વિદ્યાર્થી લોનની દુનિયામાં નેવિગેટ કરવું મુશ્કેલ બની શકે છે, ખાસ કરીને ખરાબ અથવા બિલકુલ ક્રેડિટ ન ધરાવતા લોકો માટે. જો કે, મે 2025 માં, વિદ્યાર્થીઓને તેમના શિક્ષણ માટે નાણાં પૂરા પાડવામાં મદદ કરવા માટે ઘણા વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે. આ માર્ગદર્શિકા ઓછી ક્રેડિટ ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે શ્રેષ્ઠ વિદ્યાર્થી લોન પર ઊંડાણપૂર્વક નજર નાખે છે, જે ફેડરલ અને ખાનગી લોન વિકલ્પો, વ્યાજ દરો, ચુકવણી યોજનાઓ અને વધુ વિશે આંતરદૃષ્ટિ પ્રદાન કરે છે.
ખરાબ કે કોઈ ક્રેડિટ માટે વિદ્યાર્થી લોન સમજવી
ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન
ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન ઘણીવાર વિદ્યાર્થીઓ માટે તેમની અનુકૂળ શરતો અને ઉધાર લેનારા સુરક્ષાને કારણે પ્રથમ પસંદગી હોય છે. નોંધનીય છે કે, મોટાભાગની ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોનને ક્રેડિટ ચેકની જરૂર હોતી નથી, જેના કારણે તે ખરાબ અથવા કોઈ ક્રેડિટ ન ધરાવતા વિદ્યાર્થીઓ માટે સુલભ બને છે. પ્રાથમિક ફેડરલ લોન કાર્યક્રમોમાં શામેલ છે:
- સીધી સબસિડીવાળી લોન: નાણાકીય જરૂરિયાત ધરાવતા સ્નાતક વિદ્યાર્થીઓ માટે. વિદ્યાર્થી શાળામાં હોય ત્યારે અને મુલતવી રાખવાના સમયગાળા દરમિયાન સરકાર વ્યાજ ચૂકવે છે.
- સીધી સબસિડી વગરની લોન: નાણાકીય જરૂરિયાતને ધ્યાનમાં લીધા વિના સ્નાતક અને સ્નાતક વિદ્યાર્થીઓ માટે ઉપલબ્ધ. વ્યાજ બધા સમયગાળા દરમિયાન એકઠું થાય છે.
- ડાયરેક્ટ પ્લસ લોન: સ્નાતક વિદ્યાર્થીઓ અને આશ્રિત અંડરગ્રેજ્યુએટ વિદ્યાર્થીઓના માતાપિતા માટે. ક્રેડિટ ચેક જરૂરી છે, પરંતુ પાત્રતા ફક્ત ક્રેડિટ સ્કોર પર આધારિત નથી.
ખાનગી વિદ્યાર્થી લોન
ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ વિદ્યાર્થી લોન આપે છે જેને ક્રેડિટ ચેકની જરૂર પડી શકે છે. જોકે, કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ શૈક્ષણિક પ્રદર્શન અથવા ભવિષ્યની કમાણીની સંભાવના જેવા વૈકલ્પિક પરિબળોને ધ્યાનમાં લઈને ખરાબ અથવા કોઈ ક્રેડિટ ન ધરાવતા વિદ્યાર્થીઓને સંતોષ આપે છે. આ લોનમાં ઘણીવાર સહ-સહીકર્તાની જરૂર પડે છે, પરંતુ કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ એક વિના વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે.
ખરાબ કે કોઈ ક્રેડિટ નહીં માટે ટોચના વિદ્યાર્થી લોન વિકલ્પો
1. ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન
- વ્યાજ દરો (૨૦૨૪-૨૦૨૫ શૈક્ષણિક વર્ષ):
- સીધી સબસિડીવાળી અને અનસબસિડીવાળી લોન (અંડરગ્રેજ્યુએટ): 6.53%
- સબસિડી વગરની સીધી લોન (સ્નાતકો): 8.08%
- ડાયરેક્ટ પ્લસ લોન: 9.08%
- લોન મર્યાદાઓ:
- આશ્રિત અંડરગ્રેજ્યુએટ: વાર્ષિક $7,500 સુધી
- સ્વતંત્ર અંડરગ્રેજ્યુએટ: વાર્ષિક $12,500 સુધી
- સ્નાતકો: હાજરીના સંપૂર્ણ ખર્ચ સુધી
- ચુકવણીની શરતો: ૧૦ થી ૨૫ વર્ષ, વિવિધ આવક-આધારિત ચુકવણી યોજનાઓ ઉપલબ્ધ છે.
2. ચઢાણ
- ઝાંખી: ભવિષ્યની આવકની સંભાવનાના આધારે નોન-કો-સાઇન્ડ લોન ઓફર કરે છે, જે ઉચ્ચ કમાણી કરતા ક્ષેત્રોમાં જુનિયર અને સિનિયર માટે આદર્શ છે.
- વ્યાજ દરો: 3.39% થી 14.85% સુધીના સ્થિર APR.
- લોનની રકમ: $2,000 થી $400,000.
- લોનની શરતો: ૫ થી ૧૫ વર્ષ.
૩. ભંડોળ યુ
- ઝાંખી: ધિરાણના નિર્ણયો માટે ક્રેડિટ સ્કોર્સનો ઉપયોગ કરતું નથી; શૈક્ષણિક સિદ્ધિઓ અને GPA ને ધ્યાનમાં લે છે.
- વ્યાજ દરો: ૮.૪૯૧TP૩ટી અને ૧૩.૯૯૧TP૩ટી વચ્ચે સ્થિર APR.
- લોનની રકમ: શૈક્ષણિક વર્ષ દીઠ $3,000 થી $20,000.
- લોનની શરતો: ૫ થી ૧૦ વર્ષ.
૪. એમપાવર ફાઇનાન્સિંગ
- ઝાંખી: આંતરરાષ્ટ્રીય વિદ્યાર્થીઓ અને સહ-સહીકર્તા વગરના વિદ્યાર્થીઓને સેવા પૂરી પાડે છે, ભવિષ્યની આવક અને કારકિર્દીની સંભાવનાનું મૂલ્યાંકન કરે છે.
- વ્યાજ દરો: ૧૧.૧૬૧TP૩T નો નિશ્ચિત APR.
- લોનની રકમ: $2,000 થી $100,000.
- લોનની શરતો: ૧૦ થી ૨૦ વર્ષ.
૫. એડલી
- ઝાંખી: આવક-આધારિત ચુકવણી લોન ઓફર કરે છે, જ્યાં ચુકવણીઓ ભવિષ્યની આવકના ટકાવારી તરીકે હોય છે.
- વ્યાજ દરો: ૮.૪૯૧TP૩T થી ૨૫.૯૬૧TP૩T સુધીના સ્થિર APR.
- લોનની શરતો: ૫ થી ૭ વર્ષ.
ખરાબ કે કોઈ ક્રેડિટ માટે વિદ્યાર્થી લોનની સરખામણી કરવી
વિદ્યાર્થી લોન વિકલ્પોનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે, નીચેના પરિબળો ધ્યાનમાં લો:
- વ્યાજ દરો: નીચા દરો લોનના એકંદર ખર્ચમાં ઘટાડો કરે છે.
- લોનની રકમ: ખાતરી કરો કે લોન તમારા શૈક્ષણિક ખર્ચને આવરી લે છે.
- ચુકવણીની શરતો: લાંબી મુદત માસિક ચૂકવણી ઘટાડી શકે છે પરંતુ કુલ ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજમાં વધારો કરી શકે છે.
- સહ-સહી કરનારની આવશ્યકતાઓ: નક્કી કરો કે સહ-સહી કરનાર જરૂરી છે કે નહીં અને તમે તેને સામેલ કરવામાં આરામદાયક છો કે નહીં.
- ચુકવણીની સુગમતા: આવક-આધારિત ચુકવણી યોજનાઓ અથવા મુલતવી રાખવા જેવા વિકલ્પો શોધો.
વ્યાજ દરો અને ક્રેડિટ બાબતો
ફેડરલ લોન: વ્યાજ દરો 10-વર્ષની ટ્રેઝરી નોટ અને નિશ્ચિત માર્કઅપના આધારે વાર્ષિક ધોરણે નિશ્ચિત અને નક્કી કરવામાં આવે છે. ક્રેડિટ ઇતિહાસ મોટાભાગની ફેડરલ લોન માટે પાત્રતા અથવા દરોને અસર કરતો નથી.
ખાનગી લોન: વ્યાજ દરો ક્રેડિટ યોગ્યતાના આધારે બદલાય છે. ખરાબ અથવા કોઈ ક્રેડિટ ન ધરાવતા વિદ્યાર્થીઓને સહ-સહી કરનાર વિના 8% થી 26% સુધીના ઊંચા દરોનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
ખરાબ કે કોઈ ક્રેડિટ માટે વિદ્યાર્થી લોનના ફાયદા અને ગેરફાયદા
ગુણ:
- ઉપલ્બધતા: ફેડરલ લોન ક્રેડિટ ચેક વિના ઉપલબ્ધ છે.
- ક્રેડિટ બિલ્ડિંગ: સમયસર ચુકવણી ક્રેડિટ ઇતિહાસ સ્થાપિત કરવામાં અથવા સુધારવામાં મદદ કરી શકે છે.
- લવચીક ચુકવણી: આવક-આધારિત ચુકવણી યોજનાઓ જેવા વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે.
વિપક્ષ:
- ઊંચા વ્યાજ દરો: ખાસ કરીને સહ-સહીકર્તા વિના ખાનગી લોન સાથે.
- મર્યાદિત લોન રકમો: બધા શૈક્ષણિક ખર્ચાઓ આવરી ન શકે.
- દેવાના સંચયની સંભાવના: કાળજીપૂર્વક આયોજન કર્યા વિના, દેવું બેકાબૂ બની શકે છે.
ખરાબ કે કોઈ ક્રેડિટ વિના વિદ્યાર્થી લોન મેળવવા માટેની વ્યૂહરચનાઓ
- FAFSA પૂર્ણ કરો: ફેડરલ વિદ્યાર્થી સહાય માટે મફત અરજી સબમિટ કરીને ફેડરલ વિદ્યાર્થી સહાય મેળવો.
- શિષ્યવૃત્તિ અને અનુદાનનું અન્વેષણ કરો: ચૂકવવાપાત્ર ન હોય તેવા નાણાકીય સહાય વિકલ્પો શોધો.
- સહ-સહી કરનારનો વિચાર કરો: ક્રેડિટપાત્ર સહ-હસ્તાક્ષરકર્તા લોનની શરતોમાં સુધારો કરી શકે છે.
- સંશોધન ધિરાણકર્તાઓ: એવા ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ શોધો જે ક્રેડિટ સ્કોર્સ ઉપરાંતના પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે.
- ક્રેડિટ સુધારો: જવાબદાર નાણાકીય વર્તન દ્વારા ધિરાણ નિર્માણ પર કાર્ય કરો.
તાજેતરના વિકાસ અને વિચારણાઓ
- કાનૂની પડકારો: ચુકવણી ઘટાડવા અને માફી આપવાના હેતુથી બિડેન વહીવટીતંત્રની સેવ યોજનાને અદાલતો દ્વારા અવરોધિત કરવામાં આવી છે, જેના કારણે દેવાદારો અનિશ્ચિતતામાં મુકાયા છે.
- ચુકવણી ફરી શરૂ કરવી: કોવિડ-૧૯ રોગચાળાને કારણે પાંચ વર્ષના વિરામ પછી, ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોનની ચુકવણી ફરી શરૂ થઈ છે, જેમાં ગુના દરમાં વધારો થયો છે.
- નીતિ ફેરફારો: પ્રસ્તાવિત ફેરફારોમાં ચુકવણીની શરતો લંબાવવા અને સબસિડીવાળી લોન દૂર કરવાનો સમાવેશ થાય છે, જે ઉધાર લેનારાઓ પર નાણાકીય તાણ વધારવાની સંભાવના ધરાવે છે.
નિષ્કર્ષ
ખરાબ અથવા કોઈ ક્રેડિટ વિના વિદ્યાર્થી લોન મેળવવામાં પડકારો ઉભા થાય છે, પરંતુ મે 2025 માં અસંખ્ય વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે. ફેડરલ વિદ્યાર્થી લોન સૌથી વધુ સુલભ રહે છે અને વિવિધ સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે. એસેન્ટ, ફંડિંગ યુ, એમપાવર અને એડલી જેવા ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ મર્યાદિત ક્રેડિટ ઇતિહાસ ધરાવતા વિદ્યાર્થીઓ માટે તૈયાર કરેલા વિકલ્પો પૂરા પાડે છે. લોનની શરતો, વ્યાજ દરો અને ચુકવણી વિકલ્પોનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરીને, વિદ્યાર્થીઓ તેમના શિક્ષણને જવાબદારીપૂર્વક નાણાં પૂરા પાડવા માટે જાણકાર નિર્ણયો લઈ શકે છે.
