Когда дело доходит до займа денег, в 2025 году доступно множество вариантов кредитования. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки. Некоторые из них лучше подходят для экстренных случаев, другие — для крупных покупок, а некоторые — для определенных групп людей. В этом руководстве мы объясним восемь популярных типов кредита простым языком, чтобы помочь вам принять лучшее решение для вашей финансовой ситуации.
Давайте рассмотрим каждый из них:
1. Личный кредит
Процентная ставка (ГПС): 6% – 36% (среднее ~12.36%)
Срок погашения: от 1 до 7 лет
Необходимый кредитный рейтинг: Средний или высокий
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Консолидация долгов, медицинские счета, крупные покупки
Основные недостатки: Могут включать сборы (за инициирование), фиксированные платежи могут быть жесткими
Персональный кредит — отличный вариант, когда вам нужна определенная сумма денег на единовременную потребность. Это может быть погашение кредитных карт с высоким процентом (это называется консолидацией долга), покрытие неотложной медицинской помощи или даже ремонт вашего дома.
Кредит выплачивается единовременно, и вы выплачиваете его равными ежемесячными платежами с фиксированной процентной ставкой. Это упрощает планирование бюджета, поскольку ваш платеж остается неизменным каждый месяц.
Но будьте осторожны: некоторые кредиторы взимают авансовый сбор (так называемый сбор за открытие кредита), и как только вы соглашаетесь на ежемесячный платеж, вы не можете уменьшить его позже, если ваш бюджет изменится. Поэтому убедитесь, что ежемесячная стоимость соответствует вашему образу жизни.
2. Кредитная карта
Процентная ставка (ГПС): 18% – 30% (среднее ~20,09%)
Срок погашения: Гибкий (вращающийся)
Необходимый кредитный рейтинг: Средний или высокий
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Ежедневные расходы, краткосрочные нужды
Основные недостатки: Высокие процентные ставки, легко перерасходовать средства
Кредитные карты являются одной из самых распространенных форм кредита. Они отлично подходят для совершения покупок, оплаты счетов и покрытия краткосрочных расходов. Вы платите проценты только за фактически использованную сумму, и по мере погашения остатка ваш доступный кредит снова увеличивается.
Недостатки? Процентные ставки высоки, если вы переносите остаток из месяца в месяц. Многие люди попадают в ловушку долгосрочных долгов, делая только минимальные платежи. Кроме того, поскольку так легко провести картой, люди часто тратят больше, чем могут себе позволить.
3. 0% Годовая процентная ставка Кредитная карта
Процентная ставка (ГПС): 0% (от 6 до 18 месяцев, затем по желанию)
Срок погашения: Акционный период плюс возобновляемый
Необходимый кредитный рейтинг: Высокий
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Краткосрочный заем, если вы заплатите до окончания акции
Основные недостатки: Цены повышаются после акции; требуется безупречная кредитная история
Некоторые кредитные карты предлагают процентную ставку 0% на ограниченный период времени (обычно от 6 до 18 месяцев). Это отличная сделка — если вы выплатите весь остаток до окончания акции. Это как получить беспроцентный кредит.
Однако эта опция доступна только для людей с отличной кредитной историей. И если вы не выплатите ее вовремя, процентная ставка может подскочить до 20% или больше, быстро превращая умный ход в финансовую головную боль.
4. Кредит на заработную плату (Consignado)
Процентная ставка (ГПС): 1,5% – 2,5% в месяц (в Бразилии)
Срок погашения: До 6 лет
Необходимый кредитный рейтинг: Низкий или средний
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Пенсионеры, государственные служащие, люди с официальной работой
Основные недостатки: Автоматически вычитается из вашей зарплаты; не для всех
В Бразилии и некоторых других странах кредиты на зарплату очень популярны. Эти кредиты выплачиваются напрямую из вашей зарплаты или пенсии, что делает их менее рискованными для кредиторов. Вот почему процентные ставки ниже — даже если ваш кредитный рейтинг не идеален.
Они особенно полезны для пенсионеров, государственных служащих и работников с официальными трудовыми договорами (CLT). Но если вы потеряете работу или ваш доход упадет, вам может быть сложнее управлять другими расходами, поскольку этот кредит автоматически вычитается из вашей зарплаты.
5. Обеспеченный кредит (дом или автомобиль)
Процентная ставка (ГПС): 5% – 15%
Срок погашения: от 5 до 30 лет
Необходимый кредитный рейтинг: Средний или высокий
Требуется ли залог? ✅ Да
Лучше всего подходит для: Более низкие проценты по крупным суммам, улучшение жилья, рефинансирование долга
Основные недостатки: Риск потери вашего актива (автомобиля/дома), если вы не заплатите
Обеспеченный кредит использует что-то ценное — например, ваш дом или автомобиль — в качестве залога. Это снижает риск кредитора и дает вам доступ к более низким процентным ставкам и более крупным суммам кредита.
Эти кредиты отлично подходят, если вам нужны деньги на капитальный ремонт дома или рефинансирование других долгов с высокими процентами. Но есть большой риск: если вы не заплатите, банк может забрать ваш дом или машину.
6. HELOC (Кредитная линия под залог жилья)
Процентная ставка (ГПС): 6% – 10%
Срок погашения: 10-30 лет
Необходимый кредитный рейтинг: Средний или высокий
Требуется ли залог? ✅ Да
Лучше всего подходит для: Текущий ремонт дома, большие счета за лечение
Основные недостатки: Переменные ставки; зависят от стоимости дома
HELOC — это как кредитная карта, обеспеченная стоимостью вашего дома. Вы можете занимать деньги по мере необходимости (до определенного лимита) и платить проценты только за то, что используете.
Это гибкий и полезный вариант для людей, которые занимаются долгосрочным улучшением дома или сталкиваются с медицинскими расходами, которые не приходят все сразу. Но процентная ставка может меняться со временем (она переменная), и вы можете потерять свой дом, если не сможете выплатить.
7. Овердрафт/Кредитная линия
Процентная ставка (ГПС): 10% – 40%
Срок погашения: Гибкий (вращающийся)
Необходимый кредитный рейтинг: Варьируется
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Чрезвычайные ситуации, краткосрочные разрывы в движении денежных средств
Основные недостатки: Высокие сборы; могут быть очень дорогими
Овердрафт или банковская кредитная линия дает вам доступ к деньгам, когда баланс вашего счета становится отрицательным. Это удобно в чрезвычайных ситуациях, например, когда вам неожиданно выставляют счет перед зарплатой.
Но будьте осторожны: процентные ставки и сборы часто очень высоки. Это не лучшее долгосрочное решение, и может создать цикл долга, если использовать его слишком часто.
8. Купите сейчас, заплатите позже (BNPL)
Процентная ставка (ГПС): 0% – 30%
Срок погашения: От 4 до 24 недель (или дольше)
Необходимый кредитный рейтинг: Низкий или средний
Требуется ли залог? ❌ Нет
Лучше всего подходит для: Небольшие или средние покупки онлайн
Основные недостатки: Легко перерасходовать средства; штрафы за просрочку платежа
Услуги «Купить сейчас, заплатить позже» (вроде Klarna или Afterpay) становятся все более популярными в Интернете. Они позволяют разбить покупку на несколько более мелких платежей — часто без процентов, если платить вовремя.
Эти услуги просты в использовании и не всегда требуют проверки кредитоспособности. Однако, если вы пропустите платеж, будут начислены штрафы за просрочку. И поскольку это кажется «бесплатными деньгами», люди часто покупают вещи, которые они на самом деле не могут себе позволить.
Сводная таблица (для быстрой справки)
| Кредитный вариант | Лучшее для | Ключевой риск |
|---|---|---|
| Личный кредит | Единовременные потребности, консолидация долга | Жесткие ежемесячные платежи |
| Кредитная карта | Повседневные расходы, краткосрочные нужды | Высокие проценты, если не выплачено полностью |
| 0% Годовая процентная ставка Кредитная карта | Краткосрочное финансирование без процентов | Всплеск интереса после окончания акции |
| Кредит на заработную плату (Consignado) | Пенсионеры, государственные служащие | Ограничено определенными группами |
| Обеспеченный кредит (дом/авто) | Крупные проекты, более низкие проценты по крупным кредитам | Риск потери залога |
| HELOC | Гибкое заимствование для текущих расходов | Переменная процентная ставка, дом в качестве залога |
| Овердрафт/Кредитная линия | Экстренная ликвидность | Высокие сборы и проценты |
| Купите сейчас, заплатите позже (BNPL) | Небольшие покупки онлайн | Может привести к перерасходу средств и штрафам за просрочку платежа |
Заключительные мысли: как выбрать то, что лучше всего для вас
Вот несколько кратких советов, которые помогут вам выбрать лучший вариант:
- Если у вас высокий доход и вам быстро нужны деньги: Хорошим вариантом может стать персональный кредит.
- Если вам нужна гибкость и вам нужно брать деньги в долг лишь изредка: Возможно, лучше подойдет кредитная карта или HELOC.
- Если вы совершаете покупки онлайн и можете быстро погасить задолженность: План BNPL с процентной ставкой 0% может сэкономить деньги.
- Если вам нужен длительный срок погашения и у вас есть дом: Рассмотрите возможность получения обеспеченного кредита или кредита HELOC для получения более низких ставок.
- Если у вас ограниченный бюджет и вы хотите избежать перерасхода: Избегайте кредитных карт и овердрафтов, если вы не выплатили всю сумму.
Независимо от того, какой вариант вы выберете, всегда внимательно читайте условия и рассчитывайте, сколько вы действительно заплатите после процентов и сборов. Используйте такие инструменты, как онлайн-калькуляторы кредитов, чтобы узнать, соответствует ли ежемесячный платеж вашему доходу. И самое главное, берите в долг только то, что вы можете себе позволить вернуть.
