Персональні позики можуть бути чудовим фінансовим інструментом, якщо їх використовувати з розумом. Вони пропонують фіксовані процентні ставки, передбачувані щомісячні платежі та гнучкі умови, які можуть коливатися від одного до семи років. Крім того, вони зазвичай не забезпечені, тобто вам не потрібно ризикувати своїм будинком або автомобілем як заставою. Однак, незважаючи на свою універсальність, особисті позики не завжди є найкращим рішенням для всіх або для кожної фінансової ситуації.
Перш ніж подавати заявку на особисту позику, дуже важливо зрозуміти, коли вони можуть принести більше шкоди, ніж користі. У цій статті ми детально розглянемо, коли ні використовувати особисту позику, чому певні альтернативи можуть краще відповідати вашим потребам і як приймати розумніші рішення про позику, щоб захистити ваше фінансове майбутнє.
1. Якщо у вас поганий кредитний рейтинг
Однією з найбільших тривог для отримання персональної позики є низький кредитний рейтинг. Більшість кредиторів встановлюють процентні ставки залежно від вашої кредитоспроможності. Чим нижчий ваш бал, тим вищий ваш ризик і тим вища ваша процентна ставка.
Чому це важливо:
Якщо у вас погана кредитна історія (зазвичай бал FICO нижче 580), ви все одно можете претендувати на особисту позику, але відсоткова ставка може бути астрономічної — іноді понад 35%. У крайніх випадках це може призвести до того, що вартість позики перевищить вигоду, яку вона надає. Крім того, термін позики може бути коротшим, а щомісячні платежі вищими, що створює більший тиск на ваш бюджет.
Розумніші альтернативи:
- Кредит-забудовник: Пропоновані кредитними спілками та громадськими банками, ці позики розроблені, щоб допомогти вам покращити свій кредит з часом.
- Кредити під заставу: якщо ви готові запропонувати заставу, ви можете отримати кращі процентні ставки.
- Позичання у родини чи друзів: цей варіант має свої труднощі, але може дозволити нижчі відсотки або гнучкі умови.
2. Якщо ви не можете дозволити собі щомісячні платежі
Це може здатися очевидним, але багато позичальників недооцінюють, наскільки особиста позика може вплинути на їхні щомісячні фінанси, особливо в поєднанні з іншими зобов’язаннями, такими як орендна плата, заборгованість за кредитною карткою, кредити на покупку автомобіля чи студентські позики.
Попереджувальні знаки:
- Ви живете від зарплати до зарплати.
- Ви вже маєте прострочені або пропущені платежі.
- У вас немає екстреного фонду.
- Ви використовуєте кредитні картки для закупівлі продуктів першої необхідності або бензину.
Наслідки невиконання зобов'язань:
Пропущені платежі за особистим кредитом можуть призвести до:
- Зниження кредитної оцінки.
- Комісія за прострочення платежу або пеня.
- Судові позови, в тому числі арешт заробітної плати.
Розумніші альтернативи:
- Капітальний бюджетний ремонт: скоротити несуттєві витрати та перенаправити кошти.
- Консультації щодо боргів: Працюйте з сертифікованим кредитним консультантом, щоб розробити реалістичну стратегію погашення.
- Програми екстреної допомоги: деякі міста чи некомерційні організації пропонують тимчасову допомогу в оплаті основних речей, наприклад оренди, комунальних послуг або їжі.
3. Коли є кращі варіанти позики
Особисті позики є інструментом загального призначення, але іноді вони не найефективніші. Якщо ви збираєтеся зробити конкретну покупку, як-от придбання автомобіля, фінансування освіти чи придбання житла, інші варіанти фінансування можуть запропонувати кращі ставки та умови.
Порівняйте перед тим, як здійснити:
- Автокредити: Ці позики забезпечені транспортним засобом, що знижує ризик позикодавця та зазвичай призводить до нижчих процентних ставок, ніж незабезпечені особисті позики.
- Студентські позики: федеральні студентські позики мають такі засоби захисту, як плани погашення, що залежать від доходу, відстрочення та програми прощення. Приватні студентські позики також часто пропонують кращі умови, ніж особисті позики на витрати, пов’язані з освітою.
- Іпотечні кредити або позики під нерухомість: розроблені спеціально для нерухомості, ці позики пропонують більш тривалий термін (до 30 років) і нижчі ставки.
Розумніший підхід:
Завжди порівнюйте річні процентні ставки, умови позики, гнучкість погашення та переваги, такі як відстрочка або прощення, перш ніж вибрати особисту позику для певних потреб.
4. Для фінансування покращення способу життя
Спокусливо взяти особистий кредит на несуттєві витрати, такі як розкішна відпустка, дизайнерський гардероб або модний ремонт будинку. Хоча покращення способу життя може принести тимчасове задоволення, воно може створити довгостроковий фінансовий стрес, якщо до нього не ставитися відповідально.
Реальна розмова:
Витрачати позичені гроші на речі, які не цінуються, майже ніколи не є розумним фінансовим кроком. Відсотки, які ви сплачуєте, у довгостроковій перспективі зроблять відпустку або ремонт кухні набагато дорожчими.
Розумніші альтернативи:
- Спочатку заощаджуйте, потім витрачайте: Використовуйте капітальні кошти для планування великих покупок.
- Кредитні картки з поверненням готівки: для невеликих покупок вони можуть запропонувати безвідсоткове фінансування з бонусами, якщо ви повністю сплатите залишок.
- DIY або часткове оновлення: Шукайте способи досягти подібного ефекту за менших витрат, наприклад фарбування замість повного ремонту.
5. Щоб інвестувати в ризиковані підприємства
Використання особистої позики для інвестування в криптовалюту, фондовий ринок або новий бізнес може здатися сміливим кроком, але часто це є рецептом катастрофи.
Ось чому:
Інвестиції приходять без гарантій. Ви можете втратити частину або всі свої гроші, залишаючись винні кредитору всю суму (плюс відсотки). Це створює сценарій, коли ваші фінансові зобов’язання переживають вартість ваших інвестицій.
Розумніша інвестиційна стратегія:
- Інвестуйте лише ті гроші, які можете дозволити собі втратити.
- Повільно створюйте диверсифіковане портфоліо.
- Працюйте з фінансовим консультантом, щоб узгодити свої інвестиції з вашою терпимістю до ризику та цілями.
6. Коли ви вже потопаєте в боргах
Якщо у вас уже є значні борги, особиста позика може здатися порятунком, але вона також може стати пасткою, якщо ви не будете обережні. Консолідація кількох боргів в одну позику працює, лише якщо:
- Новий кредит має нижчу відсоткову ставку.
- Ви не накопичуєте більше боргів після цього.
Попереджувальні знаки:
- Ви робите лише мінімальні платежі.
- Ваші кредитні картки вичерпано.
- Ви прострочили рахунки або маєте рахунки в інкасації.
Розумніші альтернативи:
- План управління боргом: доступно через некомерційні кредитні консультаційні агентства.
- Методи боргової лавини/сніжної кулі: вирішуйте свій борг самостійно, починаючи або з боргу з найвищими відсотками, або з найменших залишків.
- Погашення боргу (в крайньому випадку): може зменшити ваші загальні зобов’язання, але може завдати шкоди вашому кредиту та призвести до податкових наслідків.
7. Коли загальна вартість надто висока
Перш ніж прийняти особисту позику, порахуйте. Низький щомісячний платіж може здаватися прийнятним, але часто це означає довший термін погашення — і з часом виплачуються більші відсотки.
приклад:
- Позика $10 000 за 10%3 річних на 3 роки: ~$322/місяць і ~$1600 загальних відсотків.
- Та сама позика на 7 років: ~$166/місяць, але ~$3900 загальних відсотків.
Також будьте обережні:
- Плата за вихід (зазвичай від 1% до 8% суми кредиту)
- Штрафи за передоплату
- Комісія за прострочення платежу
Розумніші альтернативи:
Використовуйте особистий кредитний калькулятор, щоб порівняти довгострокову вартість різних кредитних пропозицій. Завжди читайте дрібний шрифт і враховуйте всі збори, перш ніж приймати рішення.
8. У вас немає чіткої стратегії погашення
Позичання грошей без чіткого плану їх повернення є однією з найпоширеніших пасток. Багато позичальників зосереджуються на тому, як отримати позику, а не на тому, як вони її повернуть.
Запитання, які варто поставити собі:
- Чи знаєте ви свій місячний бюджет і куди вкладатиметься платіж за кредит?
- Чи очікуєте ви зміни доходів або витрат у наступному році?
- Який ваш план, якщо під час терміну погашення виникне надзвичайна ситуація?
Розумніший підхід:
Беріть особистий кредит, лише якщо ви врахували:
- Надзвичайний фонд для покриття витрат на 3–6 місяців.
- Джерело стабільного доходу.
- Графік погашення боргу з регулярними перевірками.
9. Ви емоційно вмотивовані
Люди часто позичають гроші через паніку, тиск однолітків або емоційний імпульс. Незалежно від того, поспішаючи оплатити весілля дитини, виручити друга чи відповісти на емоційний продаж, рішення про запозичення, прийняті під час стресу, можуть мати зворотний ефект.
Краще мислення:
- Пауза перед позичанням: Витратьте 48 годин, щоб раціонально оцінити рішення.
- Поговоріть з тим, кому довіряєте: Друга думка може запропонувати ясність.
- Досліджуйте емоційні альтернативи: інколи встановлення меж чи коригування очікувань є більш здоровим кроком.
Підсумок: позичайте з розумом, а не емоційно
Персональні позики — це потужний фінансовий інструмент, але не завжди правильна відповідь. Якщо ваша кредитна історія погана, ваш бюджет обмежений або ви розглядаєте позику на несуттєві чи спекулятивні витрати, можливо, краще пошукати альтернативи. Розглянувши своє фінансове здоров’я в довгостроковій перспективі та будучи чесним щодо своїх мотивів і можливостей, ви матимете кращі можливості уникнути боргових пасток і приймати розумні рішення щодо грошей.
Останні поради перед тим, як взяти особистий кредит
- Перевірте свій кредитний рейтинг і за потреби покращте його.
- Купуйте та пройдіть попередню кваліфікацію з багатьма кредиторами.
- Прочитайте весь дрібний шрифт, включаючи комісії та штрафи за передоплату.
- Скористайтеся кредитним калькулятором, щоб зрозуміти повну вартість.
- Створіть стратегію погашення — і дотримуйтеся її.
