申请学生贷款可能会让人望而生畏，尤其是对于那些信用不良或没有信用记录的人来说。然而，到2025年5月，有几种方案可以帮助学生支付教育费用。本指南深入探讨了针对信用不佳人士的最佳学生贷款，并深入分析了联邦和私人贷款方案、利率、还款计划等。
了解信用不良或无信用的学生贷款
联邦学生贷款
联邦学生贷款因其优惠的条款和借款人保护措施，通常是学生的首选。值得注意的是，大多数联邦学生贷款不需要信用审查，即使信用不良或没有信用记录的学生也可以申请。主要的联邦贷款项目包括：
- 直接补贴贷款：适用于有经济困难的本科生。学生在校期间及延期期间，政府将支付利息。
- 直接无补贴贷款：本科生和研究生均可申请，无论经济需求如何。所有期间均可累积利息。
- 直接PLUS贷款：面向研究生及受抚养本科生的家长。需要进行信用审查，但资格并非仅基于信用评分。
私人学生贷款
私人贷款机构提供的学生贷款可能需要信用审查。然而，一些贷款机构会考虑其他因素，例如学业成绩或未来收入潜力，从而满足信用不良或无信用记录的学生的需求。这些贷款通常需要共同签署人，但有些贷款机构也提供无需共同签署人的贷款方案。
信用不良或无信用的最佳学生贷款选择
1.联邦学生贷款
- 利率（2024-2025学年）:
- 直接补贴和非补贴贷款（本科生）：6.53%
- 直接无补贴贷款（毕业生）：8.08%
- 直接PLUS贷款：9.08%
- 贷款限额:
- 受抚养本科生：每年最多 $7,500
- 独立本科生：每年最多 $12,500
- 毕业生：最高可达全额学费
- 还款条款：10 至 25 年，提供各种收入驱动的还款计划。
2. 上升
- 概述：根据未来收入潜力提供无需共同签署的贷款，非常适合高收入领域的大三和大四学生。
- 利率：固定 APR 范围从 3.39% 到 14.85%。
- 贷款金额：$2,000 到 $400,000。
- 贷款条款：5至15年。
3. 资助U
- 概述：不使用信用评分来做出贷款决定；考虑学术成就和 GPA。
- 利率：固定 APR 介于 8.49% 和 13.99% 之间。
- 贷款金额：每学年$3,000至$20,000。
- 贷款条款：5至10年。
4. MPower融资
- 概述：面向国际学生和没有共同签名人的学生，评估未来收入和职业潜力。
- 利率：固定年利率为 11.16%。
- 贷款金额：$2,000 到 $100,000。
- 贷款条款：10至20年。
5. 艾德利
- 概述：提供基于收入的还款贷款，其中还款额是未来收入的一定百分比。
- 利率：将 APR 从 8.49% 固定为 25.96%。
- 贷款条款：5至7年。
比较信用不良或无信用的学生贷款
在评估学生贷款选择时，请考虑以下因素：
- 利率：较低的利率会降低贷款的总成本。
- 贷款金额：确保贷款能够涵盖您的教育费用。
- 还款条款：较长的期限可能会降低每月还款额，但会增加支付的总利息。
- 共同签署人要求：确定是否需要共同签名人以及您是否愿意让其中一位参与其中。
- 还款灵活性：寻找收入驱动的还款计划或延期等选项。
利率和信贷考虑因素
联邦贷款：利率为固定利率，每年根据10年期国债收益率加上固定加价确定。信用记录不会影响大多数联邦贷款的资格或利率。
私人贷款：利率取决于信用状况。信用不良或无信用记录的学生可能面临更高的利率，无共同担保人贷款利率从 8% 到 26% 不等。
信用不良或无信用的学生贷款的利与弊
优点:
- 无障碍设施：无需信用检查即可获得联邦贷款。
- 信用建设：及时付款有助于建立或改善信用记录。
- 灵活还款：有收入驱动的还款计划等选项可供选择。
缺点:
- 更高的利率：尤其是没有共同签署人的私人贷款。
- 贷款额度有限：可能无法涵盖所有教育费用。
- 债务积累的可能性：如果没有周密的计划，债务可能会变得难以控制。
信用不良或无信用的学生贷款申请策略
- 完成FAFSA：通过提交联邦学生援助免费申请表获取联邦学生援助。
- 探索奖学金和助学金：寻找无需偿还的财政援助选择。
- 考虑共同签名人：有信誉的共同签署人可以改善贷款条款。
- 研究贷款人：寻找考虑信用评分以外因素的私人贷款人。
- 提高信用：通过负责任的财务行为努力建立信用。
最新进展和考虑
- 法律挑战：拜登政府旨在减少还款并提供减免的 SAVE 计划遭到法院阻挠，导致借款人陷入不确定性。
- 恢复还款：由于新冠疫情而暂停了五年之后，联邦学生贷款偿还已经恢复，但拖欠率有所上升。
- 政策变化：拟议的变更包括延长还款期限和取消补贴贷款，这可能会增加借款人的财务压力。
结论
虽然信用不良或无信用记录的学生贷款申请存在诸多挑战，但截至2025年5月，仍有众多选择。联邦学生贷款仍然是最容易申请的贷款，并提供各种保障。Ascent、Funding U、MPower和Edly等私人贷款机构为信用记录有限的学生提供量身定制的替代方案。通过仔细评估贷款条款、利率和还款方式，学生可以做出明智的决定，以负责任的方式完成学业。
