当您考虑申请个人贷款时，了解贷款机构如何评估申请可以显著提高您获得批准的机会，并帮助您获得更优惠的利率和条款。虽然您的信用评分是做决定的关键因素，但它并非唯一因素。事实上，大多数贷款机构在发放贷款前都会评估一系列标准。本文将引导您了解最重要的个人贷款要求，并提供切实可行的建议，以提高您的贷款资格。
1. 了解贷款机构的需求
每家贷款机构都有各自的审批流程，但大多数都会综合考虑多项关键财务指标。了解这些指标有助于您在申请前了解自身情况以及需要改进的地方。
信用评分要求
您的信用评分通常是贷款机构首先考虑的因素。大多数个人贷款机构要求最低信用评分在 580 分左右，但有些贷款机构更倾向于 600 分甚至 660 分以上的信用评分，以获得最具竞争力的利率。
如果您的信用评分低于 580 分，则属于“不良信用”范围。虽然有些贷款机构确实会为信用不良的借款人提供服务，但请做好承担更高利率和费用的准备。此外，这些贷款机构可能会更严格地审查您申请的其他方面，例如您的工作经历，甚至您的教育背景。
申请前提高信用评分的技巧：
- 按时支付所有账单。
- 偿还信用卡余额以降低您的信用使用率。
- 对您的信用报告中的任何不准确信息提出异议。
- 避免在申请贷款前不久申请其他新的信贷产品。
债务收入比（DTI）
另一个关键指标是您的债务收入比（DTI）。该比率可以帮助贷款机构了解您的收入中有多少已用于偿还债务。其计算方法是将您每月的债务总额除以您的每月总收入，并以百分比表示。
许多贷款机构要求贷款人DTI不超过50%，但您的比率越低越好。理想情况下，您的DTI应低于36%，以提高贷款获批几率，并减轻您的财务压力。
例子：
如果您每月收入$4,000，每月债务总额$1,200，您的DTI就是30%。大多数贷款机构通常认为这是一个健康的比例。
收入和就业状况
您的收入水平和就业稳定性是您偿还贷款能力的有力指标。贷款机构通常会要求您提供工资单、纳税申报单或银行对账单来验证您的收入。
一些贷款机构也可能允许自雇人士或收入不稳定的申请人申请，但你可能需要提供更多证明文件。你的收入越稳定，获得批准的机会就越大。
在某些情况下，添加 共同签署人— 具有良好信用和稳定收入的人 — 可以增强您的申请，甚至增加您有资格获得的金额。
资金使用限制
虽然个人贷款用途广泛，但并非所有贷款机构都允许贷款用途随意。一些常见的限制包括：
- 支付大学学费（根据规定）。
- 投资股票或其他投机性资产。
- 为企业提供资金（一些贷方认为这具有高风险）。
在申请之前，请务必检查贷款人的条款，特别是当您计划将贷款用于不太常见的用途时。
2. 如果你难以获得贷款资格，可以考虑申请有担保的个人贷款
大多数个人贷款都是无担保的，这意味着它们不需要抵押品。但是，如果您难以获得传统贷款的资格，或者您的利率非常高，您可以考虑有担保的个人贷款。
在一个 担保贷款您需要抵押一项资产（例如车辆、储蓄账户或存款证明）。如果您违约，贷款方有权扣押该资产。
虽然这听起来有风险，但担保贷款有几个优势：
- 降低利率： 由于贷方有备用计划以防您违约，因此他们承担的风险较小，并且可以提供更好的条款。
- 更高的批准机会： 抵押品可以改善您的整体贷款状况，特别是当您的信用评分或收入较低时。
- 潜在更大的贷款额： 如果有资产支持贷款，一些贷方可能愿意批准更高的限额。
重要的： 只有在你确信自己有能力按时还款的情况下，才可以申请担保贷款。失去抵押品可能会造成严重后果，尤其是汽车或储蓄基金。
3. 申请前做好功课
借款人最常犯的错误之一就是低估贷款的实际成本，或者借款金额超出了他们的合理偿还能力。在提交申请之前，务必计算出你的实际需求金额以及每月能够负担的还款金额。
决定你需要多少
个人贷款是一次性发放的，所以您可以一次性获得全部贷款。如果您之后发现需要更多贷款，则需要申请新的贷款。
这就是为什么第一次就确定正确的借款金额如此重要。全面考虑你的支出范围，并在适用的情况下，预留一些缓冲资金以应对意外支出。
专业提示： 不要仅仅因为贷款获批就借入超过实际需要的金额。贷款额越大，每月还款额就越高，而且随着时间的推移，利息也会越高。
考虑发起费
许多贷款机构收取 发起费，这些费用是一次性费用，会在您收到资金之前从贷款金额中扣除。这些费用范围从 1% 到 12%，具体取决于贷款机构和您的信用状况。
例如，如果您获得一笔金额为 $10,000 的贷款批准，并支付 5% 的手续费，则贷款金额将被扣除 $500，最终您只能获得 $9,500。如果您需要全额贷款 $10,000，则需要借入接近 $10,530 的金额来弥补手续费。
请务必阅读细则以了解贷款的总成本，而不仅仅是广告宣传的利率。
4. 比较贷款机构，找到最佳交易
个人贷款市场竞争激烈，不同贷款机构的报价差异很大。货比三家是确保您获得最低利率、最优惠条款和最佳客户体验的最佳方式。
比较什么：
- 利率（年利率）： 查看年利率，其中包括利息和任何额外费用。
- 费用： 除了发起费外，还要检查滞纳金、预付罚金和每月服务费。
- 还款条款： 一些贷款机构提供灵活的贷款期限（通常为12至60个月）。请选择最适合您预算的贷款机构。
- 贷款金额： 最低和最高贷款额度各不相同，因此请确保贷款人能够满足您的需求。
- 资助时间： 一些贷方提供当日或次日融资，这在紧急情况下会很有帮助。
温馨提示： 尽可能使用资格预审工具。许多贷款机构会允许你通过“软信用审查”来检查你的资格和预览利率，这意味着它不会影响你的信用评分。
5. 完善申请材料，提高获批几率
即使您的信用评分并不完美，您也可以采取一些措施使自己成为更有吸引力的借款人。
申请前建立信用
如果您的申请并非紧急，请花几个月时间提高您的信用评分。按时还款、偿还小额欠款以及避免新的债务可以提高您的信用评分，并帮助您获得更优惠的贷款方案。
降低您的 DTI
偿还小额债务或增加收入（即使兼职）也可以降低您的 DTI 比率，并使您的财务状况对贷方更具吸引力。
考虑共同签名人
在您的申请中添加一位信誉良好的共同签名人不仅可以增加您获得批准的机会，还可能使您有资格获得更优惠的利率和更高的金额。
最后的想法：为成功做好准备
获得个人贷款资格并非难事。当您了解贷款机构的审核标准（信用评分、DTI、收入等）时，您就可以采取积极主动的措施来提高贷款成功率。无论您是要整合债务、支付大额开支还是应对紧急情况，关键在于做好准备。
通过计算数字、比较报价，并可能考虑担保贷款或共同签署人，您可以获得成功的借贷体验，并避免高利息债务的陷阱。
