在為高等教育提供資金時，學生貸款往往成為其中必不可少的一部分。 2025 年，隨著學費持續上漲，了解可用的學生貸款類型以及如何根據您的財務狀況選擇最佳方案比以往任何時候都更加重要。無論您是首次借款人還是正在為研究生院申請貸款，本指南都將幫助您做出明智的決定。
學生貸款主要有哪兩種？
學生貸款分為兩大類： 聯邦 和 私人的。每種方法都有其獨特的特點、優點和缺點。
1.聯邦學生貸款
聯邦貸款由美國教育部資助，被廣泛推薦為學生資助的首要來源。它們提供靈活的還款計劃、借款人保護以及減免計劃。
主要聯邦貸款類型：
- 直接補貼貸款：
- 適用於有經濟需求的本科生。
- 興趣確實 不是 在校期間或休學期間累積。
- 2024-2025年利率： 6.53%.
- 直接無補貼貸款：
- 適用於本科生、研究生和專業學生。
- 無需證明財務需求。
- 興趣 做 立即累積。
- 利率： 6.53%（本科）, 8.08%（研究生）.
- 直接 PLUS 貸款：
- 針對研究生或者大學部家長。
- 需要信用檢查。
- 最高聯邦利率： 9.08% (2024-25).
2.私人學生貸款
私人貸款由銀行、信用合作社和線上貸款機構提供。對於有信用的借款人，他們可能提供有競爭力的利率（低至 4%），但通常缺乏聯邦保護。
主要特點：
- 浮動或固定利率。
- 信用評分和收入在批准中起著重要作用。
- 可能需要共同簽名人（特別是對於本科生）。
- 貸款期限為5年至25年。
聯邦學生貸款福利
聯邦學生貸款被認為是最安全和最靈活的。這就是為什麼它們應該成為您的首選：
- 大多數貸款無需信用檢查： 無補貼貸款和補貼貸款不以信用度為基礎。
- 貸款減免選項： 公共服務貸款減免（PSLF）和教師貸款減免等計劃。
- 收入驅動的還款計劃（IDR）： 付款金額上限可以是您收入的一定百分比。
- 延期和寬限： 在困難期間暫停付款的選項。
- 因死亡或永久殘疾而解除： 私人貸款並不總是能提供保護。
聯邦貸款限額
有年度和總借款限額：
- 受扶養本科生： 每年 $5,500–$7,500。
- 獨立本科生： 每年最多 $12,500。
- 研究生： 每年透過直接無補貼貸款最高可達 $20,500。
- 附加貸款： 支付其他援助未滿足的全部剩餘大學費用。
如何申請聯邦學生貸款
要獲得聯邦貸款，您必須完成 聯邦學生援助免費申請表（FAFSA）。這決定了獲得助學金、工讀和貸款計劃的資格。
步驟：
- 線上填寫 FAFSA 學生援助網站.
- 收到學生援助報告（SAR）。
- 透過學校的財政援助辦公室審查並接受貸款優惠。
私人學生貸款：何時以及為何考慮
私人貸款在以下情況下很有用：
- 聯邦貸款限額已達最高限額。
- 由於公民身份，您沒有資格獲得聯邦援助。
- 您的信用良好或有強大的共同簽署人。
- 您需要一筆具有浮動利率選項的貸款。
私人學生貸款的類型
- 本科生貸款：
- 通常需要共同簽名人。
- 可能會提供畢業獎勵或利率折扣。
- 研究生貸款：
- 針對專業學生（法律、醫學、MBA）量身訂做。
- 可能包括較長的寬限期或延期。
- 家長貸款：
- 與聯邦 PLUS 貸款類似，但由私人貸款機構提供。
- 可能會根據信用提供較低的利率。
聯邦學生貸款與私人學生貸款的比較
| 特徵 | 聯邦貸款 | 私人貸款 |
|---|---|---|
| 利率 | 固定，對於大多數來說較低 | 固定或可變（4-18%） |
| 還款彈性 | 高的 | 因貸款機構而異 |
| 寬恕選項 | 是 (PSLF, IDR) | 稀有的 |
| 需要信用檢查 | 不適用於大多數貸款 | 是的 |
| 需要共同簽名人 | 不 | 常 |
| 申請流程 | 美國聯邦學生援助援助計劃 | 直接與貸款人聯繫 |
選擇最佳學生貸款的技巧
- 排氣援助第一： 借款前先找獎學金和助學金。
- 最大限度利用聯邦貸款： 聯邦貸款提供更好的保護。
- 比較私人貸款機構： 利率、費用和借款人評價可能會有所不同。
- 檢查共同簽名人釋放政策： 如果使用共同簽名人，請找出何時可以解除他們的簽名。
- 了解還款條款： 了解付款開始時間、延期選項和困難計劃。
- 閱讀細則： 尋找發起費、預付款罰金和滯納金。
貸款減免怎麼樣？
僅有的 聯邦貸款 可以透過特定計劃獲得寬恕：
- 公共服務貸款減免（PSLF）： 適用於政府和非營利組織員工。
- 教師貸款減免： 經過五年合格服務後，最高可達 $17,500。
- 收入驅動的還款減免： 付款 20 至 25 年後。
應對困境
聯邦貸款提供延期和寬限選項，包括：
- 經濟困難延期
- 失業延期
- 普遍忍耐
私人貸款機構 可能會或可能不會提供這些選項，因此在簽署之前請核實政策。
常見問題
Q：國際學生可以獲得聯邦貸款嗎？
答：不可以。您必須是美國公民或符合資格的非公民。國際學生必須使用私人貸款，並且通常需要美國的共同簽署人。
問： 借民間貸款不好嗎？
答：不一定。如果您已經用盡聯邦選擇並且擁有良好的信用，私人貸款可以提供有競爭力的條款。只是要謹慎對待浮動利率和不太靈活的還款方式。
問：家長或學生應該貸款嗎？
答：聯邦 PLUS 貸款是以父母的名義發放的，因此他們負有法律責任。如果學生有資格獲得私人貸款或可以獲得無補貼貸款，那通常是更好的選擇。
最後的想法
學生貸款是許多人接受高等教育的重要工具，但選擇正確的類型需要仔細規劃。從聯邦貸款開始，因為其風險較低且靈活性較高。私人貸款可以填補缺口，但需要更嚴格的審查。始終比較您的選擇，了解您的責任，並確保您的借款符合您未來的財務目標。
隨著 2025 年教育成本的上升，了解學生貸款如何運作以及如何明智地使用它們比以往任何時候都更加重要。花時間評估您的狀況並選擇支持您長期成功的貸款結構。
