Pokiaľ ide o požičiavanie peňazí, v roku 2025 je k dispozícii veľa úverových možností. Každá možnosť má svoje výhody a nevýhody. Niektoré sú lepšie pre núdzové situácie, iné na veľké nákupy a niektoré pre špecifické skupiny ľudí. V tejto príručke vám jednoduchým jazykom vysvetlíme osem populárnych typov úverov, ktoré vám pomôžu urobiť to najlepšie rozhodnutie pre vašu finančnú situáciu.
Poďme si prejsť každý z nich:
1. Osobná pôžička
Úroková sadzba (APR): 6% – 36% (priemer ~12,36%)
Termín splácania: 1 až 7 rokov
Potrebné kreditné skóre: Stredná až vysoká
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Konsolidácia dlhov, účty za lekársku starostlivosť, veľké nákupy
Kľúčové nevýhody: Môže zahŕňať poplatky (pôvod), fixné platby môžu byť nepružné
Osobná pôžička je skvelá možnosť, keď potrebujete konkrétnu sumu peňazí na jednorazovú potrebu. Mohlo by to byť na vyplatenie kreditných kariet s vysokým úrokom (toto sa nazýva konsolidácia dlhu), pokrytie lekárskej pohotovosti alebo dokonca renováciu vášho domova.
Úver sa vypláca jednorazovo a splácate ho v rovnakých mesačných splátkach s pevnou úrokovou sadzbou. Uľahčí vám to zostavovanie rozpočtu, pretože vaša platba zostáva každý mesiac rovnaká.
Buďte však opatrní: niektorí poskytovatelia pôžičiek účtujú poplatok vopred (nazývaný počiatočný poplatok) a keď súhlasíte s mesačnou platbou, nemôžete ju neskôr znížiť, ak sa váš rozpočet zmení. Uistite sa teda, že mesačné náklady zodpovedajú vášmu životnému štýlu.
2. Kreditná karta
Úroková sadzba (APR): 18% – 30% (priemer ~20,09%)
Termín splácania: Flexibilné (otočné)
Potrebné kreditné skóre: Stredná až vysoká
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Denné výdavky, krátkodobé potreby
Kľúčové nevýhody: Vysoké úrokové sadzby, jednoduché prečerpanie
Kreditné karty sú jednou z najbežnejších foriem úverov. Sú skvelé na nákupy, platenie účtov a zvládanie krátkodobých výdavkov. Úrok platíte len zo sumy, ktorú skutočne využijete, a keď budete splácať svoj zostatok, váš dostupný kredit sa opäť zvýši.
Nevýhoda? Úrokové sadzby sú vysoké, ak máte zostatok z mesiaca na mesiac. Mnoho ľudí sa dostane do pasce dlhodobých dlhov tým, že budú platiť len minimálne platby. Okrem toho, pretože je veľmi jednoduché prejsť kartou, ľudia často míňajú viac, než si môžu dovoliť.
3. Kreditná karta 0% APR
Úroková sadzba (APR): 0% (na 6 až 18 mesiacov, potom variabilné)
Termín splácania: Propagačné obdobie plus revolvingové
Potrebné kreditné skóre: Vysoká
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Krátkodobá pôžička, ak zaplatíte pred ukončením akcie
Kľúčové nevýhody: Ceny sa zvyšujú po promo akcii; potrebuje vynikajúci kredit
Niektoré kreditné karty ponúkajú úrokovú sadzbu 0% na obmedzený čas (zvyčajne 6 až 18 mesiacov). To je veľa – ak zaplatíte celý zostatok pred skončením propagácie. Je to ako získať bezúročnú pôžičku.
Táto možnosť je však dostupná len ľuďom s výborným kreditom. A ak to nesplatíte včas, úroková sadzba môže vyskočiť na 20% alebo viac, čo rýchlo zmení šikovný krok na finančnú bolesť hlavy.
4. Mzdová pôžička (Consignado)
Úroková sadzba (APR): 1,51 TP3T – 2,51 TP3T mesačne (v Brazílii)
Termín splácania: Do 6 rokov
Potrebné kreditné skóre: Nízka až stredná
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Dôchodcovia, štátni pracovníci, ľudia s formálnym zamestnaním
Kľúčové nevýhody: Automaticky odpočítané z vašej výplaty; nie pre každého
V Brazílii a niektorých ďalších krajinách sú pôžičky na výplatu peňazí veľmi obľúbené. Tieto pôžičky sa splácajú priamo z vášho platu alebo dôchodku, vďaka čomu sú pre poskytovateľov pôžičiek menej rizikové. To je dôvod, prečo sú úrokové sadzby nižšie – aj keď vaše kreditné skóre nie je dokonalé.
Sú užitočné najmä pre dôchodcov, štátnych zamestnancov a pracovníkov s formálnymi pracovnými zmluvami (CLT). Ak však prídete o prácu alebo sa vám zníži príjem, môže byť ťažšie zvládať ostatné výdavky, pretože táto pôžička sa automaticky strháva z vašej výplaty.
5. Zabezpečená pôžička (doma alebo auto)
Úroková sadzba (APR): 5% – 15%
Termín splácania: 5 až 30 rokov
Potrebné kreditné skóre: Stredná až vysoká
Vyžaduje sa kolaterál? ✅ Áno
Najlepšie pre: Nižší úrok pri veľkých sumách, úpravy domu, refinancovanie dlhu
Kľúčové nevýhody: Riziko straty majetku (auto/domov), ak nezaplatíte
Zabezpečená pôžička používa ako zábezpeku niečo cenné – napríklad váš dom alebo auto. Tým sa zníži riziko veriteľa a získate prístup k nižším úrokovým sadzbám a vyšším sumám úveru.
Tieto pôžičky sú skvelé, ak potrebujete peniaze na veľké rekonštrukcie domu alebo na refinancovanie iných vysoko úročených dlhov. Je tu však veľké riziko: ak nezaplatíte, banka vám môže vziať domov alebo auto.
6. HELOC (úverová linka pre domáci kapitál)
Úroková sadzba (APR): 6% – 10%
Termín splácania: 10 až 30 rokov
Potrebné kreditné skóre: Stredná až vysoká
Vyžaduje sa kolaterál? ✅ Áno
Najlepšie pre: Prebiehajúce rekonštrukcie domov, veľké účty za lekársku starostlivosť
Kľúčové nevýhody: Variabilné sadzby; závisí od hodnoty domu
HELOC je ako kreditná karta krytá hodnotou vášho domova. Peniaze si môžete požičiavať podľa potreby (do limitu) a platiť úroky len z toho, čo použijete.
Je flexibilný a užitočný pre ľudí, ktorí robia dlhodobé domáce úpravy alebo čelia zdravotným výdavkom, ktoré neprichádzajú naraz. Úroková sadzba sa však môže v priebehu času meniť (je premenlivá) a v prípade zlyhania by ste mohli prísť o svoj domov.
7. Prečerpanie / Úverový rámec
Úroková sadzba (APR): 10% – 40%
Termín splácania: Flexibilné (otočné)
Potrebné kreditné skóre: Líši sa
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Núdzové stavy, krátkodobé medzery v peňažných tokoch
Kľúčové nevýhody: Vysoké poplatky; môže byť veľmi drahé
Kontokorentný úver alebo bankový úverový rámec vám umožňuje prístup k peniazom, keď je zostatok na účte záporný. Je to užitočné v núdzových situáciách, napríklad keď máte účet s prekvapením pred výplatou.
Ale pozor: úrokové sadzby a poplatky sú často veľmi vysoké. Nie je to dobré dlhodobé riešenie a ak sa používa príliš často, môže vytvoriť cyklus dlhov.
8. Kúp teraz, zaplať neskôr (BNPL)
Úroková sadzba (APR): 0% – 30%
Termín splácania: 4 až 24 týždňov (alebo dlhšie)
Potrebné kreditné skóre: Nízka až stredná
Vyžaduje sa kolaterál? ❌ Nie
Najlepšie pre: Malé alebo stredné online nákupy
Kľúčové nevýhody: Ľahko sa míňa; poplatky z omeškania
Služby „Kúp teraz, zaplať neskôr“ (ako Klarna alebo Afterpay) sú online čoraz populárnejšie. Umožňujú vám rozdeliť nákup na viacero menších platieb – často bez úrokov, ak sú zaplatené včas.
Tieto služby sa ľahko používajú a nie vždy vyžadujú kontrolu kreditu. Ak však platbu zmeškáte, účtujú sa poplatky z omeškania. A keďže to vyzerá ako „zadarmo peniaze“, ľudia si často kupujú veci, ktoré si v skutočnosti nemôžu dovoliť.
Súhrnná tabuľka (pre rýchlu orientáciu)
| Možnosť úveru | Najlepšie pre | Kľúčové riziko |
|---|---|---|
| Osobná pôžička | Jednorazové potreby, konsolidácia dlhov | Pevné mesačné platby |
| Kreditná karta | Každodenné výdavky, krátkodobé potreby | Vysoký úrok, ak nie je zaplatený v plnej výške |
| Kreditná karta 0% APR | Krátkodobé financovanie bez úroku | Po skončení propagácie stúpa záujem |
| Mzdová pôžička (Consignado) | Dôchodcovia, štátni zamestnanci | Obmedzené na určité skupiny |
| Bezpečná pôžička (doma/auto) | Veľké projekty, nižšie úroky pri veľkých úveroch | Riziko straty kolaterálu |
| HELOC | Flexibilné pôžičky na priebežné výdavky | Variabilný úrok, domov ako zábezpeka |
| Prečerpanie / Úverový rámec | Núdzová likvidita | Vysoké poplatky a úroky |
| Kúp teraz, zaplať neskôr (BNPL) | Malé nákupy online | Môže viesť k nadmerným výdavkom a poplatkom z omeškania |
Záverečné myšlienky: Ako si vybrať, čo je pre vás najlepšie
Tu je niekoľko rýchlych tipov, ktoré vám pomôžu vybrať najlepšiu možnosť:
- Ak máte silný príjem a potrebujete rýchlo peniaze: Dobrou voľbou môže byť osobná pôžička.
- Ak chcete flexibilitu a potrebujete si požičať len príležitostne: Kreditná karta alebo HELOC môžu fungovať lepšie.
- Ak nakupujete online a dokážete rýchlo splácať: Plán BNPL s úrokom 0% by mohol ušetriť peniaze.
- Ak potrebujete dlhú dobu splácania a vlastníte dom: Zvážte zabezpečený úver alebo HELOC za nižšie sadzby.
- Ak je váš rozpočet obmedzený a chcete sa vyhnúť nadmerným výdavkom: Držte sa ďalej od kreditných kariet a prečerpaní, pokiaľ nezaplatíte celú sumu.
Bez ohľadu na to, ktorú možnosť si vyberiete, vždy si pozorne prečítajte podmienky a vypočítajte si, koľko po úrokoch a poplatkoch naozaj zaplatíte. Pomocou nástrojov, ako sú online kalkulačky pôžičiek, zistite, či mesačná splátka zodpovedá vášmu príjmu. A čo je najdôležitejšie, požičiavajte si len toľko, koľko dokážete vrátiť.
