પર્સનલ લોનનો ઉપયોગ યોગ્ય હેતુ માટે કરવામાં આવે ત્યારે તે એક સ્માર્ટ નાણાકીય સાધન બની શકે છે - પછી ભલે તે ઊંચા વ્યાજના દેવાને એકત્ર કરવા હોય, ઘરના નવીનીકરણ માટે ભંડોળ પૂરું પાડવાનું હોય, અથવા અણધાર્યા ખર્ચાઓને આવરી લેવાનું હોય. પરંતુ ઘણા બધા ધિરાણકર્તાઓ વિવિધ દરો, ફી, શરતો અને લાભો ઓફર કરે છે, તેથી પર્સનલ લોનની તુલના ફક્ત મદદરૂપ જ નથી - તે આવશ્યક છે.
યોગ્ય લોન પસંદ કરવાથી તમને વ્યાજ અને ફીમાં હજારો ડોલરની બચત થઈ શકે છે, તમારા નાણાકીય તણાવમાં ઘટાડો થઈ શકે છે અને તમારા લક્ષ્યોને ઝડપથી પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ મળી શકે છે. આ માર્ગદર્શિકામાં, અમે તમને બતાવીશું કે કેવી રીતે પર્સનલ લોનની અસરકારક રીતે તુલના કરવી અને ફક્ત સ્ક્રીન પરના આંકડાઓ જ નહીં, પણ તમારી અનન્ય જરૂરિયાતોના આધારે જાણકાર નિર્ણય કેવી રીતે લેવો.
1. પર્સનલ લોન શું છે તે સમજો
પર્સનલ લોન એ એક પ્રકારની હપ્તા લોન છે જે એક સાથે એક રકમ અગાઉથી ચૂકવે છે, જે તમે સમય જતાં નિશ્ચિત માસિક ચુકવણીમાં ચૂકવો છો. મોટાભાગની પર્સનલ લોન અસુરક્ષિત હોય છે, એટલે કે તેમને કોલેટરલની જરૂર હોતી નથી. તેના કારણે, વ્યાજ દર અને મંજૂરીના નિર્ણયો મુખ્યત્વે તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતા પર આધારિત હોય છે.
વ્યક્તિગત લોનની મુખ્ય લાક્ષણિકતાઓમાં શામેલ છે:
- સ્થિર વ્યાજ દરો: લોનની મુદત દરમ્યાન તમારો દર સામાન્ય રીતે સમાન રહે છે.
- લવચીક ઉપયોગ: તમે આ પૈસાનો ઉપયોગ લગભગ કોઈપણ કામ માટે કરી શકો છો - દેવાનું એકત્રીકરણ, મોટી ખરીદી, તબીબી ખર્ચ, અથવા તો લગ્ન.
- ચુકવણીની શરતો: સામાન્ય રીતે એક થી સાત વર્ષ સુધીનો હોય છે.
- કોઈ કોલેટરલ જરૂરી નથી: મોર્ટગેજ અથવા ઓટો લોનથી વિપરીત, મોટાભાગની પર્સનલ લોન અસુરક્ષિત હોય છે.
2. મંજૂરીની આવશ્યકતાઓ જાણો
અરજી કરવાનું શરૂ કરતા પહેલા, એ જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે કે બધા ધિરાણકર્તાઓ સમાન રીતે બનાવવામાં આવતા નથી. કેટલાક નબળા ધિરાણવાળા ઉધાર લેનારાઓને મદદ કરવામાં નિષ્ણાત હોય છે, જ્યારે અન્ય ફક્ત ઉત્તમ ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ ધરાવતા લોકોને જ મદદ કરે છે.
અહીં શું શોધવું તે છે:
- ક્રેડિટ સ્કોર આવશ્યકતાઓ: જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર 670 થી નીચે હોય, તો તમારે એવા ધિરાણકર્તાઓથી દૂર રહેવું જોઈએ જેમને પ્રાઇમ સ્કોરની જરૂર હોય છે. તેના બદલે, એવા ધિરાણકર્તાઓ શોધો જે "ખરાબ ક્રેડિટ" અથવા "ફેર ક્રેડિટ" લોનની જાહેરાત કરે છે.
- આવક અને રોજગાર ચકાસણી: ઘણા ધિરાણકર્તાઓને સ્થિર આવકનો પુરાવો જરૂરી હોય છે. આ પગારપત્રક, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અથવા ટેક્સ રિટર્ન દ્વારા હોઈ શકે છે.
- લઘુત્તમ અને મહત્તમ લોન રકમ: કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ તેમની લોનની મર્યાદા $35,000 સુધી રાખે છે, જ્યારે અન્ય $100,000 સુધી ઓફર કરી શકે છે. ખાતરી કરો કે ધિરાણકર્તા તમારી જરૂરિયાતોને અનુરૂપ રકમ ઓફર કરે છે.
- સહ-સહી કરનાર અથવા સંયુક્ત લોન વિકલ્પો: જો તમારી ક્રેડિટ પૂરતી મજબૂત ન હોય, તો એવા ધિરાણકર્તાઓ શોધો જે સહ-હસ્તાક્ષરકર્તાને તમારી મંજૂરીની તકો વધારવાની મંજૂરી આપે.
આ જરૂરિયાતોને અગાઉથી સમજવાથી તમારો સમય બચી શકે છે અને તમારા રિપોર્ટ પર હાર્ડ ક્રેડિટ પૂછપરછની સંખ્યા ઘટાડી શકાય છે.
3. વ્યાજ દરો અને APR ની કાળજીપૂર્વક સરખામણી કરો
વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) ઉધાર લેવાની કુલ કિંમત દર્શાવે છે, જેમાં વ્યાજ દર અને કોઈપણ ફી બંનેનો સમાવેશ થાય છે. લોનની સરખામણી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાના આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ આંકડાઓમાંનો એક છે.
ધ્યાન રાખો:
- ઉત્પત્તિ ફી: કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ લોનની રકમના 1% થી 12% સુધીનો ફી વસૂલ કરે છે, જે સામાન્ય રીતે તમને ભંડોળ પ્રાપ્ત થાય તે પહેલાં જ કાપી લેવામાં આવે છે.
- પૂર્વચુકવણી દંડ: એક સારો ધિરાણકર્તા તમને લોન વહેલા ચૂકવવા બદલ દંડ નહીં કરે.
- મોડી ફી અને અન્ય શુલ્ક: કોઈપણ છુપાયેલા ખર્ચથી સાવધ રહો જે તમને અજાણતા પકડી શકે છે.
ટીપ: ફક્ત જાહેરાત કરાયેલા સૌથી નીચા દરને ન જુઓ. તે દર સામાન્ય રીતે ઉત્તમ ક્રેડિટ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માટે અનામત હોય છે. તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કર્યા વિના વ્યક્તિગત દરો જોવા માટે લોન કેલ્ક્યુલેટર અને પ્રીક્વોલિફિકેશન ટૂલ્સનો ઉપયોગ કરો.
4. લોનની મુદત અને માસિક ચુકવણીઓનું મૂલ્યાંકન કરો
લોનની મુદત - લોન ચૂકવવામાં તમે કેટલો સમય લો છો - તે તમારા કુલ ખર્ચ અને માસિક બજેટ પર નોંધપાત્ર અસર કરે છે.
- ટૂંકા ગાળા (૧-૩ વર્ષ) એટલે કે માસિક ચૂકવણી વધારે પરંતુ એકંદરે વ્યાજ ઓછું ચૂકવવામાં આવે.
- લાંબા ગાળા (૫-૭ વર્ષ) ઓછી માસિક ચૂકવણી ઓફર કરે છે પરંતુ સમય જતાં વધુ વ્યાજ આપે છે.
નંબરો ચલાવો: વિવિધ મુદતની લંબાઈ તમારા માસિક ચુકવણી અને કુલ ચુકવણી ખર્ચને કેવી રીતે અસર કરે છે તે જોવા માટે ઓનલાઈન લોન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરો. જો તમે તેને મેનેજ કરી શકો અને ઝડપથી દેવામાંથી બહાર નીકળવા માંગતા હોવ તો ટૂંકી લોન વધુ ચુકવણી માટે યોગ્ય હોઈ શકે છે.
૫. ભંડોળની ગતિ ધ્યાનમાં લો
જો તમે સમય-સંવેદનશીલ પરિસ્થિતિમાં છો - જેમ કે કટોકટીનો તબીબી ખર્ચ અથવા કાર સમારકામ - તો તમને તમારા પૈસા કેટલી ઝડપથી મળે છે તે મહત્વનું છે.
- તે જ દિવસે અથવા બીજા દિવસે ભંડોળ: કેટલાક ઓનલાઈન ધિરાણકર્તાઓ અને ફિનટેક કંપનીઓ દ્વારા ઓફર કરાયેલ.
- ૧-૫ કાર્યકારી દિવસ: પરંપરાગત બેંકો અને ઘણા ક્રેડિટ યુનિયનો માટે માનક.
મંજૂરી અને વિતરણ સમય અંગે ધિરાણકર્તા નીતિઓ તપાસો. ફક્ત એટલા માટે કે ધિરાણકર્તા ઝડપી ભંડોળ પ્રદાન કરે છે તેનો અર્થ એ નથી કે તે એકંદરે શ્રેષ્ઠ સોદો છે, પરંતુ તમારી તાકીદના આધારે તે યોગ્ય હોઈ શકે છે.
6. મૂળભૂત બાબતોથી આગળ જુઓ: ડિસ્કાઉન્ટ અને લાભો
કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ વધારાના લાભો આપે છે જે સારી લોનને વધુ સારી બનાવી શકે છે:
- ઓટો-પે ડિસ્કાઉન્ટ: જો તમે ઓટોમેટિક પેમેન્ટ સેટ કરો છો, તો ઘણા ધિરાણકર્તાઓ તમારા દરને 0.25% થી ઘટાડીને 0.50% કરશે.
- લવચીક ચુકવણી તારીખો: આ તમને તમારી નિયત તારીખને તમારા પગાર દિવસ સાથે સંરેખિત કરવા દે છે.
- મુશ્કેલી કાર્યક્રમો: જો તમે તમારી નોકરી ગુમાવો છો અથવા અન્ય નાણાકીય મુશ્કેલીઓનો સામનો કરો છો, તો કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે.
- ક્રેડિટ-બિલ્ડિંગ સપોર્ટ: કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ ત્રણેય ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ કરે છે અને તમારી પ્રગતિ પર નજર રાખવામાં મદદ કરવા માટે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની મફત ઍક્સેસ આપે છે.
આ વધારાના લાભો તમારા એકંદર અનુભવ અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય સ્વાસ્થ્યને સુધારી શકે છે, તેથી તેમને અવગણશો નહીં.
7. ધિરાણકર્તા સમીક્ષાઓ અને ગ્રાહક અનુભવો વાંચો
સંખ્યાઓ વાર્તાનો એક ભાગ કહે છે - સમીક્ષાઓ અને પ્રશંસાપત્રો બાકીનું કહે છે. ધિરાણકર્તા પસંદ કરતી વખતે, સંશોધન કરો:
- ગ્રાહક સેવા ગુણવત્તા: ધિરાણકર્તાની સપોર્ટ ટીમ કેટલી પ્રતિભાવશીલ અને મદદરૂપ છે?
- ઉપયોગની સરળતા: શું પ્રક્રિયા ઝડપી અને સીધી છે?
- પારદર્શિતા: શું બધી શરતો અને ફી સ્પષ્ટ રીતે જાહેર કરવામાં આવી છે?
ટ્રસ્ટપાયલટ, બેટર બિઝનેસ બ્યુરો અને પર્સનલ ફાઇનાન્સ ફોરમ જેવી સાઇટ્સ તમને વાસ્તવિક ઉધાર લેનારાઓ તરફથી પ્રામાણિક પ્રતિસાદ આપી શકે છે.
8. લેખકની નિષ્ણાત સમજ: ફક્ત ઓછા દરોથી મૂર્ખ ન બનો
"એક વ્યક્તિ તરીકે જે પહેલા જીવનનિર્વાહ માટે લોનની દલાલી કરતો હતો, હું જાણું છું કે સૌથી ઓછા દરે ધિરાણકર્તા હંમેશા તમારા સંજોગો માટે શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ નથી હોતા. તે ઓછા દર વધારાની ફી, ટૂંકા ગાળા અને જરૂરિયાતો સાથે આવી શકે છે જે તમારી નાણાકીય જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરતા નથી અથવા જેના માટે તમે લાયક નથી બની શકો. એક ધિરાણકર્તા જે થોડા ઊંચા દરો ઓફર કરે છે પરંતુ લાંબા ગાળાના દરો તમારા બજેટને એવા ધિરાણકર્તા કરતાં વધુ શ્વાસ લેવાની જગ્યા આપી શકે છે જે લોન બેલેન્સ પર ખૂબ ઓછા દરો આપે છે જે તમારે ઉચ્ચ માસિક ચુકવણી પર ઝડપથી ચૂકવવા પડે છે."
— ડેની સેઇઝિક, બેંકરેટ સિનિયર લોન લેખક
આ સલાહ સોનેરી છે. હંમેશા જુઓ કુલ ખર્ચ, ફક્ત હેડલાઇન રેટ જ નહીં.
9. વર્તમાન બજાર દરો જાણો
૩૦ એપ્રિલ, ૨૦૨૫ સુધીમાં, સરેરાશ વ્યક્તિગત લોન વ્યાજ દર છે 12.43%. પરંતુ તમારો વાસ્તવિક દર ઘણા પરિબળોના આધારે વ્યાપકપણે બદલાઈ શકે છે:
- ક્રેડિટ સ્કોર: વધારે સ્કોર્સ મેળવનારાઓને ઓછા દર મળે છે.
- લોનની મુદત: ટૂંકા ગાળાના વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે ઓછા હોય છે.
- લોનની રકમ: મોટી લોન વધુ સારી શરતો માટે લાયક ઠરી શકે છે.
- ફેડરલ રિઝર્વની કાર્યવાહી: વ્યાપક આર્થિક ફેરફારો બધા લોન દરોને પ્રભાવિત કરે છે.
ક્રેડિટના આધારે શું અપેક્ષા રાખવી તેનું વિરામ અહીં છે:
| ક્રેડિટ સ્કોર રેન્જ | અંદાજિત APR |
|---|---|
| ૭૨૦+ (ઉત્તમ) | ૬.૯૯૧TP૩ટી – ૧૧.૪૯૧TP૩ટી |
| ૬૯૦–૭૧૯ (સારું) | ૧૦૧TP૩ટી – ૧૪.૯૯૧TP૩ટી |
| ૬૩૦–૬૮૯ (ફેર) | ૧૫૧ટીપી૩ટી – ૨૨૧ટીપી૩ટી |
| ૬૩૦ થી નીચે (નબળું) | ૨૨૧ટીપી૩ટી – ૩૬૧ટીપી૩ટી |
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરનો ઉપયોગ શરૂઆતના બિંદુ તરીકે કરો અને વ્યક્તિગત દર મેળવવા માટે બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ સાથે પ્રી-ક્વોલિફાઇ કરો.
૧૦. બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ સાથે પૂર્વ-લાયકાત મેળવો - તમારી ક્રેડિટને નુકસાન પહોંચાડ્યા વિના
મોટાભાગના પ્રતિષ્ઠિત ધિરાણકર્તાઓ ઓફર કરે છે સોફ્ટ ક્રેડિટ ચેક પ્રીક્વોલિફિકેશન પ્રક્રિયા દરમિયાન. આ તમને તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કર્યા વિના વાસ્તવિક ઑફર્સની તુલના કરવાની મંજૂરી આપે છે.
આ સુવિધાનો ઉપયોગ આ માટે કરો:
- વ્યક્તિગત કરેલ APR જુઓ
- લોનની શરતો અને માસિક ચુકવણીઓ તપાસો
- જુદા જુદા ધિરાણકર્તાઓનું સાથે-સાથે મૂલ્યાંકન કરો
પછી, એકવાર તમે તમારા ધિરાણકર્તાને પસંદ કરી લો, પછી તમે આગળ વધશો સખત ક્રેડિટ પૂછપરછ, જે તમારા સ્કોરને થોડા સમય માટે અસર કરી શકે છે.
અંતિમ વિચારો: યોગ્ય પર્સનલ લોન કેવી રીતે પસંદ કરવી
શ્રેષ્ઠ પર્સનલ લોન પસંદ કરવી એ ફક્ત સૌથી ઓછો વ્યાજ દર શોધવા વિશે નથી - તે તમારા માટે યોગ્ય લોન શોધવા વિશે છે ધ્યેયો, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ, અને માસિક બજેટ.
સૌથી સ્માર્ટ નિર્ણય લેવા માટે:
- તમારે શા માટે લોનની જરૂર છે તે વ્યાખ્યાયિત કરો.
- તમારા ક્રેડિટ સ્કોર અને ઉધાર મર્યાદા જાણો.
- ઓછામાં ઓછા ૩-૫ ધિરાણકર્તાઓની સરખામણી કરો.
- લાભો, સમીક્ષાઓ અને સુગમતા ધ્યાનમાં લો.
- ઉધાર લેવાની વાસ્તવિક કિંમતની ગણતરી કરો.
યાદ રાખો, યોગ્ય પર્સનલ લોન કામ કરશે તમારા માટે, તમારી વિરુદ્ધ નહીં. તમારો સમય લો, તમારું સંશોધન કરો, અને એક એવો ધિરાણકર્તા પસંદ કરો જે તમારા નાણાકીય લક્ષ્યો સાથે સુસંગત હોય - ફક્ત કાગળ પર સારો દેખાતો ન હોય.
