கடன் வாங்குவதைப் பொறுத்தவரை, 2025 ஆம் ஆண்டில் பல கடன் விருப்பங்கள் உள்ளன. ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் அதன் சொந்த நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. சில அவசரநிலைகளுக்கு சிறந்தவை, மற்றவை பெரிய கொள்முதல்களுக்கு சிறந்தவை, மேலும் சில குறிப்பிட்ட மக்கள் குழுக்களுக்கு சிறந்தவை. இந்த வழிகாட்டியில், உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு சிறந்த முடிவை எடுக்க உதவும் வகையில், எட்டு பிரபலமான கடன் வகைகளை எளிய மொழியில் விளக்குவோம்.
ஒவ்வொன்றையும் கடந்து செல்வோம்:
1. தனிநபர் கடன்
வட்டி விகிதம் (APR): 6% – 36% (சராசரி ~12.36%)
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 1 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: நடுத்தரம் முதல் அதிக அளவு வரை
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: கடன் ஒருங்கிணைப்பு, மருத்துவ பில்கள், பெரிய கொள்முதல்கள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: கட்டணங்கள் (தொடக்கம்) அடங்கும், நிலையான கொடுப்பனவுகள் கடுமையானதாக இருக்கலாம்
ஒரு முறை தேவைக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணம் தேவைப்படும்போது தனிநபர் கடன் ஒரு சிறந்த தேர்வாகும். அதிக வட்டி விகித கிரெடிட் கார்டுகளை செலுத்துவதற்கு (இது கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்று அழைக்கப்படுகிறது), மருத்துவ அவசரநிலையை ஈடுகட்ட அல்லது உங்கள் வீட்டைப் புதுப்பிப்பதற்கு கூட இது இருக்கலாம்.
கடன் ஒரே தொகையில் செலுத்தப்படுகிறது, மேலும் நீங்கள் அதை சமமான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். இது உங்கள் பட்ஜெட்டை எளிதாக்குகிறது, ஏனெனில் உங்கள் கட்டணம் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.
ஆனால் கவனமாக இருங்கள்: சில கடன் வழங்குபவர்கள் முன்கூட்டியே கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள் (இது தொடக்கக் கட்டணம் என்று அழைக்கப்படுகிறது), மேலும் நீங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்திற்கு ஒப்புக்கொண்டவுடன், உங்கள் பட்ஜெட் மாறினால் அதைக் குறைக்க முடியாது. எனவே மாதாந்திர செலவு உங்கள் வாழ்க்கை முறைக்கு பொருந்துகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
2. கடன் அட்டை
வட்டி விகிதம் (APR): 18% – 30% (சராசரி ~20.09%)
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: நெகிழ்வான (சுழலும்)
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: நடுத்தரம் முதல் அதிக அளவு வரை
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: அன்றாடச் செலவுகள், குறுகிய காலத் தேவைகள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: அதிக வட்டி விகிதங்கள், அதிகமாகச் செலவு செய்வது எளிது
கிரெடிட் கார்டுகள் மிகவும் பொதுவான கடன் வடிவங்களில் ஒன்றாகும். கொள்முதல் செய்வதற்கும், பில்களை செலுத்துவதற்கும், குறுகிய கால செலவுகளைக் கையாளுவதற்கும் அவை சிறந்தவை. நீங்கள் உண்மையில் பயன்படுத்தும் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் உங்கள் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தும்போது, உங்கள் கிடைக்கக்கூடிய கடன் மீண்டும் மேலே செல்கிறது.
பாதகம் என்ன? மாதந்தோறும் இருப்புத் தொகையை வைத்திருந்தால் வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும். குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டுமே செலுத்துவதன் மூலம் பலர் நீண்ட கால கடனில் சிக்கிக் கொள்கிறார்கள். மேலும், ஒரு அட்டையை ஸ்வைப் செய்வது மிகவும் எளிதானது என்பதால், மக்கள் பெரும்பாலும் தங்களால் இயன்றதை விட அதிகமாக செலவு செய்கிறார்கள்.
3. 0% APR கிரெடிட் கார்டு
வட்டி விகிதம் (APR): 0% (6 முதல் 18 மாதங்களுக்கு, பின்னர் மாறி)
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: பதவி உயர்வு காலம் மற்றும் சுழற்சி
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: உயர்
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: பதவி உயர்வு முடிவதற்குள் பணம் செலுத்தினால் குறுகிய கால கடன் வாங்குதல்
முக்கிய குறைபாடுகள்: விளம்பரத்திற்குப் பிறகு விகிதங்கள் அதிகரிக்கும்; சிறந்த கிரெடிட் தேவை.
சில கிரெடிட் கார்டுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (பொதுவாக 6 முதல் 18 மாதங்கள் வரை) 0% வட்டி விகிதத்தை வழங்குகின்றன. இது ஒரு சிறந்த ஒப்பந்தம் - பதவி உயர்வு முடிவதற்குள் முழு நிலுவைத் தொகையையும் நீங்கள் செலுத்தினால். இது வட்டி இல்லாத கடனைப் பெறுவது போன்றது.
இருப்பினும், இந்த விருப்பம் சிறந்த கடன் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். நீங்கள் அதை சரியான நேரத்தில் செலுத்தவில்லை என்றால், வட்டி விகிதம் 20% அல்லது அதற்கு மேல் உயரக்கூடும், இது ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையை விரைவாக நிதி தலைவலியாக மாற்றும்.
4. சம்பளக் கடன் (Consignado)
வட்டி விகிதம் (APR): மாதத்திற்கு 1.5% – 2.5% (பிரேசிலில்)
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 6 ஆண்டுகள் வரை
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: குறைவாக இருந்து நடுத்தரம்
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: ஓய்வு பெற்றவர்கள், அரசு ஊழியர்கள், முறையான வேலைகள் உள்ளவர்கள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: உங்கள் சம்பளத்திலிருந்து தானாகவே கழிக்கப்படும்; அனைவருக்கும் அல்ல.
பிரேசில் மற்றும் வேறு சில நாடுகளில், சம்பளக் கடன்கள் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன. இந்தக் கடன்கள் உங்கள் சம்பளம் அல்லது ஓய்வூதியத்திலிருந்து நேரடியாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன, இதனால் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்து குறைவாக இருக்கும். இதனால்தான் வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக உள்ளன - உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் சரியானதாக இல்லாவிட்டாலும் கூட.
ஓய்வு பெற்றவர்கள், அரசு ஊழியர்கள் மற்றும் முறையான வேலைவாய்ப்பு ஒப்பந்தங்கள் (CLT) உள்ள தொழிலாளர்களுக்கு அவை மிகவும் உதவியாக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழந்தாலோ அல்லது உங்கள் வருமானம் குறைந்தாலோ, இந்தக் கடன் உங்கள் சம்பளத்திலிருந்து தானாகவே கழிக்கப்படுவதால், உங்கள் பிற செலவுகளை நிர்வகிப்பது கடினமாக இருக்கலாம்.
5. பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் (வீடு அல்லது வாகனம்)
வட்டி விகிதம் (APR): 5% – 15%
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: நடுத்தரம் முதல் அதிக அளவு வரை
பிணையம் தேவையா? ✅ ஆம்
சிறந்தது: பெரிய தொகைகளுக்கு குறைந்த வட்டி, வீட்டு மேம்பாடுகள், கடன் மறுநிதியளிப்பு
முக்கிய குறைபாடுகள்: நீங்கள் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால் உங்கள் சொத்தை (கார்/வீடு) இழக்கும் அபாயம்
ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் உங்கள் வீடு அல்லது கார் போன்ற மதிப்புமிக்க ஒன்றை பிணையமாகப் பயன்படுத்துகிறது. இது கடன் வழங்குபவரின் ஆபத்தைக் குறைக்கிறது மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பெரிய கடன் தொகைகளைப் பெறுவதற்கான அணுகலை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.
பெரிய வீட்டுப் புதுப்பிப்புகளுக்கு அல்லது அதிக வட்டி கொண்ட பிற கடன்களை மறுநிதியளிப்பு செய்ய உங்களுக்கு பணம் தேவைப்பட்டால் இந்தக் கடன்கள் சிறந்தவை. ஆனால் ஒரு பெரிய ஆபத்து உள்ளது: நீங்கள் செலுத்தவில்லை என்றால், வங்கி உங்கள் வீடு அல்லது காரை எடுத்துக் கொள்ளலாம்.
6. HELOC (வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட்)
வட்டி விகிதம் (APR): 6% – 10%
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 10 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: நடுத்தரம் முதல் அதிக அளவு வரை
பிணையம் தேவையா? ✅ ஆம்
சிறந்தது: தொடர்ந்து வீடு புதுப்பித்தல், பெரிய மருத்துவக் கட்டணங்கள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: மாறுபடும் விகிதங்கள்; வீட்டு மதிப்பைப் பொறுத்தது
ஒரு HELOC என்பது உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்ட கிரெடிட் கார்டு போன்றது. தேவைக்கேற்ப (ஒரு வரம்பு வரை) பணத்தைக் கடன் வாங்கலாம், மேலும் நீங்கள் பயன்படுத்துவதற்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்த வேண்டும்.
நீண்ட கால வீட்டு மேம்பாடுகளைச் செய்பவர்களுக்கு அல்லது ஒரே நேரத்தில் வராத மருத்துவச் செலவுகளை எதிர்கொள்பவர்களுக்கு இது நெகிழ்வானது மற்றும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் வட்டி விகிதம் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும் (இது மாறுபடும்), நீங்கள் தவறினால் உங்கள் வீட்டை இழக்க நேரிடும்.
7. ஓவர் டிராஃப்ட் / கடன் வரி
வட்டி விகிதம் (APR): 10% – 40%
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: நெகிழ்வான (சுழலும்)
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: மாறுபடும்
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: அவசரநிலைகள், குறுகிய கால பணப்புழக்க இடைவெளிகள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: அதிக கட்டணம்; மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கலாம்
உங்கள் கணக்கு இருப்பு எதிர்மறையாக இருக்கும்போது, ஓவர் டிராஃப்ட் அல்லது வங்கிக் கடன் வரி உங்களுக்குப் பணத்தை அணுக உதவுகிறது. சம்பள நாளுக்கு முன்பு உங்களுக்கு ஒரு திடீர் பில் இருக்கும்போது போன்ற அவசர காலங்களில் இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
ஆனால் எச்சரிக்கையாக இருங்கள்: வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் பெரும்பாலும் மிக அதிகமாக இருக்கும். இது ஒரு நல்ல நீண்டகால தீர்வாகாது, மேலும் அடிக்கடி பயன்படுத்தினால் கடன் சுழற்சியை உருவாக்கலாம்.
8. இப்போது வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள் (BNPL)
வட்டி விகிதம் (APR): 0% – 30%
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 4 முதல் 24 வாரங்கள் (அல்லது அதற்கு மேல்)
தேவையான கடன் மதிப்பெண்: குறைவாக இருந்து நடுத்தரம்
பிணையம் தேவையா? ❌ இல்லை
சிறந்தது: சிறிய அல்லது நடுத்தர ஆன்லைன் கொள்முதல்கள்
முக்கிய குறைபாடுகள்: அதிகமாகச் செலவு செய்வது எளிது; தாமதக் கட்டணம்
"இப்போதே வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள்" சேவைகள் (கிளார்னா அல்லது ஆஃப்டர்பே போன்றவை) ஆன்லைனில் பெருகிய முறையில் பிரபலமாகி வருகின்றன. அவை ஒரு கொள்முதலை பல சிறிய கொடுப்பனவுகளாகப் பிரிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன - பெரும்பாலும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தப்பட்டால் வட்டி இல்லாமல்.
இந்த சேவைகள் பயன்படுத்த எளிதானவை மற்றும் எப்போதும் கடன் சரிபார்ப்பு தேவையில்லை. இருப்பினும், நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தவறினால், தாமதக் கட்டணம் பொருந்தும். மேலும் இது "இலவச பணம்" போல் உணருவதால், மக்கள் பெரும்பாலும் தங்களால் உண்மையில் வாங்க முடியாத பொருட்களை வாங்குகிறார்கள்.
சுருக்க அட்டவணை (விரைவான குறிப்புக்காக)
| கடன் விருப்பம் | சிறந்தது | முக்கிய ஆபத்து |
|---|---|---|
| தனிநபர் கடன் | ஒரு முறை தேவைகள், கடன் ஒருங்கிணைப்பு | கடுமையான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் |
| கடன் அட்டை | அன்றாடச் செலவுகள், குறுகிய காலத் தேவைகள் | முழுமையாக செலுத்தப்படாவிட்டால் அதிக வட்டி |
| 0% APR கிரெடிட் கார்டு | வட்டி இல்லாத குறுகிய கால நிதியுதவி | விளம்பரம் முடிந்த பிறகு ஆர்வம் அதிகரிப்பு |
| சம்பளக் கடன் (Consignado) | ஓய்வு பெற்றவர்கள், அரசு ஊழியர்கள் | குறிப்பிட்ட குழுக்களுக்கு மட்டுமே |
| பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் (வீடு/வாகனம்) | பெரிய திட்டங்கள், பெரிய கடன்களுக்கு குறைந்த வட்டி | பிணையத்தை இழக்கும் அபாயம் |
| ஹெலோக் | தொடர்ச்சியான செலவுகளுக்கு நெகிழ்வான கடன் வாங்குதல் | மாறுபடும் வட்டி, பிணையமாக வீடு |
| ஓவர் டிராஃப்ட் / கடன் வரி | அவசரகால பணப்புழக்கம் | அதிக கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி |
| இப்போது வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள் (BNPL) | ஆன்லைனில் சிறிய கொள்முதல்கள் | அதிக செலவு மற்றும் தாமதக் கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கும் |
இறுதி எண்ணங்கள்: உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது
சிறந்த விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்ய உதவும் சில விரைவான குறிப்புகள் இங்கே:
- உங்களுக்கு நல்ல வருமானம் இருந்து, உடனடியாக பணம் தேவைப்பட்டால்: தனிநபர் கடன் ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்.
- நீங்கள் நெகிழ்வுத்தன்மையை விரும்பினால், எப்போதாவது மட்டுமே கடன் வாங்க வேண்டியிருந்தால்: ஒரு கிரெடிட் கார்டு அல்லது HELOC சிறப்பாக வேலை செய்யக்கூடும்.
- நீங்கள் ஆன்லைனில் ஷாப்பிங் செய்து விரைவாக திருப்பிச் செலுத்த முடிந்தால்: 0% வட்டியுடன் கூடிய BNPL திட்டம் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்.
- உங்களுக்கு நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் தேவைப்பட்டால் மற்றும் ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்கிக் கொண்டால்: குறைந்த விகிதங்களுக்கு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அல்லது HELOC-ஐப் பரிசீலிக்கவும்.
- உங்கள் பட்ஜெட் குறைவாக இருந்து, அதிக செலவு செய்வதைத் தவிர்க்க விரும்பினால்: நீங்கள் முழுமையாகச் செலுத்தாவிட்டால், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட்களைத் தவிர்க்கவும்.
நீங்கள் எந்த விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்தாலும், எப்போதும் விதிமுறைகளை கவனமாகப் படித்து, வட்டி மற்றும் கட்டணங்களுக்குப் பிறகு நீங்கள் உண்மையில் எவ்வளவு செலுத்துவீர்கள் என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். மாதாந்திர கட்டணம் உங்கள் வருமானத்திற்கு பொருந்துமா என்பதைப் பார்க்க ஆன்லைன் கடன் கால்குலேட்டர்கள் போன்ற கருவிகளைப் பயன்படுத்தவும். மிக முக்கியமாக, நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய அளவுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்கவும்.
