V roku 2025 náklady na poistenie automobilov naďalej rastú, a to v dôsledku faktorov, ako je inflácia, zvýšené náklady na opravy a zložitejšia technológia vozidiel. Pre mnohých vodičov nie je nájdenie spôsobov, ako znížiť poistné, len dobrý nápad – je to nevyhnutné. Našťastie existuje niekoľko praktických stratégií, ktoré vám pomôžu ušetriť peniaze bez toho, aby ste obetovali krytie. Táto príručka sa zameria na tri účinné taktiky: zvýšenie spoluúčasti, preskúmanie poistenia platenia za míľu a zlepšenie vášho kreditného skóre.
1. Zvýšte si spoluúčasť, aby ste znížili mesačné poistné
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť poistné na auto, je zvýšiť spoluúčasť. Spoluúčasť je suma, ktorú sa zaväzujete zaplatiť z vlastného vrecka predtým, ako vaše poistenie nadobudne účinnosť, keď si nahlásite poistnú udalosť.
Spoluúčasť sa zvyčajne vzťahuje na:
- Krytie kolízie: Toto poistenie kryje škody na vašom aute v prípade nehody s iným vozidlom alebo predmetom.
- Komplexné pokrytie: Toto poistenie sa vzťahuje na škody, ktoré nespôsobujú kolízie, ako je krádež, vandalizmus, krupobitie alebo padajúce predmety.
Niektoré štáty môžu uplatniť spoluúčasť aj na:
- Ochrana pred úrazom (PIP): Pokrýva liečebné náklady bez ohľadu na zavinenie.
- Škoda na majetku nepoisteného motoristu (UMPD): Kryje škody spôsobené vodičom bez poistenia.
Prečo si zvyšovať spoluúčasť?
Logika je jednoduchá: čím vyššia je vaša spoluúčasť, tým nižšie je vaše poistné. Je to preto, že v prípade poistnej udalosti preberáte väčšiu finančnú zodpovednosť, čo znižuje riziko a náklady poisťovne.
Napríklad zvýšenie vašej spoluúčasti z $500 na $1 000 by vám mohlo ušetriť 10% až 20% na poistnom v závislosti od vašej poisťovne a lokality. Toto rozhodnutie by sa však nemalo robiť ľahkovážne. Ak je vaša spoluúčasť príliš vysoká, môžete sa ocitnúť vo finančných problémoch, ak budete musieť nahlásiť poistnú udalosť.
Tipy na nastavenie správnej spoluúčasti:
- Zhodnoťte si svoje núdzové úspory. Môžete si bez problémov dovoliť spoluúčasť vo výške 1 000 alebo 1 000 libier, ak sa stanete účastníkom nehody?
- Zvážte svoju históriu šoférovania. Ak máte čistý záznam a len zriedka podávate poistné udalosti, riziko, že budete musieť zaplatiť vysokú spoluúčasť, môže byť minimálne.
- Vypočítajte si to. Použite nástroj na cenové ponuky od vašej poisťovne alebo sa porozprávajte s agentom a vypočítajte rozdiel v poistnom pre rôzne úrovne spoluúčasti.
Výber spoluúčasti je v konečnom dôsledku rovnováhou medzi šetrením peňazí teraz a prípravou na potenciálne výdavky z vlastného vrecka neskôr.
2. Ak nejazdíte často, zvážte poistenie s platbou za míľu
Ak nejazdíte autom len zriedka – napríklad, ak pracujete z domu, používate verejnú dopravu alebo si auto beriete len cez víkendy – tradičné poistenie auta nemusí odrážať vaše nižšie riziko. Vtedy prichádza na rad poistenie s platbou za míľu.
Čo je poistenie typu „platba za míľu“?
Poistenie s platbou za míľu je formou poistenie založené na používaní (UBI) kde sa vaše poistné odvíja od toho, koľko jazdíte. Tieto programy majú zvyčajne dve zložky:
- A základná sadzba, ktorá pokrýva fixné náklady, ako je zodpovednosť za škodu a havárie.
- A sadzba za míľu, čo sa líši v závislosti od skutočného počtu najazdených kilometrov.
Príklad: Ak je vaša základná sadzba $30 mesačne a vaša sadzba za najazdené kilometre je 6 centov za míľu, jazda 500 míľ mesačne by vás stála $60 ($30 + [500 x $0,06]).
Prečo si vybrať poistenie s platbou za míľu?
- Ak najazdíte menej ako 13 000 až 16 000 kilometrov ročne, môžete výrazne ušetriť.
- Je ideálny pre pracovníkov na diaľku, dôchodcov alebo obyvateľov miest, ktorí používajú iné druhy dopravy.
- Podporuje bezpečnejšie jazdné návyky, pretože sa monitoruje váš počet najazdených kilometrov.
Je to pre vás to pravé? Nie každý z toho bude mať úžitok. Ak máte dlhé denné dochádzanie do práce alebo často podnikáte výlety autom, štandardná poistná zmluva môže byť nákladovo efektívnejšia. Ak však vaše auto stojí väčšinu času v garáži, tento model by vám mohol priniesť veľké úspory.
Tieto možnosti ponúkajú veľké poisťovne ako Metromile, Mile Auto a program Milewise od spoločnosti Allstate. Niektoré používajú na presné sledovanie najazdených kilometrov zariadenia do zásuvky alebo aplikácie pre smartfóny.
3. Zlepšite si kreditné skóre a získajte lepšie sadzby
Vo väčšine štátov USA, váš poistné skóre na základe úveru hrá kľúčovú úlohu pri určovaní vášho poistného na auto. Tieto skóre zohľadňujú prvky ako:
- História platieb
- Dĺžka úverovej histórie
- Výška dlžného dlhu
- Použité typy úverov
Prečo úver ovplyvňuje sadzby poistenia auta? Štatisticky je pravdepodobné, že vodiči s nižším kreditným skóre nahlásia poistné udalosti. V dôsledku toho poisťovne používajú informácie o úverovej bonite na posúdenie rizika – aj keď táto prax zostáva kontroverzná.
Podľa údajov z odvetvia:
- Vodiči so zlou úverovou históriou platia v priemere 76% viac pre plné krytie ako tí s dobrou úverovou históriou.
Výzva na spravodlivosť Kritici tvrdia, že používanie kreditného skóre nespravodlivo penalizuje jednotlivcov v komunitách s obmedzeným prístupom k finančným zdrojom. Charles Morgan, spoluzakladateľ spoločnosti TrealScore, zdôrazňuje potrebu spravodlivejšieho hodnotenia rizika:
„Úver zohráva v poistení kľúčovú úlohu a často slúži ako brána k dostupnému krytiu. Spoliehanie sa na úverové skóre však môže viesť k neúmyselnému skresleniu, ktoré neúmerne ovplyvňuje komunity s historicky obmedzeným prístupom k finančným zdrojom. Obhajoba rovnosti v poistení si vyžaduje prehodnotenie spôsobu používania úverov a zabezpečenie toho, aby hodnotenia rizík odrážali spravodlivosť a inklúziu.“
Ako si zlepšiť úverovú históriu a znížiť poistné:
- Plaťte účty načas. História platieb je najdôležitejším faktorom vášho kreditného skóre.
- Znížte zostatky na kreditných kartách. Nižšie využitie kreditu zlepšuje vaše skóre.
- Vyhnite sa novým dlhom. Otvorenie viacerých nových účtov môže poškodiť vaše skóre.
- Skontrolujte si svoju úverovú správu. Chyby môžu znížiť vaše skóre; spochybnite akékoľvek nepresnosti.
- Držte sa rozpočtu. Dôsledné a správne hospodárenie s peniazmi v priebehu času vedie k lepšej bonite a potenciálne nižším poistným.
Zlepšenie vášho kreditného skóre môže trvať mesiace alebo roky, ale výsledok stojí za námahu – nielen pre poistenie auta, ale aj pre vaše celkové finančné zdravie.
Záver: Malé zmeny, veľké úspory
Poistenie auta nemusí byť obrovské. S premysleným plánovaním a proaktívnym prístupom môžete robiť strategické rozhodnutia, ktoré vedú k skutočným úsporám. Zvýšenie spoluúčasti, prechod na poistenie s platbou za míľu a zlepšenie vášho kreditného skóre sú tri z najúčinnejších spôsobov, ako znížiť sumu, ktorú platíte za krytie.
Kľúčom je zhodnotiť svoju osobnú situáciu, pochopiť kompromisy a konať. Prehodnoťte si svoju aktuálnu poistku, vypočítajte si nejaké čísla a porozprávajte sa so svojím poisťovacím agentom o tom, ktorá z týchto stratégií by vám mohla najviac prospieť.
Posilnením sa vedomosťami a prijatím inteligentných finančných návykov nielenže znížite náklady na poistenie, ale získate aj väčšiu kontrolu nad svojou finančnou budúcnosťou.
