處理學生貸款問題可能會讓人望而生畏，特別是對於那些信用不良或沒有信用的人來說。然而，到 2025 年 5 月，將有幾種選擇可以幫助學生支付教育費用。本指南深入介紹了針對信用不佳的個人的最佳學生貸款，並提供了有關聯邦和私人貸款選擇、利率、還款計劃等的見解。
了解信用不良或無信用的學生貸款
聯邦學生貸款
聯邦學生貸款由於其優惠的條款和借款人保護，通常是學生的首選。值得注意的是，大多數聯邦學生貸款不需要信用檢查，因此信用不良或沒有信用的學生也可以獲得貸款。主要的聯邦貸款項目包括：
- 直接補貼貸款：針對有經濟需求的本科生。學生在校期間和延期期間，政府支付利息。
- 直接無補貼貸款：適用於本科生和研究生，無論其經濟需求如何。所有期間內均會產生利息。
- 直接PLUS貸款：針對研究生和受扶養本科生的家長。需要進行信用檢查，但資格不僅僅基於信用評分。
私人學生貸款
私人貸款機構提供的學生貸款可能需要信用檢查。然而，一些貸款機構會考慮學業成績或未來收入潛力等其他因素來滿足信用不良或沒有信用的學生的需求。這些貸款通常需要共同簽署人，但有些貸款機構也提供無需共同簽署人的選擇。
信用不良或無信用的最佳學生貸款選擇
1.聯邦學生貸款
- 利率（2024-2025學年）:
- 直接補貼和非補貼貸款（本科生）：6.53%
- 直接無補貼貸款（畢業生）：8.08%
- 直接PLUS貸款：9.08%
- 貸款限額:
- 受扶養本科生：每年最多 $7,500
- 獨立本科生：每年最多 $12,500
- 畢業生：最高可達全額學費
- 還款條款：10 至 25 年，提供各種收入驅動的還款計畫。
2. 上升
- 概述：根據未來收入潛力提供無需共同簽署的貸款，非常適合高收入領域的大三和大四學生。
- 利率：固定 APR 範圍從 3.39% 到 14.85%。
- 貸款金額：$2,000 到 $400,000。
- 貸款條款：5至15年。
3. 資助U
- 概述：不使用信用評分來做出貸款決策；考慮學術成就和 GPA。
- 利率：固定 APR 介於 8.49% 和 13.99% 之間。
- 貸款金額：每學年$3,000至$20,000。
- 貸款條款：5至10年。
4. MPower融資
- 概述：針對國際學生和沒有共同簽名人的學生，評估未來收入和職業潛力。
- 利率：固定年利率為 11.16%。
- 貸款金額：$2,000 到 $100,000。
- 貸款條款：10至20年。
5. 艾德利
- 概述：提供基於收入的還款貸款，其中還款額是未來收入的一定百分比。
- 利率：將 APR 從 8.49% 固定為 25.96%。
- 貸款條款：5至7年。
比較信用不良或無信用的學生貸款
在評估學生貸款選擇時，請考慮以下因素：
- 利率：較低的利率會降低貸款的總成本。
- 貸款金額：確保貸款能夠涵蓋您的教育費用。
- 還款條款：較長的期限可能會降低每月還款額，但會增加支付的總利息。
- 共同簽署人要求：確定是否需要共同簽名人以及您是否願意讓其中一位參與其中。
- 還款彈性：尋找收入驅動的還款計劃或延期等選項。
利率和信貸考慮因素
聯邦貸款：利率是固定的，每年根據 10 年期國庫券加上固定加價來決定。信用記錄不會影響大多數聯邦貸款的資格或利率。
私人貸款：利率依信用度而有所不同。信用不良或沒有信用的學生可能面臨更高的費率，如果沒有共同簽名人，費率範圍從 8% 到 26%。
信用不良或無信用的學生貸款的利與弊
優點:
- 可訪問性：無需信用檢查即可獲得聯邦貸款。
- 信用建設：及時付款有助於建立或改善信用記錄。
- 靈活還款：有收入驅動的還款計劃等選項可供選擇。
缺點:
- 更高的利率：尤其是沒有共同簽署人的私人貸款。
- 貸款額度有限：可能無法涵蓋所有教育費用。
- 債務累積的可能性：如果沒有周密的計劃，債務可能會變得難以控制。
信用不良或無信用的學生貸款申請策略
- 完成FAFSA：透過提交聯邦學生援助免費申請表獲取聯邦學生援助。
- 探索獎學金和助學金：尋找無需償還的財政援助選項。
- 考慮共同簽名人：有信譽的共同簽署人可以改善貸款條款。
- 研究貸款人：尋找考慮信用評分以外因素的私人貸款人。
- 提高信用：透過負責任的財務行為努力建立信用。
最新進展和考慮
- 法律挑戰：拜登政府旨在減少還款並提供減免的 SAVE 計劃遭到法院阻撓，導致借款人陷入不確定性。
- 恢復還款：由於新冠疫情而暫停了五年之後，聯邦學生貸款償還已經恢復，但拖欠率有所上升。
- 政策變化：擬議的變更包括延長還款期限和取消補貼貸款，這可能會增加借款人的財務壓力。
結論
雖然信用不良或沒有信用記錄時獲得學生貸款存在挑戰，但到 2025 年 5 月，仍有許多選擇。聯邦學生貸款仍然是最容易獲得的，並提供各種保護。 Ascent、Funding U、MPower 和 Edly 等私人貸款機構為信用記錄有限的學生提供量身定制的替代方案。透過仔細評估貸款條款、利率和還款方式，學生可以做出明智的決定，負責任地支付教育費用。
