Acil durumlar, fırsatlar veya yaşam olayları nedeniyle finansal ihtiyaçların hızla değişebildiği bir dünyada, kişisel krediler parayı yönetmek için esnek ve genellikle uygun fiyatlı araçlar olarak hizmet edebilir. Sabit faiz oranları, belirlenmiş geri ödeme koşulları ve nispeten hızlı onay süreleri ile kişisel krediler günümüzde mevcut en çok yönlü borçlanma biçimlerinden biri haline gelmiştir.
Ama sadece sen olduğun için olabilmek kişisel kredi almak her zaman sizin için anlamına gelmez gerekirBilinçli bir karar vermenize yardımcı olmak için, insanların kişisel kredileri seçmelerinin en önemli dokuz nedenini inceleyelim; ayrıca, tuzaklardan kaçınmanıza ve faydaları en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilecek uzman ipuçlarını ve ek hususları ele alalım.
1. Borç Konsolidasyonu: Basitleştirin ve Tasarruf Edin
Neden akıllıca?: Kredi kartları genellikle çok yüksek faiz oranları taşır — şu anda ortalama 21%'nin üzerinde — kişisel kredi faiz oranları ise genellikle nitelikli borçlular için 12% civarında seyreder. Bu, kredi kartı borcunu kişisel bir krediye birleştirmenin faiz maliyetlerini önemli ölçüde azaltabileceği anlamına gelir.
Nasıl yardımcı olur?:
- Sabit aylık ödemeler bütçelemeyi kolaylaştırır.
- Geri ödeme süreniz net bir şekilde belirlenir, genellikle 12 ila 84 ay arasındadır.
- Kredi kullanım oranınızı düşürerek kredi notunuzu iyileştirebilirsiniz.
Ekstra bahşiş: Konsolidasyondan önce, şunu hesaplayın: kredinin toplam maliyeti, herhangi bir başlangıç ücreti dahil. Ayrıca, tekrar borca girmemek için kredi kartlarınızdaki yeni kullanılabilir kredi limitlerini kullanmaktan kaçının.
2. Ev Sermayesi Olmadan Ev Geliştirme
Neden akıllıca?: Birçok ev sahibi ya yeterli özkaynağa sahip değildir ya da evlerini teminat olarak riske atmak istemez. Kişisel kredi, mutfak tadilatından çatı yenilemeye kadar yükseltmeleri finanse etmenin teminatsız bir yolunu sunar.
Artıları:
- Bir konut sermayesi kredisi veya HELOC'tan daha hızlı onay ve finansman.
- Ekspertiz veya karmaşık teminatlandırma işlemlerine gerek yok.
- Temerrüt halinde haciz riski yok.
Gerçek dünya örneği:Bir ev sahibi, evinin değerine dokunmadan eski pencereleri değiştirmek, enerji verimliliğini ve yeniden satış değerini artırmak için $15.000 tutarındaki kişisel krediyi kullanabilir.
Yeni ipucu: Kredi veren kuruluşunuza yeşil ev geliştirme teşvikleriyle kredi verip vermediklerini sorun. Bazı kurumlar, yükseltmeler enerji verimliliğini artırırsa daha düşük oranlar sağlar.
3. Acil Durum Giderleri: En Çok İhtiyaç Duyduğunuzda Hızlı Fonlar
Neden akıllıca?: Tıbbi bir acil durum, araç arızası veya beklenmeyen bir faturayla karşılaştığınızda, hız önemlidir. Birçok kredi kuruluşu, özellikle sabah başvurursanız, aynı gün veya ertesi gün finansman sunar.
Yardımcı olduğu durumlar:
- Acil cerrahi müdahale veya beklenmeyen diş tedavisi.
- Patlayan boru gibi tesisat felaketleri.
- İşe gidebilmek için acil araç tamiri gerekiyor.
Akıllıca tavsiye:Kredi almadan önce sağlayıcınızın krediye izin verip vermediğini kontrol edin. yumuşak kredi kontrolü ön yeterlilik için. Bu şekilde, puanınızı düşürmeden oranları karşılaştırabilirsiniz.
Alternatif: Biraz birikiminiz varsa, maliyeti bölmeyi düşünün — bir kısmını nakit olarak kullanın ve kalanını finanse edin. Bu, kredi bakiyenizi azaltır ve acil durum fonunuzu kısmen sağlam tutar.
4. Araç Finansmanı: Geleneksel Otomobil Kredilerinin Ötesine Geçin
Neden akıllıca?:Kişisel krediyle araba, tekne veya motosiklet satın almak, işlem ve koşullar üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmanızı sağlar.
Faydalar:
- Teminatsız kredilerde geri alma riski yoktur.
- Sadece aracı değil (örneğin vergiler, tescil, aksesuarlar) daha fazlasını finanse edebilirsiniz.
- Bayi finansmanının getirdiği baskı ve ek satışlardan kaçınır.
Dikkat: Teminatsız kişisel kredilerdeki faiz oranları, teminatlı otomobil kredilerinden daha yüksek olabilir. Kredi notunuza ve vadenize göre daha iyi anlaşmayı belirlemek için yan yana karşılaştırma yapın.
Profesyonel ipucu: En düşük oranı sabitlemek için birden fazla kredi verenle ön yeterlilik kazanın. Bazı çevrimiçi platformlar dakikalar içinde düzinelerce teklifi karşılaştırmanıza olanak tanır.
5. Yırtıcı Maaş Günü Kredilerinden Kaçınma
Neden akıllıca?: Maaş günü kredileri genellikle 300–400% kadar yüksek APR'ler talep eder. Buna karşılık, kişisel krediler yaklaşık 36%'de sınırlanır ve bu da onları çok daha uygun hale getirir.
Bilmeniz gereken gerçekler:
- Maaş günü kredilerinin vadesi genellikle iki ila dört hafta arasındadır.
- Birçok borçlu yenileme ve ücret döngüsüne kapılır.
- Kişisel krediler gerçekçi geri ödeme süreleri ve daha düşük faiz oranları sunar.
Daha iyi alternatif:Bazı kredi birlikleri, % APR ile sınırlandırılmış ve daha yönetilebilir koşullara sahip "maaş günü alternatif kredileri" (PAL'ler) sunmaktadır.
Uzun vadeli bakış: Sık sık maaş avansı kredilerine ihtiyacınız varsa, yüksek maliyetli borçlara bağımlılıktan kurtulmak için kişisel kredi kullanırken mali durumunuzu istikrara kavuşturmak amacıyla bütçeleme araçlarını, borç danışmanlığını veya yarı zamanlı işleri göz önünde bulundurun.
6. Taşınma Giderleri: Stres Olmadan Taşınma
Neden akıllıca?: Taşınmanın maliyeti -özellikle de ülke çapında- çok fazla olabilir. Kişisel krediler, maliyeti yaymanın kolay bir yolunu sunar.
Kullanım örnekleri:
- Nakliyeci kiralamak ve kamyon kiralamak.
- Kamu hizmetleri depozitolarının veya geçici konaklamanın ödenmesi.
- Taşınması mümkün olmayan mobilyaların değiştirilmesi.
Profesyonel ipucu: Bir iş için taşınıyorsanız, yeni işvereninize bir taşınma paketi sunup sunmadıklarını sorun. Sunmuyorsa, kişisel bir kredi ilk maaş çekinize kadar masrafları karşılayabilir.
İç yüzü:Taşınma masrafları için kredi kartı kullanmak, özellikle yeni yerinizde yeni bir kiralık ev veya ipotek başvurusu yaparken kritik bir zamanda yüksek bakiyelere ve düşük kredi notlarına yol açabilir.
7. Büyük Satın Alımlar: Şimdi Satın Al, Zamanla Öde
Neden akıllıca?: Yeni cihazlara, elektronik cihazlara veya ev ofisi kurulumuna mı ihtiyacınız var? Birikimlerinizi tüketmek veya bir kartın limitini zorlamak yerine, kişisel kredi yapılandırılmış geri ödeme olanağı sağlar.
İyi için:
- Çamaşır makineleri, kurutucular ve ısıtma, havalandırma ve iklimlendirme sistemleri gibi ev ihtiyaçları.
- Serbest veya uzaktan çalışma için araçlar.
- Her gün kullandığınız ancak peşin ödeyemediğiniz dayanıklı mallar.
Yeni fikir: Bazı borç verenler artık teklif veriyor şimdi satın al, sonra öde perakende ortaklarından yapılan büyük satın alımlar için özel kişisel krediler. Bunlara sıfır faizli promosyon dönemleri dahil olabilir.
Uç: Teknoloji veya ev aletleri satın alıyorsanız, kişisel krediye başvurmadan önce perakendecinin faizsiz finansman sunup sunmadığını kontrol edin. Her zaman şartları karşılaştırın.
8. Düğünler ve Hayatın Önemli Noktaları
Neden akıllıca?: Düğünler, mezuniyetler ve önemli doğum günleri unutulmaz olabilir ancak maliyetli olabilir. Kişisel bir kredi, yüksek faizli kredi kartlarına başvurmadan etkinliğinizi finanse edebilir.
Kapsanan maliyetler:
- Mekan, ikram ve kıyafet.
- Çiçekler, fotoğrafçılar, seyahat.
- Balayı veya etkinlik sonrası kaçamaklar.
Dikkat: Temel olmayan unsurlar için bütçenizin ötesinde borçlanmaktan kaçının. İsrafa değil, deneyimlere odaklanın.
Akıllı çift ipucu: Partnerinizle oturun ve bir anlaşmaya varın evlilik ve para planıBütçeleme, borç, tasarruf ve hedefler hakkında konuşun önce büyük gününüz için borç alırsınız.
9. Rüya Tatiller: Bunu Sorumlulukla Gerçekleştirin
Neden akıllıca?: Hayat kısa ve seyahat kalıcı anılar yaratır. Eğer önceden nakit paranız yoksa, kişisel bir kredi hayallerinizdeki yerlere yapacağınız seyahatleri finanse edebilir.
Fikirler:
- Balayı veya yıldönümü gezileri.
- Hayalinizdeki deneyimler (safariler, Avrupa turları, gemi turları).
- Aile tatilleri yeniden bir araya gelmek için.
Uyarı: Bir ev veya eğitimin aksine, tatiller değer kazanmaz. Kredileri yalnızca rahatça geri ödeme yeteneğinize güveniyorsanız kullanın.
Profesyonel ipucu: Başvurmadan önce detaylı bir tatil bütçesi oluşturun. Düşük maliyetli alternatifleri değerlendirin; örneğin düşük sezon seyahatleri, Airbnb konaklamaları veya kredi kartı puanları borçlanma miktarınızı azaltmak için.
Kişisel Krediyi Düşünmek İçin Diğer Nedenler
Yukarıda belirtilen genel kullanımların yanı sıra, kişisel krediler şu gibi durumlarda da faydalı olabilir:
- Tıbbi veya diş prosedürleri sigorta kapsamında değildir.
- Evlat edinme veya doğurganlık tedavileri.
- Küçük bir işletme veya yan iş kurmak (başka bir finansmana erişim mümkün olmadığında).
- Hukuki ücretlerBoşanma veya göç davaları gibi.
Kişisel Kredinin Sizin İçin Uygun Olup Olmadığına Nasıl Karar Verirsiniz
Kendinize sorun:
- Bu krediye gerçekten ihtiyacım var mı, yoksa bekleyebilir miyim?
- Tüm dönem boyunca aylık taksitleri ödeyebilir miyim?
- Mümkün olan en iyi oranda mı borçlanıyorum?
- Bu durum benim mali durumumu iyileştiriyor mu yoksa stresimi artırıyor mu?
Kredi verenleri karşılaştırın:
- Faiz oranlarına, ücretlere, geri ödeme koşullarına ve finansman sürelerine bakın.
- Kredi notunuzu etkilemeden önceden onaylanmış teklifleri karşılaştırmak için çevrimiçi araçları kullanın.
- Müşteri hizmetleri derecelendirmelerini ve borç alanların yorumlarını inceleyin.
Bu tuzaklardan kaçının:
- "İhtiyaç halinde" ihtiyacınızdan fazlasını borç almak.
- Gizli ücretleri veya erken ödeme cezalarını dikkate almamak.
- Aylık bütçenizdeki devam eden açıkları kapatmak için kredi kullanmak.
Son Düşünceler
Kişisel kredi, dikkatli kullanıldığında akıllı bir finansal araç olabilir. İster borcunuzu ödüyor olun, ister beklenmedik bir faturayla ilgileniyor olun veya hayatınızda büyük bir değişiklik yapıyor olun, bu krediler hız, basitlik ve yapı sunar. Ancak sorumlulukla da gelirler.
Başvurmadan önce mali durumunuza iyice bakın. Tüm seçeneklerinizi keşfedin. Geri ödemenizi planlayın. Ve eğer sayılar işe yarıyorsa ve sebep sağlamsa, kişisel kredi sizin için doğru hamle olabilir.
