Khi bạn đang cân nhắc vay một khoản vay cá nhân, việc hiểu cách bên cho vay đánh giá đơn xin vay có thể cải thiện đáng kể cơ hội được chấp thuận của bạn—và giúp bạn đảm bảo lãi suất và điều khoản tốt hơn. Mặc dù điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng trong quyết định, nhưng đó không phải là yếu tố duy nhất. Trên thực tế, hầu hết bên cho vay đều đánh giá một loạt các tiêu chí trước khi cấp tín dụng. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn các yêu cầu vay cá nhân quan trọng nhất và cung cấp cho bạn các mẹo hữu ích để tăng khả năng đủ điều kiện của bạn.
1. Biết Người cho vay đang tìm kiếm điều gì
Mỗi bên cho vay có quy trình phê duyệt cụ thể riêng, nhưng hầu hết đều xem xét sự kết hợp của các chỉ số tài chính chính. Hiểu được những điều này sẽ giúp bạn biết mình đang ở đâu và cần cải thiện điều gì trước khi nộp đơn.
Yêu cầu về Điểm tín dụng
Điểm tín dụng của bạn thường là điều đầu tiên mà bên cho vay xem xét. Hầu hết các nhà cung cấp khoản vay cá nhân yêu cầu điểm tối thiểu khoảng 580, mặc dù một số bên cho vay thích điểm 600 hoặc thậm chí 660 trở lên để có lãi suất cạnh tranh nhất.
Nếu điểm của bạn giảm xuống dưới 580, bạn đang ở trong phạm vi "tín dụng xấu". Mặc dù một số bên cho vay có phục vụ những người đi vay có tín dụng kém, hãy chuẩn bị cho lãi suất và phí cao hơn. Ngoài ra, những bên cho vay này có thể xem xét kỹ hơn các khía cạnh khác của đơn đăng ký của bạn, chẳng hạn như lịch sử việc làm hoặc thậm chí là trình độ học vấn của bạn.
Mẹo để cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn:
- Thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn.
- Thanh toán số dư thẻ tín dụng để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
- Khiếu nại bất kỳ thông tin không chính xác nào trên báo cáo tín dụng của bạn.
- Tránh nộp đơn xin các sản phẩm tín dụng mới khác ngay trước khi nộp đơn xin vay.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)
Một số liệu quan trọng khác là tỷ lệ nợ trên thu nhập, hay DTI. Tỷ lệ này giúp bên cho vay hiểu được bao nhiêu phần thu nhập của bạn đã được phân bổ cho các khoản thanh toán nợ. Tỷ lệ này được tính bằng cách chia tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng và được thể hiện dưới dạng phần trăm.
Nhiều bên cho vay tìm kiếm DTI là 50% hoặc thấp hơn, nhưng tỷ lệ của bạn càng thấp thì càng tốt. Lý tưởng nhất là bạn nên nhắm đến DTI dưới 36% để cải thiện tỷ lệ chấp thuận và giảm bớt căng thẳng tài chính của bạn.
Ví dụ:
Nếu bạn kiếm được $4.000 một tháng và tổng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn là $1.200, DTI của bạn là 30%. Thông thường, hầu hết các bên cho vay đều coi đó là tỷ lệ lành mạnh.
Thu nhập và tình trạng việc làm
Mức thu nhập và sự ổn định trong công việc của bạn là những chỉ số mạnh mẽ về khả năng trả nợ của bạn. Người cho vay thường yêu cầu bảng lương, tờ khai thuế hoặc sao kê ngân hàng để xác minh thu nhập của bạn.
Một số bên cho vay cũng có thể chấp nhận những người nộp đơn tự kinh doanh hoặc những người có thu nhập thay đổi, nhưng bạn có thể sẽ cần phải xuất trình nhiều giấy tờ hơn. Thu nhập của bạn càng ổn định thì cơ hội được chấp thuận càng cao.
Trong một số trường hợp, thêm một người đồng ký—một người có tín dụng tốt và thu nhập ổn định—có thể củng cố đơn xin vay của bạn và thậm chí tăng số tiền bạn đủ điều kiện nhận được.
Hạn chế sử dụng quỹ
Mặc dù các khoản vay cá nhân rất đa dạng, nhưng không phải mọi bên cho vay đều cho phép sử dụng tiền cho bất kỳ mục đích nào. Một số hạn chế phổ biến bao gồm:
- Thanh toán học phí đại học (do quy định).
- Đầu tư vào cổ phiếu hoặc các tài sản đầu cơ khác.
- Tài trợ cho một doanh nghiệp (một số bên cho vay coi đây là hoạt động có rủi ro cao).
Hãy đảm bảo kiểm tra các điều khoản của bên cho vay trước khi nộp đơn, đặc biệt nếu bạn dự định sử dụng khoản vay cho mục đích ít phổ biến hơn.
2. Hãy cân nhắc khoản vay cá nhân được bảo đảm nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện
Hầu hết các khoản vay cá nhân đều không được bảo đảm, nghĩa là chúng không yêu cầu tài sản thế chấp. Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện vay vốn truyền thống—hoặc bạn được cung cấp lãi suất rất cao—bạn có thể cân nhắc khoản vay cá nhân được bảo đảm.
Trong một khoản vay được bảo đảm, bạn thế chấp một tài sản (như xe cộ, tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi) làm tài sản thế chấp. Nếu bạn vỡ nợ, bên cho vay có quyền tịch thu tài sản đó.
Mặc dù nghe có vẻ rủi ro, nhưng các khoản vay được bảo đảm có một số lợi thế sau:
- Lãi suất thấp hơn: Vì bên cho vay có kế hoạch dự phòng trong trường hợp bạn vỡ nợ nên họ sẽ phải chịu ít rủi ro hơn và có thể đưa ra các điều khoản tốt hơn.
- Cơ hội được chấp thuận cao hơn: Tài sản thế chấp giúp cải thiện hồ sơ vay tổng thể của bạn, đặc biệt nếu điểm tín dụng hoặc thu nhập của bạn ở mức thấp.
- Số tiền vay có thể lớn hơn: Với khoản vay có tài sản đảm bảo, một số bên cho vay có thể sẵn sàng chấp thuận mức hạn mức cao hơn.
Quan trọng: Chỉ vay thế chấp nếu bạn tự tin vào khả năng trả nợ đúng hạn của mình. Việc mất tài sản thế chấp có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt nếu đó là ô tô hoặc quỹ tiết kiệm.
3. Tính toán trước khi nộp đơn
Một trong những sai lầm phổ biến nhất mà người đi vay mắc phải là đánh giá thấp chi phí thực tế của khoản vay—hoặc vay nhiều hơn mức họ có thể trả nợ hợp lý. Trước khi nộp đơn, điều cần thiết là phải tính toán số tiền bạn thực sự cần và số tiền bạn có thể trả hàng tháng.
Quyết định bạn cần bao nhiêu
Các khoản vay cá nhân được giải ngân dưới dạng một khoản tiền trọn gói, vì vậy bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền cùng một lúc. Nếu sau này bạn thấy mình cần nhiều hơn, bạn sẽ phải nộp đơn xin vay mới.
Đó là lý do tại sao việc xác định đúng số tiền vay ngay từ đầu lại quan trọng đến vậy. Hãy cân nhắc toàn bộ phạm vi chi phí của bạn và nếu có thể, hãy lập một khoản dự phòng cho những chi phí bất ngờ.
Mẹo chuyên nghiệp: Đừng vay nhiều hơn mức bạn cần chỉ vì bạn được chấp thuận. Các khoản vay lớn hơn đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và lãi suất cao hơn theo thời gian.
Yếu tố trong Phí khởi tạo
Nhiều người cho vay tính phí phí phát sinh, là chi phí một lần được khấu trừ khỏi số tiền vay trước khi bạn nhận được tiền. Chúng có thể dao động từ 1% đến 12%, tùy thuộc vào bên cho vay và khả năng tín dụng của bạn.
Ví dụ, nếu bạn được chấp thuận khoản vay $10.000 với phí phát sinh 5%, $500 sẽ bị khấu trừ và bạn sẽ chỉ nhận được $9.500. Nếu bạn cần toàn bộ $10.000, bạn sẽ cần vay gần $10.530 để bù vào khoản phí.
Luôn đọc kỹ các điều khoản để hiểu tổng chi phí cho khoản vay của bạn, không chỉ là lãi suất được quảng cáo.
4. So sánh các bên cho vay để tìm được thỏa thuận tốt nhất
Thị trường cho vay cá nhân có tính cạnh tranh và các ưu đãi có thể khác nhau đáng kể giữa các bên cho vay. Mua sắm xung quanh là cách tốt nhất để đảm bảo bạn nhận được mức lãi suất thấp nhất, các điều khoản thuận lợi nhất và trải nghiệm khách hàng tốt nhất.
Những gì cần so sánh:
- Lãi suất (APR): Hãy xem Tỷ lệ phần trăm hàng năm, bao gồm lãi suất và bất kỳ khoản phí bổ sung nào.
- Phí: Ngoài phí phát sinh, hãy kiểm tra phí thanh toán trễ, phí phạt thanh toán trước và phí dịch vụ hàng tháng.
- Điều khoản hoàn trả: Một số bên cho vay cung cấp sự linh hoạt về thời hạn (thường là 12 đến 60 tháng). Hãy chọn bên cho vay phù hợp nhất với ngân sách của bạn.
- Số tiền vay: Quy mô khoản vay tối thiểu và tối đa khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bên cho vay có thể đáp ứng nhu cầu của bạn.
- Thời gian tài trợ: Một số bên cho vay cung cấp dịch vụ tài trợ trong ngày hoặc ngày hôm sau, điều này có thể hữu ích trong trường hợp khẩn cấp.
Mẹo hữu ích: Sử dụng các công cụ tiền thẩm định khi có thể. Nhiều bên cho vay cho phép bạn kiểm tra tính đủ điều kiện và xem trước lãi suất bằng cách kéo tín dụng nhẹ nhàng—có nghĩa là nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
5. Tăng cường đơn xin của bạn để có tỷ lệ chấp thuận cao hơn
Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo, vẫn có những bước bạn có thể thực hiện để trở thành người đi vay hấp dẫn hơn.
Xây dựng tín dụng trước khi nộp đơn
Nếu đơn đăng ký của bạn không khẩn cấp, hãy dành một vài tháng để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn, trả hết số dư nhỏ và tránh nợ mới có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn và giúp bạn có được thỏa thuận tốt hơn.
Giảm DTI của bạn
Trả hết các khoản nợ nhỏ hoặc tăng thu nhập, thậm chí là làm thêm nghề tay trái, có thể giúp giảm tỷ lệ DTI và giúp hồ sơ tài chính của bạn hấp dẫn hơn đối với các bên cho vay.
Hãy xem xét một người đồng ký
Việc thêm người đồng ký có uy tín vào đơn đăng ký của bạn không chỉ tăng cơ hội được chấp thuận mà còn có thể giúp bạn đủ điều kiện được hưởng mức lãi suất tốt hơn và số tiền cao hơn.
Suy nghĩ cuối cùng: Chuẩn bị cho thành công
Việc đủ điều kiện vay vốn cá nhân không phải là điều bí ẩn. Khi bạn hiểu được những gì người cho vay đang tìm kiếm—điểm tín dụng, DTI, thu nhập, v.v.—bạn có thể chủ động thực hiện các bước để cải thiện cơ hội của mình. Cho dù bạn đang hợp nhất nợ, thanh toán một khoản chi phí lớn hay trang trải cho một trường hợp khẩn cấp, chìa khóa chính là sự chuẩn bị.
Bằng cách tính toán, so sánh các ưu đãi và có thể cân nhắc khoản vay được bảo đảm hoặc người đồng ký, bạn có thể chuẩn bị cho mình trải nghiệm vay thành công—và tránh được cạm bẫy của khoản nợ lãi suất cao.
