Việc điều hướng thế giới các khoản vay dành cho sinh viên có thể rất khó khăn, đặc biệt là đối với những người có tín dụng kém hoặc không có. Tuy nhiên, vào tháng 5 năm 2025, có một số lựa chọn có sẵn để giúp sinh viên tài trợ cho việc học của mình. Hướng dẫn này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các khoản vay dành cho sinh viên tốt nhất dành cho những cá nhân có tín dụng không hoàn hảo, cung cấp thông tin chi tiết về các lựa chọn cho vay liên bang và tư nhân, lãi suất, kế hoạch trả nợ, v.v.
Hiểu về khoản vay sinh viên dành cho người có tín dụng kém hoặc không có tín dụng
Khoản vay liên bang cho sinh viên
Các khoản vay liên bang dành cho sinh viên thường là lựa chọn đầu tiên của sinh viên do các điều khoản thuận lợi và chế độ bảo vệ người vay. Đáng chú ý là hầu hết các khoản vay liên bang dành cho sinh viên không yêu cầu kiểm tra tín dụng, giúp sinh viên có tín dụng kém hoặc không có tín dụng có thể tiếp cận được. Các chương trình cho vay liên bang chính bao gồm:
- Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp: Dành cho sinh viên đại học có nhu cầu tài chính đã được chứng minh. Chính phủ trả lãi trong thời gian sinh viên đang đi học và trong thời gian hoãn trả.
- Cho vay trực tiếp không được trợ cấp: Dành cho sinh viên đại học và sau đại học bất kể nhu cầu tài chính. Lãi suất được tính trong tất cả các kỳ.
- Cho vay trực tiếp PLUS: Dành cho sinh viên sau đại học và phụ huynh của sinh viên đại học phụ thuộc. Cần phải kiểm tra tín dụng, nhưng điều kiện đủ không chỉ dựa trên điểm tín dụng.
Cho vay sinh viên tư nhân
Các bên cho vay tư nhân cung cấp các khoản vay sinh viên có thể yêu cầu kiểm tra tín dụng. Tuy nhiên, một số bên cho vay phục vụ sinh viên có tín dụng kém hoặc không có tín dụng bằng cách xem xét các yếu tố thay thế như thành tích học tập hoặc tiềm năng thu nhập trong tương lai. Các khoản vay này thường yêu cầu người đồng ký, nhưng một số bên cho vay cung cấp các tùy chọn không cần người đồng ký.
Các lựa chọn vay vốn sinh viên hàng đầu cho người có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng
1. Khoản vay liên bang cho sinh viên
- Lãi suất (Năm học 2024-2025):
- Khoản vay trực tiếp được trợ cấp và không được trợ cấp (Sinh viên đại học): 6.53%
- Khoản vay trực tiếp không được trợ cấp (Tốt nghiệp): 8.08%
- Cho vay trực tiếp PLUS: 9.08%
- Giới hạn cho vay:
- Sinh viên đại học phụ thuộc: Lên đến $7.500 hàng năm
- Sinh viên đại học độc lập: Lên đến $12.500 hàng năm
- Sinh viên tốt nghiệp: Được hỗ trợ toàn bộ chi phí tham dự
- Điều khoản hoàn trả: Từ 10 đến 25 năm, với nhiều kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
2. Lên cao
- Tổng quan: Cung cấp các khoản vay không cần đồng ký quỹ dựa trên tiềm năng thu nhập trong tương lai, lý tưởng cho sinh viên năm ba và năm tư trong các lĩnh vực có thu nhập cao.
- Lãi suất: APR cố định dao động từ 3,39% đến 14,85%.
- Số tiền vay: $2.000 đến $400.000.
- Điều khoản cho vay: 5 đến 15 năm.
3. Tài trợ cho U
- Tổng quan: Không sử dụng điểm tín dụng để quyết định cho vay; xem xét thành tích học tập và GPA.
- Lãi suất: APR cố định trong khoảng từ 8,49% đến 13,99%.
- Số tiền vay: $3.000 đến $20.000 mỗi năm học.
- Điều khoản cho vay: 5 đến 10 năm.
4. Tài chính MPower
- Tổng quan: Dành cho sinh viên quốc tế và những người không có người đồng ký, đánh giá thu nhập trong tương lai và tiềm năng nghề nghiệp.
- Lãi suất: APR cố định là 11,16%.
- Số tiền vay: $2.000 đến $100.000.
- Điều khoản cho vay: 10 đến 20 năm.
5. Edly
- Tổng quan: Cung cấp các khoản vay trả nợ dựa trên thu nhập, trong đó khoản thanh toán được tính theo tỷ lệ phần trăm thu nhập trong tương lai.
- Lãi suất: APR cố định từ 8,49% lên 25,96%.
- Điều khoản cho vay: 5 đến 7 năm.
So sánh các khoản vay sinh viên cho người có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng
Khi đánh giá các lựa chọn cho vay sinh viên, hãy cân nhắc các yếu tố sau:
- Lãi suất:Lãi suất thấp hơn làm giảm tổng chi phí của khoản vay.
- Số tiền vay: Đảm bảo khoản vay trang trải được chi phí giáo dục của bạn.
- Điều khoản hoàn trả:Thời hạn dài hơn có thể giảm số tiền phải trả hàng tháng nhưng tăng tổng số tiền lãi phải trả.
- Yêu cầu của người đồng ký:Xác định xem có cần người đồng ký hay không và liệu bạn có thoải mái khi có người đồng ký hay không.
- Tính linh hoạt trong việc trả nợ: Tìm kiếm các lựa chọn như kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hoặc hoãn trả.
Lãi suất và cân nhắc tín dụng
Cho vay liên bang:Lãi suất được cố định và xác định hàng năm dựa trên trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm cộng với mức tăng giá cố định. Lịch sử tín dụng không ảnh hưởng đến điều kiện đủ tư cách hoặc lãi suất đối với hầu hết các khoản vay liên bang.
Cho vay tư nhân: Lãi suất thay đổi tùy theo khả năng tín dụng. Sinh viên có tín dụng kém hoặc không có tín dụng có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn, từ 8% đến 26% nếu không có người đồng ký.
Ưu và nhược điểm của khoản vay sinh viên dành cho người có tín dụng kém hoặc không có tín dụng
Ưu điểm:
- Khả năng tiếp cận: Có thể vay vốn liên bang mà không cần kiểm tra tín dụng.
- Xây dựng tín dụng: Thanh toán đúng hạn có thể giúp thiết lập hoặc cải thiện lịch sử tín dụng.
- Thanh toán linh hoạt:Có sẵn các lựa chọn như kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
Nhược điểm:
- Lãi suất cao hơn:Đặc biệt là với các khoản vay tư nhân không có người đồng ký.
- Số tiền vay có hạn: Có thể không trang trải được toàn bộ chi phí giáo dục.
- Tiềm năng tích lũy nợ:Nếu không có kế hoạch cẩn thận, nợ có thể trở nên không thể quản lý được.
Chiến lược để có được khoản vay sinh viên với tín dụng xấu hoặc không có
- Hoàn thành FAFSA: Truy cập hỗ trợ tài chính liên bang cho sinh viên bằng cách nộp Đơn xin hỗ trợ tài chính liên bang cho sinh viên miễn phí.
- Khám phá Học bổng và Tài trợ: Tìm kiếm các lựa chọn hỗ trợ tài chính không hoàn lại.
- Hãy xem xét một người đồng ký:Người đồng ký có uy tín có thể cải thiện các điều khoản cho vay.
- Người cho vay nghiên cứu: Tìm kiếm các tổ chức cho vay tư nhân xem xét các yếu tố ngoài điểm tín dụng.
- Cải thiện tín dụng: Xây dựng uy tín thông qua hành vi tài chính có trách nhiệm.
Những phát triển và cân nhắc gần đây
- Thách thức pháp lý:Kế hoạch SAVE của chính quyền Biden, nhằm mục đích giảm các khoản thanh toán và xóa nợ, đã bị tòa án chặn lại, khiến người đi vay rơi vào tình trạng không chắc chắn.
- Tiếp tục trả nợ:Sau năm năm tạm dừng do đại dịch COVID-19, việc trả nợ cho các khoản vay sinh viên liên bang đã được nối lại, với tỷ lệ nợ quá hạn đang gia tăng.
- Thay đổi chính sách:Những thay đổi được đề xuất bao gồm việc kéo dài thời hạn trả nợ và loại bỏ các khoản vay được trợ cấp, có khả năng làm tăng gánh nặng tài chính cho người đi vay.
Phần kết luận
Trong khi việc vay vốn sinh viên với tín dụng xấu hoặc không có tín dụng là một thách thức, thì có rất nhiều lựa chọn khả dụng vào tháng 5 năm 2025. Các khoản vay liên bang dành cho sinh viên vẫn là khoản vay dễ tiếp cận nhất và cung cấp nhiều biện pháp bảo vệ khác nhau. Các tổ chức cho vay tư nhân như Ascent, Funding U, MPower và Edly cung cấp các lựa chọn thay thế phù hợp với sinh viên có lịch sử tín dụng hạn chế. Bằng cách đánh giá cẩn thận các điều khoản cho vay, lãi suất và các tùy chọn hoàn trả, sinh viên có thể đưa ra quyết định sáng suốt để tài trợ cho việc học của mình một cách có trách nhiệm.
