వ్యక్తిగత రుణాలు తెలివిగా ఉపయోగించినప్పుడు అద్భుతమైన ఆర్థిక సాధనంగా ఉంటాయి. అవి స్థిర వడ్డీ రేట్లు, ఊహించదగిన నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు ఒకటి నుండి ఏడు సంవత్సరాల వరకు ఉండే సౌకర్యవంతమైన నిబంధనలను అందిస్తాయి. అదనంగా, అవి సాధారణంగా అసురక్షితమైనవి, అంటే మీరు మీ ఇల్లు లేదా కారును పూచీకత్తుగా రిస్క్ చేయవలసిన అవసరం లేదు. అయితే, వాటి బహుముఖ ప్రజ్ఞ ఉన్నప్పటికీ, వ్యక్తిగత రుణాలు ఎల్లప్పుడూ అందరికీ లేదా ప్రతి ఆర్థిక పరిస్థితికి ఉత్తమ పరిష్కారం కాదు.
మీరు వ్యక్తిగత రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకునే ముందు, అవి ఎప్పుడు మంచి కంటే ఎక్కువ హాని కలిగిస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. ఈ వ్యాసంలో, ఎప్పుడు అనే దాని గురించి మనం వివరంగా విశ్లేషిస్తాము కాదు వ్యక్తిగత రుణాన్ని ఎలా ఉపయోగించాలి, కొన్ని ప్రత్యామ్నాయాలు మీ అవసరాలకు ఎందుకు బాగా సరిపోతాయి మరియు మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును రక్షించే తెలివైన రుణ నిర్ణయాలు ఎలా తీసుకోవాలి.
1. మీకు పేలవమైన క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పుడు
వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవడానికి అతి పెద్ద సమస్య తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు. చాలా మంది రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ అర్హత ఆధారంగా వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయిస్తారు. మీ స్కోరు తక్కువగా ఉంటే, మీ రిస్క్ ఎక్కువగా ఉంటుంది - మరియు మీ వడ్డీ రేటు ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ఇది ఎందుకు ముఖ్యం:
మీకు క్రెడిట్ తక్కువగా ఉంటే (సాధారణంగా FICO స్కోరు 580 కంటే తక్కువగా ఉంటే), మీరు ఇప్పటికీ వ్యక్తిగత రుణానికి అర్హత పొందవచ్చు, కానీ వడ్డీ రేటు భారీగా ఉండవచ్చు - కొన్నిసార్లు 35% కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. తీవ్రమైన సందర్భాల్లో, ఇది రుణం అందించే ప్రయోజనం కంటే ఎక్కువ ఖర్చును కలిగిస్తుంది. అదనంగా, రుణ నిబంధనలు తక్కువగా ఉండవచ్చు మరియు నెలవారీ చెల్లింపులు ఎక్కువగా ఉండవచ్చు, ఇది మీ బడ్జెట్‌పై మరింత ఒత్తిడిని కలిగిస్తుంది.
తెలివైన ప్రత్యామ్నాయాలు:
- క్రెడిట్-బిల్డర్ రుణాలు: క్రెడిట్ యూనియన్లు మరియు కమ్యూనిటీ బ్యాంకులు అందించే ఈ రుణాలు, కాలక్రమేణా మీ క్రెడిట్‌ను మెరుగుపరచడంలో మీకు సహాయపడటానికి రూపొందించబడ్డాయి.
- సెక్యూర్డ్ రుణాలు: మీరు పూచీకత్తు ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉంటే, మీకు మెరుగైన వడ్డీ రేట్లు పొందవచ్చు.
- కుటుంబం లేదా స్నేహితుల నుండి అప్పు తీసుకోవడం: ఈ ఎంపిక దాని స్వంత సవాళ్లతో వస్తుంది కానీ తక్కువ వడ్డీ లేదా సౌకర్యవంతమైన నిబంధనలను అనుమతించవచ్చు.
2. మీరు నెలవారీ చెల్లింపులను భరించలేకపోతే
ఇది స్పష్టంగా అనిపించవచ్చు, కానీ చాలా మంది రుణగ్రహీతలు వ్యక్తిగత రుణం వారి నెలవారీ ఆర్థిక పరిస్థితులను ఎంతగా ప్రభావితం చేస్తుందో తక్కువగా అంచనా వేస్తారు-ముఖ్యంగా అద్దె, క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు, కారు రుణాలు లేదా విద్యార్థి రుణాలు వంటి ఇతర బాధ్యతలతో జత చేసినప్పుడు.
హెచ్చరిక సంకేతాలు:
- మీరు జీతం నుండి జీతం వరకు జీవిస్తున్నారు.
- మీకు ఇప్పటికే చెల్లింపులు ఆలస్యంగా లేదా తప్పిపోయాయి.
- మీ దగ్గర అత్యవసర నిధి లేదు.
- మీరు కిరాణా సామాగ్రి లేదా గ్యాస్ వంటి నిత్యావసర వస్తువుల కోసం క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగిస్తున్నారు.
డిఫాల్ట్ యొక్క పరిణామాలు:
వ్యక్తిగత రుణంపై చెల్లింపులు లేకపోవడం వల్ల ఈ క్రింది సమస్యలు సంభవించవచ్చు:
- మీ క్రెడిట్ స్కోరులో తగ్గుదల.
- ఆలస్య చెల్లింపు రుసుములు లేదా పెనాల్టీ APRలు.
- వేతనాల తగ్గింపుతో సహా చట్టపరమైన చర్యలు.
తెలివైన ప్రత్యామ్నాయాలు:
- బడ్జెట్ సవరణ: అనవసరమైన ఖర్చులను తగ్గించుకుని నిధులను దారి మళ్లించండి.
- రుణ కౌన్సెలింగ్: వాస్తవిక తిరిగి చెల్లింపు వ్యూహాన్ని అభివృద్ధి చేయడానికి ధృవీకరించబడిన క్రెడిట్ కౌన్సెలర్‌తో కలిసి పని చేయండి.
- అత్యవసర సహాయ కార్యక్రమాలు: కొన్ని నగరాలు లేదా లాభాపేక్షలేని సంస్థలు అద్దె, యుటిలిటీలు లేదా ఆహారం వంటి ముఖ్యమైన వస్తువులకు తాత్కాలిక సహాయం అందిస్తాయి.
3. మెరుగైన రుణ ఎంపికలు అందుబాటులో ఉన్నప్పుడు
వ్యక్తిగత రుణాలు సాధారణ ప్రయోజన సాధనం, కానీ కొన్నిసార్లు అవి అత్యంత సమర్థవంతమైనవి కావు. మీరు కారు కొనడం, విద్యకు నిధులు సమకూర్చడం లేదా ఇల్లు కొనడం వంటి నిర్దిష్ట రకమైన కొనుగోలు చేయాలని చూస్తున్నట్లయితే, ఇతర ఫైనాన్సింగ్ ఎంపికలు మెరుగైన రేట్లు మరియు నిబంధనలను అందించవచ్చు.
మీరు కట్టుబడి ఉండే ముందు పోల్చండి:
- ఆటో రుణాలు: ఈ రుణాలు వాహనం ద్వారా సురక్షితం చేయబడతాయి, ఇది రుణదాత యొక్క ప్రమాదాన్ని తగ్గిస్తుంది మరియు సాధారణంగా అసురక్షిత వ్యక్తిగత రుణాల కంటే తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు దారితీస్తుంది.
- విద్యార్థి రుణాలు: ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణాలు ఆదాయం ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలు, వాయిదా మరియు క్షమాపణ కార్యక్రమాలు వంటి రక్షణలతో వస్తాయి. ప్రైవేట్ విద్యార్థి రుణాలు కూడా తరచుగా విద్య సంబంధిత ఖర్చుల కోసం వ్యక్తిగత రుణాల కంటే మెరుగైన నిబంధనలను అందిస్తాయి.
- తనఖా లేదా గృహ ఈక్విటీ రుణాలు: రియల్ ఎస్టేట్ కోసం ప్రత్యేకంగా రూపొందించబడిన ఈ రుణాలు దీర్ఘకాలిక (30 సంవత్సరాల వరకు) మరియు తక్కువ రేట్లను అందిస్తాయి.
తెలివైన విధానం:
ఒక నిర్దిష్ట ప్రయోజనం కోసం వ్యక్తిగత రుణాన్ని ఎంచుకునే ముందు ఎల్లప్పుడూ APRలు, రుణ నిబంధనలు, తిరిగి చెల్లించే సౌలభ్యం మరియు వాయిదా లేదా క్షమాపణ వంటి ప్రయోజనాలను సరిపోల్చండి.
4. జీవనశైలి అప్‌గ్రేడ్‌కు నిధులు సమకూర్చడానికి
విలాసవంతమైన సెలవులు, డిజైనర్ వార్డ్‌రోబ్ లేదా ట్రెండీ ఇంటి పునరుద్ధరణ వంటి అనవసరమైన ఖర్చుల కోసం వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవాలనే కోరిక కలుగుతుంది. మీ జీవనశైలిని అప్‌గ్రేడ్ చేయడం తాత్కాలిక సంతృప్తిని కలిగించవచ్చు, బాధ్యతాయుతంగా నిర్వహించకపోతే అది దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక ఒత్తిడిని సృష్టించవచ్చు.
నిజమైన చర్చ:
విలువ తగ్గని వస్తువులపై అప్పుగా తీసుకున్న డబ్బును ఖర్చు చేయడం ఎప్పుడూ తెలివైన ఆర్థిక చర్య కాదు. మీరు చెల్లించే వడ్డీ ఆ సెలవు లేదా వంటగది పునర్నిర్మాణం దీర్ఘకాలంలో చాలా ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
తెలివైన ప్రత్యామ్నాయాలు:
- ముందు పొదుపు చేసి, తర్వాత ఖర్చు పెట్టు.: పెద్ద కొనుగోళ్లకు ప్లాన్ చేయడానికి మునిగిపోతున్న నిధులను ఉపయోగించండి.
- క్యాష్-బ్యాక్ క్రెడిట్ కార్డులు: చిన్న కొనుగోళ్లకు, మీరు బ్యాలెన్స్‌ను పూర్తిగా చెల్లిస్తే, ఇవి పెర్క్‌లతో వడ్డీ లేని ఫైనాన్సింగ్‌ను అందించవచ్చు.
- DIY లేదా పాక్షిక అప్‌గ్రేడ్‌లు: పూర్తి పునర్నిర్మాణం కాకుండా పెయింటింగ్ వేయడం వంటి తక్కువ ఖర్చుతో ఇలాంటి ప్రభావాన్ని సాధించే మార్గాల కోసం చూడండి.
5. రిస్క్ ఉన్న వెంచర్లలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి
క్రిప్టోకరెన్సీ, స్టాక్ మార్కెట్ లేదా స్టార్టప్ వ్యాపారంలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి వ్యక్తిగత రుణాన్ని ఉపయోగించడం సాహసోపేతమైన చర్యగా అనిపించవచ్చు - కానీ ఇది తరచుగా విపత్తుకు దారితీస్తుంది.
ఇక్కడ ఎందుకు ఉంది:
పెట్టుబడులు ఎటువంటి హామీలు లేకుండా వస్తాయి. మీరు మీ డబ్బులో కొంత భాగాన్ని లేదా మొత్తాన్ని కోల్పోవచ్చు—రుణదాతకు పూర్తి మొత్తాన్ని (వడ్డీతో సహా) చెల్లించాల్సి ఉండగా. ఇది మీ ఆర్థిక బాధ్యతలు మీ పెట్టుబడి విలువను మించిపోయే పరిస్థితిని సృష్టిస్తుంది.
తెలివైన పెట్టుబడి వ్యూహం:
- మీరు కోల్పోయేంత డబ్బును మాత్రమే పెట్టుబడి పెట్టండి.
- కాలక్రమేణా నెమ్మదిగా వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్మించుకోండి.
- మీ పెట్టుబడులను మీ రిస్క్ టాలరెన్స్ మరియు లక్ష్యాలకు అనుగుణంగా మార్చడానికి ఆర్థిక సలహాదారుతో కలిసి పని చేయండి.
6. మీరు ఇప్పటికే అప్పుల్లో మునిగిపోయినప్పుడు
మీకు ఇప్పటికే గణనీయమైన అప్పు ఉంటే, వ్యక్తిగత రుణం ఒక జీవితాశయంలా అనిపించవచ్చు - కానీ మీరు జాగ్రత్తగా లేకపోతే అది ఒక ఉచ్చుగా కూడా మారవచ్చు. బహుళ అప్పులను ఒకే రుణంలో ఏకీకృతం చేయడం క్రింది సందర్భాలలో మాత్రమే పనిచేస్తుంది:
- కొత్త రుణానికి తక్కువ వడ్డీ రేటు ఉంది.
- మీరు తర్వాత ఎక్కువ అప్పులు చేయరు.
హెచ్చరిక సంకేతాలు:
- మీరు కనీస చెల్లింపులు మాత్రమే చేస్తున్నారు.
- మీ క్రెడిట్ కార్డులు గరిష్టంగా అయిపోయాయి.
- మీరు బిల్లులు కట్టడంలో వెనుకబడి ఉన్నారు లేదా మీ ఖాతాలు వసూలు చేస్తున్నాయి.
తెలివైన ప్రత్యామ్నాయాలు:
- రుణ నిర్వహణ ప్రణాళిక: లాభాపేక్షలేని క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ఏజెన్సీల ద్వారా లభిస్తుంది.
- రుణ ఆకస్మిక/స్నోబాల్ పద్ధతులు: మీ అప్పును మీరే పరిష్కరించుకోండి, అత్యధిక వడ్డీ ఉన్న అప్పు లేదా అతి తక్కువ బ్యాలెన్స్‌లతో ప్రారంభించండి.
- రుణ పరిష్కారం (చివరి ప్రయత్నంగా): మీ మొత్తం బాధ్యతను తగ్గించవచ్చు, కానీ మీ క్రెడిట్‌ను దెబ్బతీసి పన్ను పరిణామాలతో రావచ్చు.
7. మొత్తం ఖర్చు చాలా ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు
వ్యక్తిగత రుణాన్ని అంగీకరించే ముందు, లెక్కలు వేసుకోండి. తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు నిర్వహించదగినదిగా అనిపించవచ్చు, కానీ దాని అర్థం తరచుగా ఎక్కువ తిరిగి చెల్లించే వ్యవధి - మరియు కాలక్రమేణా ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించబడుతుంది.
ఉదాహరణ:
- 3 సంవత్సరాలలో 10% APR వద్ద $10,000 లోన్: ~$322/నెల మరియు మొత్తం వడ్డీలో ~$1,600.
- 7 సంవత్సరాల పాటు అదే రుణం: ~$166/నెలకు కానీ మొత్తం వడ్డీలో ~$3,900.
అలాగే, వీటి గురించి జాగ్రత్తగా ఉండండి:
- ఒరిజినేషన్ ఫీజులు (సాధారణంగా రుణ మొత్తంలో 1% నుండి 8% వరకు)
- ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాలు
- ఆలస్య చెల్లింపు రుసుములు
తెలివైన ప్రత్యామ్నాయాలు:
వివిధ లోన్ ఆఫర్ల దీర్ఘకాలిక ఖర్చులను పోల్చడానికి పర్సనల్ లోన్ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించండి. నిర్ణయించే ముందు ఎల్లప్పుడూ అన్ని రుసుములలో చిన్న ముద్రణ మరియు కారకం చదవండి.
8. మీకు స్పష్టమైన తిరిగి చెల్లింపు వ్యూహం లేదు.
తిరిగి చెల్లించడానికి స్పష్టమైన ప్రణాళిక లేకుండా డబ్బు తీసుకోవడం చాలా సాధారణ ఇబ్బందుల్లో ఒకటి. చాలా మంది రుణగ్రహీతలు దానిని ఎలా తిరిగి చెల్లిస్తారనే దానికంటే రుణాన్ని ఎలా పొందాలనే దానిపై దృష్టి పెడతారు.
మిమ్మల్ని మీరు ప్రశ్నించుకోవాల్సిన ప్రశ్నలు:
- మీ నెలవారీ బడ్జెట్ మరియు రుణ చెల్లింపు ఎక్కడ సరిపోతుందో మీకు తెలుసా?
- వచ్చే ఏడాది ఆదాయంలో లేదా ఖర్చులలో మార్పు వస్తుందని మీరు ఆశిస్తున్నారా?
- తిరిగి చెల్లించే సమయంలో అత్యవసర పరిస్థితి తలెత్తితే మీ ప్రణాళిక ఏమిటి?
తెలివైన విధానం:
మీరు ఖాతాలో ఉంటేనే వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోండి:
- 3–6 నెలల ఖర్చులను భరించడానికి అత్యవసర నిధి.
- స్థిరమైన ఆదాయ వనరు.
- క్రమం తప్పకుండా చెక్-ఇన్‌లతో రుణ తిరిగి చెల్లించే కాలక్రమం.
9. మీరు భావోద్వేగపరంగా ప్రేరేపించబడ్డారు
ప్రజలు తరచుగా భయాందోళన, తోటివారి ఒత్తిడి లేదా భావోద్వేగ ప్రేరణ కారణంగా డబ్బు అప్పుగా తీసుకుంటారు. పిల్లల వివాహానికి డబ్బు చెల్లించడానికి తొందరపడటం, స్నేహితుడిని బెయిల్ ద్వారా రక్షించడం లేదా భావోద్వేగ అమ్మకానికి ప్రతిస్పందించడం వంటివి ఏవైనా, ఒత్తిడిలో తీసుకునే అప్పు నిర్ణయాలు ప్రతికూలంగా మారవచ్చు.
మెరుగైన మనస్తత్వం:
- అప్పు తీసుకునే ముందు పాజ్ చేయండి: నిర్ణయాన్ని హేతుబద్ధంగా అంచనా వేయడానికి 48 గంటలు పడుతుంది.
- మీరు విశ్వసించే వారితో మాట్లాడండి: రెండవ అభిప్రాయం స్పష్టతను అందిస్తుంది.
- భావోద్వేగ ప్రత్యామ్నాయాలను అన్వేషించండి.: కొన్నిసార్లు, సరిహద్దులను నిర్ణయించడం లేదా అంచనాలను సర్దుబాటు చేయడం ఆరోగ్యకరమైన చర్య.
సారాంశం: భావోద్వేగంతో కాదు, తెలివిగా అప్పు తీసుకోండి.
వ్యక్తిగత రుణాలు శక్తివంతమైన ఆర్థిక సాధనాలు—కానీ అవి ఎల్లప్పుడూ సరైన సమాధానం కావు. మీ క్రెడిట్ పేలవంగా ఉంటే, మీ బడ్జెట్ తక్కువగా ఉంటే, లేదా మీరు అనవసరమైన లేదా ఊహాజనిత ఖర్చుల కోసం రుణం తీసుకోవాలని ఆలోచిస్తుంటే, ప్రత్యామ్నాయాల కోసం వెతకడం ఉత్తమం కావచ్చు. మీ ఆర్థిక ఆరోగ్యం గురించి దీర్ఘకాలిక దృక్పథాన్ని తీసుకోవడం ద్వారా మరియు మీ ప్రేరణలు మరియు మార్గాల గురించి నిజాయితీగా ఉండటం ద్వారా, మీరు రుణ ఉచ్చులను నివారించడానికి మరియు తెలివైన డబ్బు నిర్ణయాలు తీసుకోవడానికి మంచి స్థితిలో ఉంటారు.
వ్యక్తిగత రుణం తీసుకునే ముందు తుది చిట్కాలు
- మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను తనిఖీ చేయండి మరియు అవసరమైతే దాన్ని మెరుగుపరచండి.
- షాపింగ్ చేయండి మరియు బహుళ రుణదాతలతో ప్రీక్వాలిఫికేషన్ పొందండి.
- ఫీజులు మరియు ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాలతో సహా అన్ని చిన్న ప్రింట్‌లను చదవండి.
- పూర్తి ఖర్చును అర్థం చేసుకోవడానికి లోన్ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించండి.
- తిరిగి చెల్లించే వ్యూహాన్ని రూపొందించండి - మరియు దానికి కట్టుబడి ఉండండి.
