Pareizas dzīvības apdrošināšanas izvēle savai ģimenei ir liels lēmums. Tas ietekmē jūsu tuvinieku finansiālo nākotni. Ir svarīgi zināt savas iespējas un to, ko piedāvā katra politika. Dzīvības apdrošināšana darbojas kā drošības tīkls, kas sedz jūsu ģimenes finansiālās vajadzības, ja notiek kas neparedzēts.
Ir divi galvenie polišu veidi: termiņš dzīves un skaidras naudas vērtības politikas. Tajos ietilpst vesela un universāla dzīve. Zinot atšķirības un izmaksas, varat izvēlēties savai ģimenei piemērotāko.
Key Takeaways
- Izprotiet divus galvenos dzīvības apdrošināšanas veidi: termins un skaidras naudas vērtības politikas.
- Termiņa dzīvības apdrošināšana nodrošina segumu uz noteiktu periodu ar atjaunošanas iespējām.
- Skaidras naudas vērtības politikas piedāvā ietaupījumu sastāvdaļas un paliek spēkā tik ilgi, kamēr tiek maksātas prēmijas.
- Novērtējiet savas ģimenes finansiālās saistības un ienākumu iemaksa, izvēloties segumu.
- Salīdziniet dažādus pakalpojumu sniedzējus, lai atrastu savām vajadzībām vislabākās cenas un pārklājuma iespējas.
Izpratne par dzīvības apdrošināšanas nozīmi
Dzīvības apdrošināšana ir atslēga jūsu tuvinieku aizsardzībai, īpaši, ja viņi paļaujas uz jūsu ienākumiem. Tas ir ļoti svarīgi, lai segtu izmaksas, piemēram, bēres, parādus un jūsu bērnu izglītību. Tas nodrošina jūsu ģimenes nākotnes drošību.
Plānojot savas finanses, domā par dzīvības apdrošināšanu kā drošības tīklu. Tas sniedz jums sirdsmieru, zinot, ka jūsu ģimene ir aizsargāta. Grūtos laikos tas ir pastāvīgs atbalsts, palīdzot jūsu ģimenei saglabāt savu dzīvesveidu pēc jūsu prombūtnes.
Pareiza dzīvības apdrošināšana nozīmē, ka jūsu ģimenei nebūs finansiālas grūtības, kad būs grūti. Tas palīdz viņiem vienmērīgi pielāgoties, saglabājot savu dzīvi stabilu pat grūtos apstākļos. Īsāk sakot, dzīvības apdrošināšanas iegūšana parāda, ka jums rūp jūsu ģimenes labklājība un nākotne.
| Galvenās dzīvības apdrošināšanas priekšrocības | Sīkāka informācija |
|---|---|
| Nāves pabalsts | Nodrošina labuma guvējiem pilnu apdrošinājuma summu, piemēram, $500 000 polisi, kas piedāvā līdzekļus $500 000. |
| Beznodokļu priekšrocības | Parasti dzīvības apdrošināšanas ieņēmumi pāriet saņēmējiem bez nodokļiem, izvairoties no federālajiem ienākuma nodokļiem. |
| Skaidras naudas vērtības uzkrāšana | Visa dzīvības apdrošināšana veido skaidras naudas vērtību, kas pieaug ar atlikto nodokļu maksājumu, palīdzot sasniegt dažādus finanšu mērķus. |
| Pielāgotas seguma iespējas | Piedāvā izvēles braucējus pielāgošanai, tostarp papildu aizsardzību, prēmiju atteikumus un daudz ko citu. |
| Ilgtermiņa drošība | Pastāvīgā apdrošināšana, tāpat kā visa mūža apdrošināšana, nodrošina mūža segumu, kamēr tiek maksātas prēmijas. |
Dzīvības apdrošināšanas polišu veidi
Pareizas dzīvības apdrošināšanas polises izvēle ir galvenais, lai aizsargātu jūsu ģimenes nākotni. Ir divi galvenie veidi: termiņa un pastāvīgā dzīvības apdrošināšana. Katram no tiem ir savas priekšrocības, tāpēc ir svarīgi padomāt par to, kas jums nepieciešams.
Termiņa dzīvības apdrošināšana
Termiņa dzīvības apdrošināšana sedz jūs uz noteiktu laiku, piemēram, no 10 līdz 30 gadiem. Tas parasti ir lētāks nekā pastāvīgās polises, jo tas nepalielina naudas vērtību. Tās galvenais uzdevums ir izmaksāt nāves pabalstu saviem tuviniekiem, ja nomirstat termiņa laikā.
Šis apdrošināšanas veids ir lieliski piemērots lielām finansiālām vajadzībām, piemēram, kad audzināt bērnus vai maksājot hipotēku.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ietver pilnas, universālas un mainīgas dzīvības polises. Tie sniedz jums segumu uz mūžu un laika gaitā palielina naudas vērtību. Šo naudu varēsiet izmantot vēlāk.
Universālā dzīve ļauj mainīt prēmijas un nāves pabalstus. Mainīgajam dzīves laikam ir ieguldījumu daļa, kas var mainīties atkarībā no tirgus.
Skaidras naudas vērtības politikas
Naudas vērtības polisēm ir liela nozīme pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanā. Visa mūža un galīgo izdevumu apdrošināšanai ir arī šī funkcija. Tie aug jūsu dzīves laikā.
Indeksētā universālā dzīve izmanto akciju tirgu, lai palielinātu naudas vērtību. Tas var novest pie lielākas peļņas. Šīs politikas ir lieliskas ilgtermiņā finanšu plānošana.
Kā novērtēt savas ģimenes dzīvības apdrošināšanas vajadzības
Izpratne par to, cik liela dzīvības apdrošināšana ir nepieciešama jūsu ģimenei, nozīmē noskaidrot, cik daudz atbalsta viņiem būs nepieciešams, ja jūs neesat tur. Sāciet ar to, kas ir nepieciešams jūsu ģimenei, lai saglabātu finansiālo drošību. Tas ietver daudzus faktorus, kas ietekmē viņu naudas stāvokli.
Nepieciešamā seguma aprēķināšana
Vispirms padomājiet par saviem ienākumiem un to, cik ilgi tie būs nepieciešami jūsu apgādājamajiem. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nopelnāt $75 000 gadā, un jūsu ģimenei būs nepieciešams atbalsts 20 gadus. Tas nozīmē, ka jums var būt nepieciešams:
- Gada ienākumi: $75 000
- Nepieciešamie atbalsta gadi: 20
- Kopējais nepieciešamais segums: $1 500 000
Neaizmirstiet iekļaut turpmākās izmaksas, piemēram:
- Hipotēku parādi
- Koledžas mācību maksa (piemēram, valsts 4 gadu valsts koledžas mācību maksa vidēji ir aptuveni $21 950 gadā)
- Pensijas plāni
Šīs izmaksas ir būtiskas, lai nodrošinātu, ka jūsu ģimene ir finansiāli nodrošināta pēc jūsu prombūtnes.
Finanšu saistību izvērtēšana
Aplūkojot savas ģimenes finanses, esiet pamatīgs. Padomājiet par šīm lietām:
| Pienākuma veids | Paredzamā summa |
|---|---|
| Neizpildītie aizdevumi | $30,000 |
| Ikdienas uzturēšanās izdevumi (mēnesī) | $3,000 |
| Bērna izglītība (4 gadi) | $87,800 |
| Pensijas uzkrājumi | $200,000 |
Šis detalizētais apskats parāda, cik daudz seguma ir nepieciešams jūsu ģimenei finanšu stabilitāte. Mērķis ir palīdzēt jūsu ģimenei pārvarēt grūtos laikus bez lielas finansiālas problēmas.
Dzīvības apdrošināšana ģimenēm: pareizā veida izvēle
Pareizas dzīvības apdrošināšanas izvēle savai ģimenei ir ļoti svarīga viņu finansiālajai nākotnei. Ir svarīgi izlemt starp termiņa un pilnas dzīvības apdrošināšanu. Katram veidam ir savas priekšrocības un tas atbilst dažādām vajadzībām.
Noteikšana starp termiņu un visu mūžu
Termiņa dzīvības apdrošināšana bieži vien ir budžetam draudzīgākā izvēle. Tas ir lieliski piemērots ģimenēm, jo varat izvēlēties polises ilgumu, kas atbilst jūsu pašreizējām finanšu vajadzībām. Tas ir lieliski piemērots īstermiņa izdevumu, piemēram, hipotēkas vai izglītības izmaksu, segšanai.
Tomēr visa dzīvības apdrošināšana nodrošina segumu visai jūsu dzīvei, kā arī laika gaitā pieaug vērtība. Sākumā tas ir dārgāks, taču tas nodrošina aizsardzību uz visiem laikiem, ja turpināsit maksāt prēmijas. Ģimenes ar ilgtermiņa finansiāliem mērķiem bieži dod priekšroku visas dzīvības apdrošināšanai, īpaši apgādājamajiem, kuriem atbalsts būs nepieciešams ilgstoši.
Ņemot vērā īpašās ģimenes vajadzības
Padomājiet par savas ģimenes unikālajām vajadzībām, izvēloties apdrošināšanu saviem apgādājamajiem. Vecāki, kas uzturas mājās, ir ļoti svarīgi jūsu ģimenes labklājībai, un arī viņiem ir jābūt apdrošinātiem. Viņu zaudēšana nozīmētu lielus izdevumus. Apsveriet arī savas ģimenes veselību un dzīvesveidu, lai izprastu savas apdrošināšanas izmaksas un seguma vajadzības.
Ir gudri runāt ar kvalificētu konsultantu vai aģentu, lai atrastu savai ģimenei labāko apdrošināšanu. Viņi var aplūkot jūsu ģimenes struktūru un finanses, lai palīdzētu jums izdarīt pareizo dzīvības apdrošināšanas izvēli.
| Funkcija | Termiņa dzīvības apdrošināšana | Visa dzīvības apdrošināšana |
|---|---|---|
| Pārklājuma ilgums | Fiksēts termiņš (piemēram, 10, 20, 30 gadi) | Mūža pārklājums |
| Prēmijas | Zemākas sākotnējās izmaksas | Augstākas sākotnējās izmaksas |
| Skaidras naudas vērtība | Nav naudas vērtības | Laika gaitā veido naudas vērtību |
| Elastīgums | Pielāgojami termini | Fiksētas prēmijas un garantēts nāves pabalsts |
| Vislabākais priekš | Īstermiņa vajadzības | Ilgtermiņa finanšu plānošana |
Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties politiku
Galvenais ir izvēlēties pareizo dzīvības apdrošināšanas polisi. Ir svarīgi zināt par politikas prēmijas, braucēji un priekšrocības. Šīs zināšanas palīdz jums izvēlēties politiku, kas atbilst jūsu ģimenes vajadzībām.
Izpratne par politikas prēmijām
Izvēloties polisi, rūpīgi apskatiet prēmiju izmaksas. Vesela 30 gadus veca sieviete varētu maksāt apmēram $25 mēnesī par 30 gadu polisi ar $500 000 nāves pabalstu. Taču visa dzīvības apdrošināšana var būt līdz pat desmit reizēm dārgāka nekā termiņa apdrošināšana.
Vecums, veselība un ģimenes stāvoklis ietekmē jūsu prēmijas. Jaunāki un veselāki cilvēki parasti maksā mazāk. Atcerieties, ka, kļūstot vecākam, prēmijas palielinās. Cilvēki ar hroniskām slimībām bieži maksā vairāk.
Braucēju loma un papildu priekšrocības
Braucēji un priekšrocības pievienot vērtību savai politikai. Tie sniedz papildu pārklājuma iespējas. Piemēram, paātrinātās nāves pabalstu braucēji ļauj izmantot polises naudu, ja esat ļoti slims.
Mācīšanās par braucējiem var palīdzēt labāk aizsargāt jūs un jūsu ģimeni. Katram braucējam ir savas izmaksas. Izvēloties polisi, ir svarīgi zināt šīs izmaksas. Izvēlieties braucējus, kas atbilst jūsu ģimenes vajadzībām, lai iegūtu vislabāko segumu un finansiālo drošību.
Dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju salīdzināšana
Pareiza dzīvības apdrošināšanas izvēle ir ļoti svarīga jūsu ģimenes nākotnei. Sāciet, apskatot finanšu stabilitāte dažādiem uzņēmumiem. Aģentūras, piemēram, AM Best, sniedz ieskatu par pakalpojumu sniedzēja spēju apmaksāt prasības. Jūsu ģimenes drošībai ir svarīgi izvēlēties uzņēmumu ar spēcīgiem reitingiem.
Finanšu stabilitātes izpēte
Galvenais ir finansiālā spēka reitingi. Tie parāda uzņēmuma spēju rīkoties ar saviem aktīviem un samaksāt prasības. Uzticamu aģentūru augsti vērtējumi nozīmē, ka uzņēmums, visticamāk, būs uzticams ilgtermiņā. Vienmēr pārbaudiet jaunākos vērtējumus, lai izvēlētos saprātīgi.
Klientu apmierinātības vērtējumu novērtēšana
Klientu apmierinātība ir ļoti svarīgi, izvēloties apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju. Nacionālā apdrošināšanas komisāru asociācija (NAIC) piedāvā sūdzību indeksus, lai novērtētu klientu pieredzi. Lai iegūtu labāku pakalpojumu, meklējiet pakalpojumu sniedzējus ar zemu sūdzību līmeni. NerdWallet sniedz arī ieskatu par to, kā apdrošinātāji izturas pret saviem klientiem.
Politikas iespēju un līdzekļu pārskatīšana
Ne visas politikas ir vienādas. Dzīvības apdrošināšanas sniedzēji piedāvā dažāda veida polises, braucējus un premium struktūras. Šeit ir daži piemēri:
| Pakalpojumu sniedzējs | Politikas veids | Seguma summa |
|---|---|---|
| Sovhozs | Termiņš Dzīve | Līdz $10 milj |
| Ziemeļrietumu savstarpējā darbība | Visa Dzīve | Sākot no $25 000 |
| MassMutual | Termiņš Dzīve | $100 000 līdz $5 miljoni |
| Juridiskie un vispārīgie | Termiņš Dzīve | Līdz $10 milj |
| Apdāvināt | Termiņš Dzīve | Līdz $1,5 milj |
| PolicyGenius | Salīdzinājums | Vismaz $50 000 |
Rūpīgi pārskatot šīs iespējas, varat atrast vislabāko segumu savas ģimenes vajadzībām un vēlmēm.
Biežākās kļūdas, no kurām jāizvairās, pērkot dzīvības apdrošināšanu
Dzīvības apdrošināšanas iegāde var būt sarežģīta, piepildīta ar kļūdas dzīvības apdrošināšanas iegādē kas var radīt pārāk mazu segumu un finansiālu stresu. Daudzi cilvēki, īpaši tūkstošgades, domā, ka dzīvības apdrošināšana maksā daudz vairāk nekā tā maksā; 44% no tiem piecas reizes pārvērtē izmaksas. Galvenais ir saprast politikas apsvērumi izdarīt gudras izvēles.
Viena liela kļūda ir nepērk pietiekamu segumu. Cilvēki bieži vien nedomā par to, cik daudz naudas vajadzēs viņu ģimenei pēc viņu aiziešanas. Viņi aizmirst par parādiem un nākotnes izmaksām. Paļaušanās tikai uz darba apdrošināšanu ir arī problēma, jo šīs polises parasti sedz tikai vienu līdz trīs reizes jūsu algu un neseko jums, ja maināt darbu.
Pārāk ilgi gaidīt polises iegādi nozīmē maksāt vairāk, jo kļūstat vecākam un jūsu veselība var nebūt tik laba. Ir svarīgi zināt atšķirību starp termiņa un pastāvīgo apdrošināšanu. Nepareiza izvēle var nozīmēt, ka jums nav pietiekami daudz seguma vai jāmaksā pārāk daudz. Politikas neatjaunināšana pēc lieliem dzīves notikumiem, piemēram, apprecēšanās vai bērna piedzimšanas, var arī trūkt seguma.
Neskatoties uz dažādiem apdrošinātājiem, var tikt zaudēti labāki piedāvājumi, kas ir lētāki vai kuriem ir vairāk priekšrocību. Medicīniskās pārbaudes izlaišana var arī palielināt jūsu prēmijas un ierobežot jūsu segumu. Un nepareizas personas izvēle, lai saņemtu polises naudu, vēlāk var radīt juridiskas problēmas un stresu jūsu ģimenei.
Ir svarīgi arī saprast, uz ko jūsu politika neattiecas. Dažas polises netiks atmaksātas, ja mirsit noteiktu iemeslu dēļ, piemēram, pašnāvības dēļ pirmajos divos gados. Atceļot polisi, neatrodot jaunu, jūsu ģimene var palikt bez seguma, padarot to neaizsargātu.
Dzīvības apdrošināšana ir ilgtermiņa solījums aizsargāt jūsu ģimenes finansiālo nākotni. Pārdomātas izvēles veikšana, izmantojot ekspertu padomu, var palīdzēt izvairīties no šīm izplatītajām kļūdām.
| Kļūda | Apraksts |
|---|---|
| Nepērk pietiekamu segumu | Nepietiekami novērtējot nepieciešamo summu ģimenes atbalstam un parādu segšanai. |
| Paļaujoties tikai uz darba devēja dzīvības apdrošināšanu | Ierobežots segums, kas netiek nodots, mainot darbu. |
| Pirkuma aizkavēšanās | Palielina lielāku prēmiju risku un var novest pie seguma atteikuma. |
| Nepareiza apdrošināšanas veida izvēle | Sajaukšana starp termiņa un pastāvīgajām politikām var novest pie finanšu izšķērdēšanas. |
| Neizdevās atjaunināt politikas | Dzīves izmaiņas var krasi ietekmēt apdrošināšanas vajadzības. |
| Nesalīdzinot citātus | Palaistas garām iespējas iegūt labākas prēmijas un politikas funkcijas. |
| Neņemot vērā medicīnisko pārbaudi | Var izraisīt augstākas likmes vai ierobežotu segumu atkarībā no veselības stāvokļa. |
| Nepareiza labuma guvēja nosaukšana | Var sarežģīt prasības un aizkavēt pabalstu izmaksu. |
| Politikas izņēmumu ignorēšana | Izslēgšanas neizpratne var radīt problēmas pretenziju iesniegšanas laikā. |
| Atcelšana bez alternatīvām | Atstāj personas pakļautas nepilnībām segumā un lielākām nākotnes prēmijām. |
Secinājums
Dzīvības apdrošināšanas izvēle jūsu ģimene ir viņu finansiālās drošības atslēga. Tā kā aptuveni 30 miljoni pieaugušo ir bez seguma, ir svarīgi zināt riskus, ja viņiem nav apdrošināšanas. Vecāki bez apdrošināšanas bieži saskaras ar kavēšanos nopietnas veselības aprūpes saņemšanā, kas var apgrūtināt viņu bērnu uzturēšanu.
Ir ļoti svarīgi padomāt par to, kas jūsu ģimenei ir vajadzīgs un ko var atļauties. Tas palīdz saprātīgi izvēlēties apdrošināšanu. Padomājiet arī par bērnu dzīvības apdrošināšanu, kurai parasti ir zemākas seguma summas. Vidējās izmaksas par $25 000 polisi jaundzimušajam ir aptuveni $166.
Tomēr tas ne vienmēr var būt labākais risinājums. Slimību kontroles un profilakses centri iesaka izveidot krājkontu ar trīs līdz sešu mēnešu ienākumiem. Tas var būt labāks veids, kā aizsargāt savas ģimenes finanses, nemaksājot pārāk lielas prēmijas.
Salīdzinot dažādus apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējus, jūs varat atrast sirdsmieru. Pagatavošana apzinātus lēmumus palīdz aizsargāt jūsu tuviniekus un saglabā viņu finansiālu stabilitāti grūtos laikos. Izpratne par savām dzīvības apdrošināšanas iespējām ir liels solis, lai nodrošinātu jūsu ģimenes nākotni.
