Výpočet vlastného kapitálu vášho domu zahŕňa jednoduchý proces:
- Určte aktuálnu trhovú hodnotu vášho domuToto je možné odhadnúť pomocou online realitných platforiem, konzultáciou s realitným maklérom alebo najatím profesionálneho odhadcu.
- Zistite si svoj nesplatený zostatok hypotékySkontrolujte si svoj najnovší výpis z hypotéky alebo kontaktujte svojho veriteľa, aby ste získali aktuálny zostatok.Prosper+1Bank of America+1
- Odčítajte zostatok hypotéky od trhovej hodnotyVýsledkom je váš vlastný kapitál na bývanie.
Príklad:
- Aktuálna trhová hodnota: $350 000
- Nesplatený zostatok hypotéky: $200 000Lepšie finančné návyky+8Bank of America+8uwcu.org+8
- Vlastný kapitál nehnuteľnosti: $350 000 – $200 000 = $150 000
Pochopenie pomeru úveru k hodnote nehnuteľnosti (LTV)
Pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti (LTV) je finančný pojem, ktorý veritelia používajú na posúdenie úverového rizika. Vypočítava sa vydelením výšky úveru odhadovanou hodnotou nehnuteľnosti.
Vzorec pre celoživotnú hodnotu (LTV):
LTV = (Výška úveru / Odhadovaná hodnota nehnuteľnosti) x 100PNC Bank
Príklad:
- Výška úveru: $200 000
- Odhadovaná hodnota nehnuteľnosti: $350 000
- Celková životnosť (LTV) = ($200 000 / $350 000) x 100 ≈ 57,14%uwcu.org+2Bank of America+2Chase+2
Nižší pomer LTV naznačuje viac vlastného kapitálu a menšie riziko pre veriteľa, čo môže viesť k lepším podmienkam úveru.
Kombinovaný pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti (CLTV)
Ak je viacero úverov zabezpečených tou istou nehnuteľnosťou, napríklad primárna hypotéka a hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou, používa sa kombinovaný pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti (CLTV). Vypočíta sa vydelením súčtu všetkých úverov odhadovanou hodnotou nehnuteľnosti.PNC Bank
Vzorec CLTV:
CLTV = (Celkové zostatky úverov / Oceňovaná hodnota nehnuteľnosti) x 100
Príklad:
- Primárna hypotéka: $200 000
- Hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou: $50 000
- Odhadovaná hodnota nehnuteľnosti: $350 000
- CLTV = (($200 000 + $50 000) / $350 000) x 100 ≈ 71,43%
Veritelia používajú CLTV na vyhodnotenie rizika poskytovania úverov, keď ide o viacero úverov.
Aký veľký kapitál máte k dispozícii?
Aj keď môžete mať vo svojom dome značný podiel, veritelia vám zvyčajne umožňujú požičať si až do určitého percenta hodnoty vášho domu, často až do výšky 85%. To zabezpečuje, že existuje rezerva na ochranu veriteľa aj dlžníka v prípade výkyvov na trhu.
Príklad:
- Odhadovaná hodnota nehnuteľnosti: $350 000Naháňačka
- Maximálna povolená LTV: 85%
- Maximálna výška úveru: $350 000 x 0,85 = $297 500
- Ak dlhujete $200 000, dodatočná suma, ktorú si môžete potenciálne požičať, je $97 500.
Spôsoby prístupu k hypotékam
Existuje niekoľko spôsobov, ako využiť svoj vlastný kapitál z nehnuteľnosti:
1. Hypotéka zabezpečená hypotékou
Hypotéka zabezpečená hypotékou poskytuje jednorazovú sumu peňazí s pevnou úrokovou sadzbou a splátkovým kalendárom. Je vhodná na veľké jednorazové výdavky, ako sú rekonštrukcie domu alebo konsolidácia dlhov.Investopédia
2. Úverová linka na bývanie (HELOC)
HELOC je revolvingový úverový rámec, ktorý vám umožňuje požičať si do určitého limitu, splatiť a znova si požičať. Zvyčajne má variabilnú úrokovú sadzbu a je ideálny na priebežné výdavky.
3. Refinancovanie s výberom hotovosti
To zahŕňa refinancovanie vašej existujúcej hypotéky o viac, ako dlhujete, a rozdiel uhradíte v hotovosti. Môže byť výhodné, ak si môžete zabezpečiť nižšiu úrokovú sadzbu na novú hypotéku.Chase+2Investopedia+2Zillow+2
Úvahy pred získaním hypotéky na bývanie
Predtým, ako sa rozhodnete požičať si peniaze proti nehnuteľnosti, zvážte nasledujúce:
- Úrokové sadzbyPorovnajte si sadzby od rôznych veriteľov, aby ste sa uistili, že získate najlepšiu ponuku.
- Poplatky a náklady na uzavretie obchoduUvedomte si všetky súvisiace náklady, ktoré môžu ovplyvniť celkový prínos.
- Podmienky splácaniaPochopte splátkový kalendár a uistite sa, že sa zmestí do vášho rozpočtu.
- Riziko exekúciePamätajte, že váš dom slúži ako zábezpeka; nesplatenie môže viesť k exekúcii.
Záver
Výpočet a pochopenie vášho vlastného kapitálu v nehnuteľnosti vám umožňuje robiť informované finančné rozhodnutia. Či už zvažujete pôžičku, plánujete budúce výdavky alebo hodnotíte svoje finančné zdravie, znalosť vášho vlastného kapitálu je nevyhnutná. Vždy sa poraďte s finančnými poradcami alebo hypotekárnymi odborníkmi, aby ste preskúmali najlepšie možnosti prispôsobené vašim potrebám.
