Расчет собственного капитала вашего дома представляет собой простой процесс:
- Определите текущую рыночную стоимость вашего дома: Оценить ее можно с помощью онлайн-платформ по недвижимости, проконсультировавшись с агентом по недвижимости или наняв профессионального оценщика.
- Узнайте остаток задолженности по ипотеке: Проверьте последнюю выписку по ипотечному кредиту или свяжитесь с кредитором, чтобы узнать текущий баланс.Проспер+1Банк Америки+1
- Вычтите остаток ипотеки из рыночной стоимости: Результат — ваш собственный капитал.
Пример:
- Текущая рыночная стоимость: $350,000
- Непогашенный остаток ипотечного кредита: $200,000Лучшие привычки в обращении с деньгами+8Bank of America+8uwcu.org+8
- Домашний капитал: $350,000 – $200,000 = $150,000
Понимание соотношения суммы кредита к стоимости залога (LTV)
Коэффициент соотношения кредита к стоимости (LTV) — это финансовый термин, используемый кредиторами для оценки кредитного риска. Он рассчитывается путем деления суммы кредита на оценочную стоимость имущества.
Формула LTV:
LTV = (Сумма кредита / Оценочная стоимость имущества) x 100PNC Банк
Пример:
- Сумма кредита: $200,000
- Оценочная стоимость имущества: $350,000
- LTV = ($200,000 / $350,000) x 100 ≈ 57.14%uwcu.org+2Банк Америки+2Chase+2
Более низкий коэффициент LTV указывает на больший собственный капитал и меньший риск для кредитора, что потенциально приводит к более выгодным условиям кредитования.
Соотношение комбинированного кредита к стоимости (CLTV)
Когда несколько кредитов обеспечены одним и тем же имуществом, например, первичная ипотека и кредит под залог жилья, используется коэффициент Combined Loan-to-Value (CLTV). Он рассчитывается путем деления общей суммы всех кредитов на оценочную стоимость имущества.PNC Банк
Формула CLTV:
CLTV = (Общая сумма остатка по кредиту / Оценочная стоимость имущества) x 100
Пример:
- Первичная ипотека: $200,000
- Кредит под залог жилья: $50,000
- Оценочная стоимость имущества: $350,000
- CLTV = (($200,000 + $50,000) / $350,000) x 100 ≈ 71.43%
Кредиторы используют CLTV для оценки риска кредитования, когда речь идет о нескольких кредитах.
Какой объем капитала вы можете получить?
Хотя у вас может быть значительный капитал в вашем доме, кредиторы обычно позволяют вам занимать до определенного процента от стоимости вашего дома, часто до 85%. Это гарантирует наличие подушки безопасности для защиты как кредитора, так и заемщика в случае колебаний рынка.
Пример:
- Оценочная стоимость имущества: $350,000Гнаться
- Максимально допустимый LTV: 85%
- Максимальная сумма кредита: $350,000 x 0.85 = $297,500
- Если вы должны $200,000, дополнительная сумма, которую вы потенциально можете занять, составляет $97,500.
Способы получения доступа к ипотечному капиталу
Существует несколько способов использования вашего домашнего капитала:
1. Кредит под залог жилья
Кредит под залог жилья предоставляет единовременную сумму денег с фиксированной процентной ставкой и графиком погашения. Подходит для крупных единовременных расходов, таких как ремонт дома или консолидация долга.Инвестопедия
2. Кредитная линия под залог жилья (HELOC)
HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам брать кредит до определенного лимита, погашать и брать кредит снова. Обычно она имеет плавающую процентную ставку и идеально подходит для текущих расходов.
3. Рефинансирование с выплатой наличных
Это включает в себя рефинансирование вашей существующей ипотеки на сумму, превышающую вашу задолженность, и получение разницы наличными. Это может быть выгодно, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по новой ипотеке.Chase+2Investopedia+2Zillow+2
Соображения перед получением права собственности на жилье
Прежде чем принять решение о займе под залог вашего жилья, примите во внимание следующее:
- Процентные ставки: Сравните ставки разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получили лучшее предложение.
- Сборы и расходы на закрытие сделки: Помните о любых сопутствующих расходах, которые могут повлиять на общую выгоду.
- Условия погашения: Изучите график погашения и убедитесь, что он соответствует вашему бюджету.
- Риск потери права выкупа: Помните, что ваш дом служит залогом; невыплата может привести к потере права выкупа.
Заключение
Расчет и понимание собственного капитала вашего дома дает вам возможность принимать обоснованные финансовые решения. Независимо от того, рассматриваете ли вы кредит, планируете ли вы будущие расходы или оцениваете свое финансовое благополучие, знание вашего положения в отношении собственного капитала имеет важное значение. Всегда консультируйтесь с финансовыми консультантами или специалистами по ипотеке, чтобы изучить наилучшие варианты, соответствующие вашим потребностям.
