argent facile à obtenir peut rapidement devenir un lourd fardeau. Cela peut conduire à des cycles d’endettement dont il est difficile de sortir.
Conclusion
Lorsque vous examinez vos options financières, il est essentiel de comprendre les risques liés aux prêts sur salaire. Ces prêts ont des taux d'intérêt qui peuvent aller de 300 % à plus de 1 000 % par an. Cela met les emprunteurs dans une situation difficile, ce qui conduit souvent à un cycle d'endettement dont ils ne peuvent pas sortir.
De nombreuses personnes finissent par renouveler leur prêt plusieurs fois, ce qui entraîne des frais supplémentaires. En fait, plus de huit personnes sur dix emprunteurs de prêts sur salaire ont du mal à rembourser ce qu'ils doivent. Ils finissent souvent par renouveler leur prêt, ajoutant des frais supplémentaires.
Au lieu de vous retrouver pris dans les prêts sur salaire, il est judicieux de rechercher d'autres options financières. prêts à petits versements ou ressources communautaires qui offrent une aide sans les coûts élevés. Certains États ont interdit les prêts sur salaire en raison de règles strictes, ce qui montre la nécessité d'une meilleure protection partout.
Être un consommateur avisé signifie savoir que vos choix peuvent vous assurer un avenir financier stable. En choisissant des options de financement plus sûres, vous pouvez réduire vos risques. De cette façon, vous protégez vos finances et prenez de meilleures décisions. Comprendre les risques liés aux prêts sur salaire et trouver de meilleures solutions peut vous aider à échapper à l’endettement et à bâtir une base financière solide.
